6月6日晚上，
公众号：精算盘管家主笔人，资深精算师徐老师应丁香园邀请，面向近两千名朋友在线讲解——家庭保障如何配置？
丁香园是什么？
成立于 2000 年的丁香园，拥有 550 万专业用户，打造了国内领先的医疗学术论坛。
2018 年，丁香园旗下“丁香医生”发布的一篇文章：“百亿保健帝国权健，和它阴影下的中国家庭！”，更是打响了揭露天津权健传销事件的第一枪。
此次 live 直播，作为丁香园的合作伙伴，徐老师在 1 个小时内，以深入浅出的大白话，向听众介绍了挑选保险的实用技巧。
播出之后，很多精算盘的粉丝在后台表示，错过了看直播的机会，没能向徐老师面对面咨询。（毕竟有些之前只在公众号/微信上与徐老师有过互动。。。）
所以徐老师今天将直播要点做了个简单梳理，想要观看视频全部内容的朋友，可以关注公众号：精算盘管家。
由于篇幅有限，本文先选取一些精彩部分与大家共享：
为什么老百姓买不对保险
四大险种的正确购买方式
重疾险的价格到底可以有多低
买保险的难点
早在数年前，徐老师就直言：
99% 的消费者都难买对保险。
为什么这么说呢？
首先，出于认知上的局限性。
通常而言，大家听到的保险公司不会超过 5 家，国寿、平安、太保，再加上两家熟人推荐的保险公司，也就差不多了。
但实际上，全国有多少家保险公司呢？
91 家人身保险公司
88 家财产保险公司
大家可以脑补一下那么多的保险公司，可以设计出多少款具有竞争力的产品吗？
如果只盯着自己认知范围内的这几家公司，就会只见树木，不见森林。
第二个难点，上百家公司中设计的上万款保险产品，正常人看了基本都会晕！
根据银保监会人身保险的产品披露，目前市场上已有 2 万多款产品。
就算每个条款 10 页，即使只看 3-5 个产品，也足以让你内心崩溃。
也正因如此，面对复杂的保险产品，很多消费者就难以入手。
最后一个难点，就是我们周围的保险代理人实在太多！目前我国有 800 万的保险代理人，差不多 150-200 人中就有一个保险代理人。
你可能会奇怪，身边有那么多保险代理人，为什么买对保险还会这么难？
因为买保险实在是件专业的事情，至少需要掌握三项技能：
保险产品知识，知道保什么、不保什么、价格怎么算
医学知识，根据你的身体状况为你解读健康告知
法律知识，如果买了保险出现理赔，如何去应对解决
可惜能够掌握这些技能的销售人员少之又少。
四大险种的正确购买方式
通常而言，徐老师建议家庭保险配置好四大险种：
重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
下面简要介绍这四类保险：
重疾险
重疾险是比较复杂的保险产品，
购买前，我们要问两个问题：
1）重疾险保额选择多少？
2）重疾险的价格是多少？
关于保额，徐老师建议是年收入的 2-3 倍。
怎么理解呢？举个例子，如果年收入 10 万元，建议买 30 万重疾险；如果年收入 20 万，那么就可以考虑买 50 万保额。
得了重疾后肯定会影响到现有工作和未来职业生涯，重疾险赔付的金额就需要覆盖到这一风险。
重疾险是保多少，赔多少。如果买了 2 份 50 万重疾险，不幸罹患癌症，可以获赔 100 万重疾赔偿。
关于价格，它远没有你们想象的那么高。
大家记住一个数字：2000元。
以 30 岁男性为例，购买 10 万的终身重疾险，交 20 年，性价比最高的产品是每年交 2000 元钱。该男性若平平安安，健健康康活到 80 岁之后，由于意外、自然或者疾病身故，保险公司也会赔付 10 万元。
保 10 万的价格是 2000 元/年，保 50 万的价格就是 10000 元/年。
目前市场上，30 岁男性交 20 年的重疾险，大量产品定价为 14000-17000元/年，所以只要选对产品，节省 30-50%的保费，将不在话下。
那么，这个价格是不是还有进一步降低的空间呢？
徐老师非常肯定地告诉你：有。
三个技巧可以分享：
1）只买重疾轻症责任，不要身故责任
2）延长缴费年限，降低年缴费金额
3）不选保终身，选择保到 70 周岁
这波 666 的操作之后，可以让保费大幅下降70%！！！
具体如何实行，徐老师会在今后公众号文章中加以阐述。
了解高性价比的重疾险及购买，
请在公众号回复“重疾险”。
医疗险
医疗险，是可以改变家庭命运的一类保险。
这一点都不夸张。去年一部电影《我不是药神》就完美诠释了这句话的正确性。
其中有段话相信能够引起很多人的共鸣：
“我病了三年，四万块钱一瓶的正版药，我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了。”
100 多万的医疗费用，有人能帮忙解决吗？医保不行、众筹也难，唯有商业保险才能完成自救。
我们一直推荐的百万医疗险，就是能让更多人在得了大病时，依然可以好好地过日子、活下去。
了解高性价比的医疗险及购买，
请在公众号回复“医疗险”。
意外险
相对于重疾险、医疗险而言，意外险的保障责任就简单的多。
它也是很多人购买保险的入门之选。
对于白领或者非高危人群，意外险的底线价格就是万分之三，即 100 万意外险价格为 300 元，一些好的产品还会含猝死责任和意外医疗，但意外医疗的话通常也就是 3-5 万元赔偿金。
所以如果要覆盖高额医疗费用，徐老师仍建议额外配置一份百万医疗险，应付高额的意外医疗费用。
了解高性价比的意外险及购买，
请在公众号回复“意外险”。
定期寿险
定期寿险的最大作用是规避风险，这也是精算师最喜欢的一类保险。
保险责任很简单——如果被保险人不幸身故，保险公司就赔偿一笔钱。
去年一家保险公司，最大一笔赔款 150 万，就是定期寿险。
29 岁的年轻妈妈，买了 150 万定期寿险，保费 1515 元/年。
半年后，在搬家时不幸从楼梯上摔下，抢救无效。
她的家人获赔了 150 万。
虽然妈妈的生命不可逆，但这份母爱却由保险赔款传承给了自己的子女。
这就是我们典型的留爱不留债。
了解高性价比的定期寿险及购买，
请在公众号回复“定期寿险”。
精算师寄语
一小时的直播时间很短，但保险的探索之路却很长。
精算盘管家，长期致力于科普保险知识，测评保险产品，为广大在精算盘上完成投保的朋友提供专业售后服务。
在公众号内回复“重疾险”、“医疗险”、“意外险”、“定期寿险”，你将会得到意想不到的收获
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
