本报记者 杨井鑫 北京报道
当前我国已步入老龄社会，多少人为养老做好准备了呢？
民政部近日统计数据显示，截至2023年年底，我国60周岁及以上老年人口的数量近2.97亿人，占总人口的21.1%；65周岁以上老年人口超过2.16亿人，占总人口的15.4%。这两组数据都表明，我国已经进入到中度老龄社会。
面对人口老龄化的挑战和老年群体多元化需求的增长，我国经过多年发展已经形成了以基本养老保险、补充养老保险和个人养老金为主的“三支柱”养老保障体系。但是，老年人对于生活方式的需求越来越多元化，不仅仅局限在“老有所养”，而是更注重养老个性化和品质，这就需要人们未雨绸缪进行养老储备以保障未来。
养老金够不够？
11月29日，中信银行发布《中国居民养老财富管理发展报告（2024）》暨《养老社区白皮书》，该报告通过线上平台和线下面访的方式对不同年龄群体养老规划进行了调查，共获取了6506个有效定量样本。
调研结果显示，所有受访者中已有3761人进行了养老规划，占比约为六成。对于未开始养老规划的原因，大多数受访者认为“缺乏渠道了解养老规划”“缺乏养老规划相关知识”或者“太忙了没顾得上考虑这个问题”。超过92%的受访人都不认为个人退休金足够满足未来养老生活，也不认为子女可以担负养老生活费用。
当前人们养老储备水平如何？调研结果显示，在2024年的全部受访者中，平均每月养老金储备金额达到1933元，比去年同期增加了222元。其中，新老人（男55—64岁，女50—59岁）平均每月的养老储备金额最高为2681元，而Z世代（小于35周岁）平均每月的养老储备金也达到了1662元。
记者注意到，在受访的新老人群体中，有45%的人已经实施了养老规划，有规划未实施的和无规划的分别占比27%和28%。在有规划未实施的群体中，56%的新老人认为没有找到适合的养老金融产品，而45%的新老人认为目前的养老金融产品收益率不能满足自己养老规划需求。
值得一提的是，调研结果显示，35周岁以下的Z世代受访者生活更聚焦当下。2024年调研结果与2023年基本一致，大约有43%的Z世代受访者尚未开始自己的养老规划，他们认为“还年轻，不着急”。
据了解，对于大部分居民而言，个人养老金产品选择是一大挑战。在缺乏专业指导的情况下，居民往往对众多产品感到迷茫，并担心自己的选择是否能够真正实现养老金保值增值，从而达到养老规划目标。
国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2024年10月底，共发行了809只个人养老产品，其中储蓄产品465只，保险产品119只，理财产品26只，基金产品199只。
多少养老储备才够呢？根据2024年调研数据，52%的受访者表示，退休后理想的养老储备金额在50万—200万元之间。理想养老金在500万元以上和50万元以下的占比分别为9%和12%。
此外，2024年调研结果显示，受访者对于多元化资产配置需求有所上升，人们更愿意尝试多元化资产配置组合来应对超长期养老投资挑战。同时，大部分受访者对养老投资风险的接受意愿相较2023年有所提升，有44%的受访者表示可以承受阶段性亏损10%以内的较小风险，25%的受访者表示可以承受阶段性亏损10%—20%的一般风险。
中信银行人士表示，多元化资产配置是实现个人养老资产稳健增值的重要方式。长寿时代到来，以个人养老储备为目标的投资需求，将成为财富管理的主流叙事方式。所以，中信银行的投研体系很大程度是为围绕财富管理业务特点打造的。
何处养老？
目前，我国已经形成了居家、社会、机构养老服务齐头并进、同步发展的态势。所谓社区养老指在居家的社区内建立养老服务设施，为老年人提供日常生活照料、医疗保障等服务。机构养老则指老年人入住养老机构，接受专业的养老服务。养老机构与养老地产的组合也被成为“养老社区”，是由保险机构、房地产企业或者其他社会力量投资设立的大型医养结合型社区。
据了解，长期以来我国推行的主要养老模式主要是“9073”格局，即90%左右的老年人是居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入驻机构养老。
2024年的调研结果显示，受访者中，71%的人群表示想要在熟悉的环境中养老，67%希望与家人保持亲密关系。在已实施养老规划的受访者中，偏好机构养老的比例高达13%。日常餐饮、室内居住环境、丰富的生活、照护服务、内设医疗护理机构和室内外活动空间成为人们选择养老机构时优先考虑的五个因素。
中信银行人士认为，老年群体的整体支付能力提升，生活和消费观念正在积极转变为“享老”。
对于我国养老社区发展，截至2022年年末，全国共有各类养老机构和设施38.7万个，养老床位829.4万张。全国共有两证齐全的医养结合机构（具备医疗卫生机构资质，并进行了养老机构备案）达到了6986家，医疗卫生机构与养老服务机构建立签约合作关系8.4万对。
统计数据显示，2018年至2022年，每千名老人拥有的床位数量在30张左右上下波动，这个数量明显低于发达国家水平，供需矛盾突出，但也恰恰说明了养老地产在我国巨大的发展空间。
中信银行人士表示，按运营模式划分，养老社区可以分为自建、租赁和委托运营三种。中信养老旗下的“由由信福养老社区”是委托管理模式的代表性社区之一。中信养老拥有信字系列的产品线，可提供全年龄全场景养老解决方案。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
