现如今，国内经济领域出现了二组数据：一组是中国居民高负债率已经用到极致。截至2026年1月，央行统计的居民本外币贷款余额约81.7万亿元，按18岁以上有负债记录的7.86亿成年人计算，人均负债约10.5万元。而另一边，绝大多数居民存款并不多。央行摸底数据显示，存款超50万元的家庭占比约0.37%，对应全国4.94亿户家庭中仅约185万户达标，数量远没有网络上所宣传的那样多。
从中国居民总负债81.7万亿的结构来看，其中个人住房贷款约36.29万亿元，占比超44%，是绝对的负债大头。经营贷约25.79万亿元，主要由个体户和小微企业主承担；消费贷约20.83万亿元，覆盖车贷、信用卡分期、互联网小额贷等品类。从以上居民负债的结构可以看出，国内很多居民都是靠负债来维持高消费生活，以及表面风光，当前居民总负债规模已经达到极致，未来减少债务各地市、降低负债率已经是大势所趋。
再来看居民的存款情况，国内存款超过50万的人数量远没有想象中的那么多。根据西南财大调研显示全国家庭存款中位数仅为8.7万元，全国一半家庭的总存款不足9万元；74%的家庭全部银行存款加起来不到10万元，52.3%的家庭存款在5万元以内。而达到50万存款的人占比只有0.37%。这也意味着，国内多数家庭的存款数量少，抵御各种突发事情的能力方面还是比较脆弱的。
而对于存款超过50万的人群占比只有0.37%，很多网友感到十分困惑，为什么真实数据与想像当中的反差会这么大？实际上，这里面有三个原因：首先，央行公布的是50万存款人群的占比只有0.37%，如果把存款范围扩大到股票、银行理财、基金等投资理财产品，那有50万以上市值的人数量会有所放大。但即便如此，超过50万的人群占比也不可能超过1%。
再者，居民存款分布的极端分化，就是少数人掌握着大量的存款，而多数人手里的存款数量非常有限。根据招行之前公布的数据：只有2%的储户拥有80%的存款，而98%的储户只有20%的存款。而在居民存款极端分化的情况下，存款超过50万的人数量稀少也就不难理解了。
最后，现在很多家庭收入并不高，也就在3-6000元之间，除了基本生活费之外，还有子女教育、赡养老人、看病医疗等费支出后。即使夫妻两人一起出去工作，一年能存下2-3万已属不易，而普通人靠纯工资攒下50万存款，大约需要十几甚至二十年的漫长时间时间。
值得一提的是，地域和年龄也存在双重分化。像北京、上海、深圳等一线城市，以及长三角、珠三角的沿海城市存款超过50万的人占比远超东北、西部等经济落后地区。此外，现在90后、00后是负债的主力军，手里并没有多少存款。而像五十岁以上的中老年人，收入相对稳定，且消费需求比较有限，并且也早已养成每月存钱的习惯。所以，中老年人存款超过50万的占比要远高于年轻人群体。
中国居民总负债达81.7万亿，50万存款占比只有0.37%，背后说明了什么？这既说明了，我国居民的债务规模已经用到极致，想要继续扩大债务的空间已经不大，而且未来趋势就是降低债务规模和负债率。同时，国内有50万存款的人占比只有0.37%，居民家庭存款中位数仅为8.7万元，全国一半家庭的总存款不足9万元，这也说明多数居民存款数量较少，家庭抵御系统性风险能力较为脆弱，未来这类家庭防御性存款需求会有所上升。
