周二徐老师推荐了十款高性价比重疾险，详见《我最推荐的10款重疾险》。
今天聊聊网上最热健康险——百万医疗险。作为从业16 年的精算师，徐老师接受了十多次媒体专访，直播剖析百万医疗险。
通过此文，你将了解到：
精算师眼中的百万医疗险
5 款百万医疗险全面测评
医疗险，售后服务很重要
一、精算师眼中的百万医疗险
百万医疗险，是一类解决高额住院医疗费用问题的保险产品，通常具有四大特点：
1）保额高：住院报销限额超百万
2）保费低：年轻时保费才几百元
3）报销广：覆盖社保外、进口药
4）续保好：得了大病仍可续保
特别说明：某著名公司百万医疗险，续保需审核，得了大病可能就无法续保。此类产品，万万不能买。
1.1400 元保费获赔 54 万
2018 年初，我们分享过一则百万医疗险的理赔案例：《1400元保费获赔54万元！这个理赔太给力！》。
读了这篇文章，你也会由衷地感到这类保险的确能解决大问题~
该案发生于 2017 年 5 月，投保人 W 先生遭受煤气爆炸，在医院抢救 43 天共计花费70.2万元。虽然 W 先生有医保，但最高只能报销15万，其余55.2万元仍需自费。
不幸中的万幸，事发前 W 先生花费1426元投保了众安尊享e生百万医疗险。于是，其家属向众安提交了索赔申请。
2017 年 12 月，众安扣除 1 万免赔额，赔偿医疗费用54.22万元。
1426 元保费，54 万赔款，
解决了高额住院医疗费用，也挽救了一个家庭可能面临的经济崩溃。
2.国际金融报专访
好的产品，受到市场的关注和老百姓的欢迎，近 2 年徐老师接受了多家媒体采访。通过精算师的专业知识，以通俗和专业角度解读百万医疗险。
2018 年 6 月，徐老师接受国际金融报采访，详见《以小博大！百万医疗险暗藏玄机，究竟是否靠谱？》。
通过专访，通俗解读三大问题：
保费为何如此便宜
理赔有啥门道
续保如何约定
这篇采访稿，可以帮你初步了解百万医疗险。
3.千聊直播，辨析数十款产品
2017 年 9 月，徐老师受“分子保险实验室”邀请，直播讲解《精算师带您辨析数十种“百万医疗险”》。
如果你想深入了解百万医疗险，回听直播，请关注微信公众号【精算盘管家】。
二、5 款百万医疗险全面测评
市场上眼花缭乱的保险那么多，到底如何取舍？
精算盘团队分析了 30 多款百万医疗险，特意挑选了 5 款有特色产品：
人保健康好医保长期医疗
泰康在线微医保 2019
众安尊享e生 2019
平安健康e 生保（保证续保版）
华海 e 生无忧
先上结论：
如果需要全面保障和增值服务，选择众安尊享e生 2019，3 年 13 次产品升级迭代。尊享e生百万医疗险，已成为众安健康保险头牌产品；
如果身体微恙，需健康告知限制少，选择人保健康好医保长期医疗，在支付宝里搜索“好医保”，健康告知才 3 条，健康告知极宽松；
如果首次投保超过 60 周岁，选择华海e生无忧，首次投保年龄放宽到 70 周岁。
1.众安尊享e生2019
3 月尊享e生迎来第 13 次升级。
要点如下：
1）恶性肿瘤医疗→100 种重疾医疗 0免赔（最高 600 万）
2）最高续保年龄 80 岁→105 岁
3）特需医疗范围：恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗→增加指定移植手术，指定重大手术
4）赴日医疗不含手术→赴日医疗包含手术
本次升级，价格基本没有变化，5-10 岁价格还略有下降。
但是医院范围有所缩小：仅限于二级及以上公立医院。
（不过甭担心，通常县、区、市级医院都是二级以上医院啦~）
尊享e生还提供 4 项增值服务：
1）医疗垫付：尊享e生是报销型，通常需要出院后拿发票找保险公司报销。那么，万一住院费用巨大，一时间凑不齐住院押金怎么办？别急！可以申请提前垫付，最快 1 个工作日通过审核
2)重疾绿通：看病不排队，5 个工作日安排专家门诊，10 个工作日安排住院
3)肿瘤特药：确诊恶性肿瘤，可安排定点医院专家门诊或特需门诊，并包括用药前检测及购药服务
4)术后家庭护理：可申请出院后的居家护理服务
作为百万医疗险头牌，产品的稳定性有相当保证。
2018 年，徐老师团队协助处理了超过 10 起尊享e生癌症理赔案件，癌症案件全部顺利获赔。虽说少数异地就医，案件材料提交略有波折，但经过专业协调也完美解决。
2.人保健康好医保长期医疗
2017 年底，人保健康在支付宝渠道推出长期医疗险，特色如下：
保证续保期限 6 年
健康告知超级宽松
售后服务需自助完成
从主要责任来看，人保健康好医保长期医疗险，与众安尊享e生系统相比毫不逊色，健康告知还特别友好。
健康告知截图如下：
上述健康告知，没有询问甲状腺结节、乳腺结节等情况，不符合众安尊享e生消费者，可以尝试购买人保健康好医保。
好医保在支付宝上投保，售后服务需自助完成。你还需要认证阅读支付宝平台保险服务协议，有些条款关系到你的切实利益。
徐老师团队亲测了好医保产品，体验了人保健康的回访服务，发现客服的专业度需要显著提升。
人保健康好医保适合身体有微恙，或者专业人士。
3.华海e生无忧
华海e生无忧是款中规中矩的百万医疗险，基本保障不错，续保条款也友好，费率与主流产品一致。
这款产品最大特色，投保年龄广，70 岁老人也可投保。
但是，华海e生无忧不提供智能核保，高血压、糖尿病、甲状腺结节的老人，无法投保。
三、医疗险，售后服务很重要
买保险，如果说比拼价格是硬实力，那么比拼服务就是软实力。
硬实力相对容易比较，就拿百万医疗险来说，30 岁购买人保健康好医保 229 元，众安尊享e生2019版 306 元，明眼人一看相差 100 元。
然而，大家容易忽略的是对软实力——售后服务的考量。
售后服务是指保险公司的客服水平，包括电话客服、微信客服、理赔人员服务。
对于简单问题，大部分客服都能应对自如，但是一旦出现疑难问题，专业要求高，绝大多数客服就会手足无措，让消费者难以获得满意服务。
为了研究各款产品的保险条款，协助客户处理赔案，我们一年拨打了上千小时电话，帮助客户解决各种难题。
在每周的“理赔启示录”，曾分享了两次泰康在线理赔遭遇：
交了理赔材料，石沉大海怎么办？
为什么要吐槽泰康的客服？
客服有打太极拳的，有踢皮球的，有不懂法的，真把消费者搞得团团转。
所以，站在消费者的角度，坚持选出好产品，坚持提供好服务 ，就是我们精算盘的使命所在。
对于所有通过精算盘投保的客户，都能享受我们的后续服务，包括但不限于保险产品的迭代升级提醒、贴心的续保指导、专业的理赔协助等。
已投保客户请添加徐老师微信：renminFCAA2
享受极致保险服务。
四、简单总结
1. 百万医疗险很重要，请为你及家人务必配置一份。
2. 买保险，不仅要拼硬实力，更要拼软实力。
3. 通过精算盘投保客户，请与我们及时联系。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
微信公众号"精算盘管家"，( ID:zhaocaimao818）
如果您对文章有任何疑问，欢迎添加徐老师微信号【renminFCAA】咨询
