本报记者 杨井鑫 北京报道
伴随着一系列刺激消费政策的陆续落地，创新消费贷产品正在成为银行投放信贷的新增长点。为了争夺优质客户市场，部分银行的消费贷利率已经低至3%以下，而有的产品贷款额度最高能够达到百万元。然而，在消费贷规模高速增长的同时，一些客户多头借贷的风险逐渐暴露出来，这也是银行消费贷当前最大的风险隐患。
据《中国经营报》记者了解，目前银行消费贷利率持续下行，但是多数银行对消费贷的额度有严格限制。为了贷到更多的资金，消费者同一时间向多家银行申请贷款能够实现“提额”。但是，通过多头借贷导致的过度负债情况增加了消费者偿债压力，一些消费者也因此出现断贷的情况。
消费贷“卷”利率
银行信用卡告别了高速增长期，个人住房贷款也走下了神坛，消费贷则在信贷投放的补缺中成为了新增长点。
据了解，招商银行闪电贷对于纯新户的贷款利率最低可至2.9%，额度30万元。北京银行京e贷推出了6月特惠，最低贷款利率2.98%起。同时，部分银行有发放利率优惠券或启动利率打折活动，银行消费贷产品的利率已经从“4”的时代逐渐走向了“2”的时代。
对于消费贷而言，银行对于客户的画像越来越精准，并匹配了不同的额度。有的银行是以白领为主，通过客户住房公积金的情况给予更高额度的贷款，对客户所在的公司有较高要求，一般是以政府职能部门或央企国企为主。有的银行则是以存量客户为主，对于在该行有住房贷款或购买理财的客户提供相应的授信。
同时，针对一些更高层次的人才，不少银行也推出过一些定制产品。比如，中国银行青岛分行联合青岛市人才工作领导小组办公室推出过一款最高额度200万元的“人才消费贷”。农业银行河北省分行推出过一款“以旧换新”消费贷产品的额度最高达100万元。
为了增强消费贷产品的竞争力，银行消费贷产品“先息后本”的还贷模式比比皆是，而有的贷款期限甚至最长能够到5年。
“消费贷利率越来越低，银行的利润空间很小。银行消费贷市场越来越卷，根本原因有两个，稳定贷款规模和争抢优质客户资源。”一位城商行人士告诉记者，多数银行对于新用户的优惠力度更大，对业务的增量更看重，“在市场需求不足的情况下，如果贷款投放不出去，银行可能更难。”
统计数据显示，截至2023年年末，全国本外币住户消费性贷款余额19.77万亿元，同比增长9.4%；全年增加1.75万亿元。这其中包括了商业银行消费贷、信用卡，以及非银行机构消费贷。
从2023年上市银行披露的消费贷看，截至2023年年末，21家银行个人消费贷总规模已超过4万亿元，同比增长24.3%；18家上市银行个人经营贷总规模同比增长近30%。其中，交通银行、农业银行两家国有大行的个人消费贷同比增长了86.25%和75.63%。
多头借贷风险
对于多头借贷的风险，市场上曾经有一则笑话，让一个人同时向10家银行申请信用贷款，一家30万元，就能够拿到300万元资金，也足够一些人一辈子花了。但是，这则看似杜撰的笑话却在现实中真实地上演了。
家住北京朝阳区的李晓峰的消费贷已经逾期一段时间了，沉重的债务让其喘不过气，甚至将手机也设置成了陌生电话一律拒接状态。
“2021年，个人因为投资急需一笔资金，大概300万元，经过熟人介绍认识了一个中介公司，在其帮助下向银行申请了贷款。”李晓峰表示。
李晓峰告诉记者，中介公司在收取了她一笔中介费后，以她的名义向7家银行同时申请了消费贷，最高的一笔贷款额度有50万元，最低的额度则仅10万元。“仅几天的时间贷款就陆续批下来了，总共350万元。”
记者从李晓峰提供的征信记录上看到，她贷款的银行以国有大行、股份制银行和头部城商行为主，贷款的时间很集中。
“中介对于这些银行的贷款门槛和条件很熟悉，同一时间申请贷款并提供征信，一些银行很难发现是多头借贷。”李晓峰认为。
据李晓峰介绍，她所在的公司属于国企，资质也很不错。一些银行在线上连线之后，对其条件很认可，但是她绝口不提向多家银行申请贷款的情况。“这期间申请贷款和贷款审批下来有一个时间差，同一时间向多家银行申请，可能就都能通过。”
“不同银行的还款方式和期限有一些差异。有的银行是先息后本，这部分贷款的压力小一些。有的银行则是等额本息，就需要还得更多。”李晓峰表示，起初一个月的还贷在8万元左右，后面的还贷压力越来越大。
李晓峰认为，银行消费贷的利息并不高，300多万元贷款的最大问题是贷款期限都不长，最长的是3年。部分贷款在一年后是需要还本金的。如果在银行还能贷款，借新还旧也没有问题，但是，有贷款的情况下再向银行申请就很难了。
李晓峰告诉记者，2023年下半年，她当时在银行的一笔消费贷出现了逾期，想继续找银行贷款时，已经没有银行能够给贷款了。
李晓峰的情况并非个例。北京的张女士同样是通过中介向7家银行申请消费贷，贷款额度更高。
“后来的债务压力越来越大，部分贷款逾期了，家里最后是通过卖掉房产才将债务都还上。”张女士告诉记者。
“客户通过一两家银行申请消费贷是比较容易的。但是，同时向5家以上银行申请数百万元的贷款，客户的偿债能力很难跟上，这其中的风险就比较大了。”一位股份制银行人士表示，从消费贷的产品设计和风控措施来看，贷款规模控制是一个重要手段。银行根据客户的收入、流水等评估其偿债能力，由此确定贷款的规模。但是，多头借贷让这些风控措施失效了。
对于同一时间向多家银行申请贷款的行为，该股份制银行人士认为是一种“钻空子”的行为，原因是一些银行对于多头借贷的防范措施没有那么严格。“多数银行在考量客户的负债时是以征信情况为依据。有的银行对消费贷客户征信要求比较高，只要有3家银行授信，或者多家银行进行了征信查询，就直接拒贷。但是，有的银行授信条件比较宽松，就让多头借贷钻了空子。”
上述股份制银行人士不建议客户向银行申请消费贷时多头借贷。“消费贷的贷款周期一般不会太长，一旦逾期了对个人的影响是方方面面的。另外，银行也要加强消费贷的风控措施，避免该类风险的蔓延。”
（编辑：朱紫云 审核：夏欣 校对：刘军）
