RMB报告
可以说，上周末中国人民银行发布的“第16号公告〔2019〕”牵动了全国人民的心。
因为第16号公告直言其目的就是——“为坚决贯彻落实‘房子是用来住的，不是用来炒的’定位和房地产市场长效管理机制”，也是为了“在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益……”。
当然，对于我们普通老百姓而言，央行的第16号公告到底对普通老百姓生活有啥影响，这才是我们想要关注的。
首先解释一下，什么是LPR（贷款基础利率）？
简单的说，LPR就是综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成；在此之前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
这意味着，从10月8日之后，买房就要按照“市场利率”（LPR）来“加点”计算，而“市场利率”则每个月更根据市场变化报一次，根据每个人的情况不同，“加点”也不一样。
大家知道，我国以前的房贷是按照“基准利率”来计算的，从2015年开始我国房贷政策基准利率就维持在4.9%的水平一直没变。也就说，如果购买的是首套房，10月8日之后，可以根据9月份基准利率进行判断利率，如果以8月份基准利率来判断，首套房的利率4.85%。贷款利率略有下降。
央行还说了，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
但这意味着，首套房贷利率打折这段历史也成为了过去。
以前我们还能看到房贷利率打八折，现在房贷最充裕的上海还能打九折，十月份之后，统统取消了，一切以“市场利率”（LPR）为准，不得低于这个标准。
二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点
二套房不但不打折还要加点。
来算一下，二套房的房贷利率最低也要4.85%+0.6%=5.45%。
更大的意义还不在这，而是在于：把房贷和其他贷款脱钩。
目前来看，这个政策影响不大，但是如果未来政策偏向宽松，房贷还要加点，最低也不得低于“市场利率”，这个影响就大了。
这个信号非常明确，房住不炒，加上资金要转向非地产领域。
