理赔启示录，
源于越来越多的粉丝在后台提出，想多了解一些理赔知识。徐老师将于每周日晚上，分享我们亲自参与处理的赔案，以及社会上一些真实案件，希望对大家有所启示，让申请理赔的过程更加顺畅。
老百姓对于保险理赔有两种极端看法：
甲：理赔有什么难？说好赔多少就多少呗！
乙：保险都是骗人的，甭指望顺利获赔！
如果徐老师说，这两种看法都是一叶障目，以偏概全，你们会不会生气？
甭急，今天的文章我们通过数据与案例分析，还大家一个真实的理赔现状。
通过此文，你将了解到：
保险理赔，究竟难不难
理赔纠纷，根源在哪里
专业服务，稀缺的资源
1、保险理赔，究竟难不难
为什么大家对于理赔会有截然不同的感受？
因为买过保险的消费者，90% 以上没有经历过理赔，他们对于理赔的认知，感性大于理性。
如何理性地看待理赔？
2 个指标很重要
获赔率
投诉率
根据人身保险公司公布的 2018理赔年报，我们得知保险的获赔率均不低于 97%。
即保险公司每接受 100 个赔案，就成功赔付至少 97 个赔案。
下面是部分公司获赔率数据：
我们再来看一下投诉率，银保监会在 2019 年 3 月公布了《2018 年度保险消费投诉[下载黑猫投诉客户端]情况的通报》。
人身保险理赔投诉案件 9547 件，排名最高的 5 家公司是：
9547 咋一听数字近万，但实则不足全行业人身保险赔案件数的 0.1%。
所以，无论是拒赔案件还是投诉量占比，理赔并没有想象得这么难。
2、理赔纠纷，根源在哪里
虽说理赔纠纷比例不高，但万一遇到，那就是 100% 让你愁煞人的概率。
那么出现纠纷的根源在哪里？
三个字：不专业！
碰到不专业的代理人或客服，你会发现理赔的每一个环节都处处是坑。
下面徐老师就来分享 3 个案例。
1)不幸被砍，意外险不赔？
2019 年 1 月，网友 Z 通过微信联系徐老师，告知其母亲被一素未谋面的男子砍成重伤。
据 Z 描述，其在 2017 年通过某代理人购买了重疾险，且附加意外伤害保险计划。出事后，Z 向代理人和保险公司报案，却被告知砍伤属于斗殴，不属于意外险的理赔范围。
代理人在没有详细了解 Z 母亲为何被砍的情况下，就以斗殴为由断然拒赔。
摊上这么一个代理人，真是 Z 的不幸。
2)材料提交，难于上青天
2019 年 1 月，客户 M 的孩子出险，但 M 在向泰康公司微信端上传理赔资料时，多次被告知发票模糊，无法提交。
经核实，M 在精算盘完成泰康住院宝投保，属于我们协助理赔范围。精算盘理赔专家介入后，一个工作日完成材料提交，3 天内就领取赔款，详见《理赔启示录10：为什么要吐槽泰康的客服？》。
3)要求寄回发票，有点难
2018 年 4 月，客户 C 的家人不幸患原位癌，顺利获赔后，要求中国人寿寄回发票，国寿客服一口回绝。
在我们指导下，经过简单沟通，客户 C 掌握了解决方法，再次致电国寿客服，问题迎刃而解。详见《理赔启示录1：一张发票，如何向多家公司申请医疗理赔？》
3、专业服务，稀缺的资源
最近两年，徐老师团队协助处理了上百起赔案，大部分顺利结案，小部分略有波折，最终也妥善解决。
在此有 3 点体会与大家分享：
1)、理赔不看公司大小，重点看保险合同
2)、理赔申请时，有个专家省力不少
3)、做好保险服务，我们是认真的
1)不看公司大小，重点看合同
不少人问我：保险公司理赔会耍赖吗？
买保险容易理赔难，似乎是很多人常放在嘴边的一句话。有的人为了理赔容易，找熟人买大公司产品，希望到时理赔也能更顺利。
实际上，保险理赔，不会因为大公司就多赔钱，也不会因为小公司就耍赖不赔。赔与不赔，主要根据合同中的白纸黑字。
详请阅读《理赔启示录之新春盘点：找熟人买大公司产品，理赔更方便吗？》。
2)专家，让理赔事半功倍
投资，要有长远眼光；买保险，亦如此。
无论出险概率多低，将理赔作为保险服务的重要一环考虑在内，实是未雨绸缪之计。
上文提到的两个案例——
理赔资料无法上传而得不到赔付的 M；发票原件无法取回而难以获得单位补助的 C，都是通过我们精算盘投保的客户。
当他们提出理赔协助时，我们第一时间就组织专家一对一服务，在短时间内给出应对策略，成功为其解决了理赔难题。
3)做好保险服务，我们是认真的
保险是融合医学和法律知识的复杂金融产品，非专业人士难以驾驭。
精算盘团队既有工作 15 年以上的持牌精算师，也有毕业于全球顶尖学府的精算专业人员，以及资深律师、医生加持。
在精算盘上投保，我们提供专业服务，包括协助核保、补充告知、理赔咨询。
对于非精算盘投保客户，我们建议可以通过阅读理赔启示录，获得相关理赔知识。
如需了解我们的“家庭定制计划”，可在公众号内输入关键词：“258”
如果你觉得今天的文章有用，欢迎进入公众号:精算盘管家，了解更多保险知识！
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
微信公众号"精算盘管家"，( ID:zhaocaimao818）
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