理赔启示录，
源于越来越多的粉丝在后台提出，想多了解一些理赔知识。徐老师将于每周日晚上，分享我们亲自参与处理的赔案，以及社会上一些真实案件，希望对大家有所启示，让申请理赔的过程更加顺畅。
本周，徐老师看到一则消息：13 岁花季少年急需筹款 60 万。
朋友圈里看到过不少众筹，大多都是没买保险，患重病后向社会各界提出救助请求，但这个家庭具有保险意识，却也无奈求助水滴筹。
到底是真有所难还是夸大其词？
通过此文，你将了解到：
仅有社保，是否高枕无忧
买了商保，为何还不够
未雨绸缪，如何买对健康险
一、仅有社保，是否高枕无忧
4 月 8 日早晨，我被朋友圈一条消息震惊，13 岁花季少年被病魔摧残。
刚上初中的赵同学，还有很多美好的梦想。可谁知 2018 年 8 月，在一次普通检查中被诊断为“肌肉拉伤”，随之大腿疼痛加重，直至两个多月后被确诊为“左胫骨近端骨肉瘤”。在经过一系列的复查、核实，最后确诊为“多发骨肉瘤”，俗称骨癌。
骨癌，是一种罕见癌症，虽然发病率不像肺癌、肝癌、乳腺癌那样高，但来自骨骼的疼痛却让人痛不欲生。
赵同学的爸妈目前急需筹款 60 万元，虽然已有 9832 名好心人士捐助，但也只筹到 18 多万，离目标还有 69% 的巨大缺口！
有人问：为啥有了社保商保，还需要网络众筹 60 万？
赵同学家长留言如下：
一家人已花费 50 多万，但面对强大的病魔侵袭，谁又能预知这只是个开始。
这张发票给出了让人惊讶的数字：
这是赵同学 2019 年 2 月 7 日至 3 月19 日的住院发票，花费超过 27.5 万元。
我们关注红色圈内的两个数字：
基金支付：91487.25 元
个人支付：184191.74 元
基金支付，即社保报销比例不足 1/3，
个人需要承担的费用超过 2/3。
仅仅 40 天，单单医疗费用个人就支付 18.4 万，如果算上从山西去北京就医的交通食宿营养费、为照顾孩子家长的收入损失，患病仅半年就花费 50 多万。
看到此处，大家明白了——遇上重疾，有些特效药和进口药无法报销，个人家庭需要承担巨额医疗费。
即使有了社保，也难以高枕无忧。
二、买了商保，为何还不够
李总理曾在去年的答记者问上说道：“我们就是要运用大病保险等多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。”
这位 13 岁花季少年也买了商业保险，为何仍不足以支付巨额医疗费用？
关键词——保额！保额！保额！
重要事情讲三遍！
虽然筹款信息没有披露赵同学的具体保险信息，但我们推断——重疾险保额不够高！甚至没有重疾险。
徐老师看过上千个家庭已购保单，通常重疾险保额偏低，鲜有超过 50 万；读了几十家保险公司 2018 理赔年报，重疾险平均理赔金额大多在 5-10 万之间。
甚至部分家庭，仅仅购买理财型保险，或者仅在理财型保险基础上搭配了意外险。万一遇上大病，无法得到任何保险赔偿，还需继续支付理财型产品的保费。
在此，不由想到去年年底，朋友圈刷屏的《如何度过人生艰难：魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》中那位金融女，患癌后第一时间开始整理所有保单，准备联系保险公司理赔。
然而，即使这样一个从事金融行业，应具备金融基本常识的白领，却也没有注意到，自己买的保险原来是个分红型寿险，每年上千元的保费整整交了 8 年，保额才只有区区 5 万！重疾险保额才 1 万!
可见，仅仅买了商业险还不够，其中学问大的很。
每年几千元的个人保险预算，足够买上一份几十万的重疾险，甚至年纪轻的朋友还可以搭配医疗险、意外险等。
大家不妨抽空拿出保单，了解一下自己在寿险、重疾、医疗、意外各方面的保障详情。
问一问：
自己买了啥保险？消费型还是分红型?
保障额度足够吗？
风险抵御是否全面？
。。。
如有更多问题，可以关注我们公众号“精算盘管家”，学些保险知识，少走很多弯路。
三、未雨绸缪，如何买对健康险
大病，是个沉重但绕不开的话题。
据 2019 癌症研究报告，中国一年新增癌症患者近 400 万，平均每分钟有超过 7 人罹患癌症。
如果孩子得了大病，家长既要强颜欢笑安慰鼓励孩子，还要积极与医生沟通治疗方案。而优质的医疗服务，需要强大的经济支持。
面对大病，一下子需拿出 50 万，很多中产家庭也不堪重负。
好的商业保险，可以花小钱获得大保障。
以 13 岁孩子为例，花费 146 元买尊享e生 2019，一年最多可以报销 300 万住院费用。
详见《我最推荐的几款百万医疗险》
除了医疗险，还可以配置高性价比的重疾险，下面是 3 款少儿定期重疾险。
少儿定期重疾险，有如下特点：
保险期间：30 年
保额高：30 万起，最高 100 万
保费低：年交 500-600 元，可以获得 50 万保障
详见《我最推荐的10款重疾险》
买对保险，才能更好保障自己一生。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
微信公众号"精算盘管家"，( ID:zhaocaimao818）
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