过去很多家庭由于收入不高，开销却很大，所以每个月也存不下多少钱来。而近十多年来，百姓的收入也在快速提高，一些家庭也开始要存钱了。特别是中老年人，早已养成了储蓄存款的好习惯。对于中老年人来说，银行存款利率不高，但是每年也能有一笔稳定的收益，这也是很不错的。
与此同时，国内的年轻人最近几年也开始存钱了，这既有受到去年上半年疫情的影响，很多人失业在家，没有了经济收入，生存就发生了困难，于是年轻人都觉得存钱的必要性。另外，本来年轻人比较钟爱的银行理财产品也打破了刚性兑付，由投资者来风险自担，所以，很多年轻人也逐步将理财产品里的钱存在银行里面。
虽然现在存钱的人越来越多，但是全国各类银行就多达4600家，这对于银行来说，社会上的存量资金还是“僧多粥少”。所以，一些中小银行也纷纷上调定存利率，希望能吸引到更多储户的存款。最近，我们听说有一家银行的员工在抱怨，银行定存利率是4.12%却没有人存，不知道现在的储户是怎么想的。
而我们认为，某些银行即使通过高利息都拉不到存款，背后一定是有原因的：第一，储户们都非常相信国有六大银行（工、农、中、建、交，以及邮储银行），不太相信中小银行，而目前国有银行能给出来的三年期存款是3.25%，大额存单3.3%。
所以，能给你4.12%年息的银行，肯定是中小银行。而广大储民又不太相信中小银行，所以即使中小银行4.12%的利率，也没有人愿意去存。不过，我们认为，现在各银行只要有存款保险标识的，储户们的存款不超过50万，就尽可以把钱存在中小银行那里。
第二，在目前国内存款利率处于下行的趋势中，中小银行能给出4.12%的利率，应该算是5年期的。这在很多储户看来，5年期利率再高也不存。因为5年的时间过于漫长了，期间万一储户想把存款给提前支取，在目前没有靠档计息业务的情况下，储户的存款都会算作是活期。所以，中小银行给出4.12%的利率如果是三年期的，还是可以存的，如果是五年期的，就要考虑一下时间长度问题了。
第三，对于中小银行来说，线下物理网点有限，远不及国有大型银行。而在线上也只有自己的网站和APP上才公布这款存款产品，在这种情况下，酒香也怕巷子深，你中小银行自己做宣传的力度不够，导致银行存款无人购买，这也在情理之中。如果中小银行加大对外宣布力度，让更多的储户知道这个利好，我想也并不是没有人愿意来存钱的。
第四，面对银行开出的4.12%的存款利息，一些中老年人顾虑了，因为他们害怕，在银行高息揽存的背景下，存款变成银行理财产品或银保产品。前些年，有不少储户反映，他们原来是去银行存款的，结果却误买了较高收益率的银行理财产品或银保产品，最后弄不好有可能会蒙受损失。
不过，我们认为，中老年人也不必过于担忧，你在银行办理存单之后，可以看一下银行存单或小票，就可以马上知道自己购买的是存款，还是其他理财产品。
银行推出了4.12%的定存利率，却很少有人来存。而银行员工却认为这是储户太精明了。实际上，现在国有银行不可能给出4.12%的定存利率，能给出这样利率的银行，肯定是中小银行。另外，4.12%要是存三年还是比较合适的，如果存五年的时间有些太长了，存钱的人不会太多，更关键的是中小银行的宣传力度也有限，还有些老人把存款当成了银行理财或银保产品，不愿意存入。
