7 月初，平安福2019 又升级了！
作为平安人寿主力保障型产品，上市以来至今，平安福累计销售近 2000 万件。数量的确惊人！
然而平安福线下网上口碑截然相反：
线下销售异常火爆，网上评价异常坑爹！
真相到底如何？升级后的平安福是否值得买？
通过此文你将了解以下内容：
两大升级，值得肯定
一个顽症，难以根治
赔付多少，案例分析
两大升级，值得肯定
去年底，徐老师在公众号：精算盘管家，深度测评平安福2018：
平安福到底有多坑？能劝一个是一个吧
有朋友百度搜了“平安福”，看到第一页就显示我们的文章：
当时，我们在文中提到平安福有 3 个槽点：
1. 缺失高发轻症
2. 捆绑长期意外险
3. 价格贵！很贵！太贵了！
对于上述槽点，平安福2019 II 此次作出了一定升级，升级力度比 18 版到 19 版要大。
补齐高发轻症
“轻症"是什么？
很多人会认为轻症就是轻微疾病，其实不然。
轻症指的是轻度重疾，简单地说，是指在重大疾病的前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。
选购一份重疾险，大部分消费者往往将 99% 的精力都放在重疾上，却忽视了对于轻症的关注。其实，相对于重疾而言，轻症更为常见和多发。
平安福2019轻症有 30 种，让人吐槽较多的是不包括三种高发轻症：冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风。高发轻症的缺失，使得轻症保障大打折扣。
这次平安福升级到 2019 II，至少把这个坑给填上了。
下图为平安福2019 II轻症列表：
三种高发轻症千呼万唤始出来，真心不容易。。。
取消捆绑长期意外险
老版平安福被诟病最多的一个问题——捆绑长期意外险。
此次升级，客户们终于有了自己的选择权，可以不用为这么一个昂贵的附加险而买单！
为什么说平安福的长期意外险昂贵？
请看下图，平安福2019 II 的保费测算。
以 30 岁男性为例，附加 50 万意外保障，交费 20 年，交至 70 岁，每年的保费将多付 2450 元。
将近两千五百元的意外险到底是啥概念呢？
今年 4 月，曾写过一篇《我最推荐的几款意外险》
在这其中，徐老师提到 100 万高性价比的意外险，年保费应当多少？
务必记住一个数字：
万分之三，1 万保额 3 元保费，
即百万保额 300 元保费。
2450 元 VS 300 元
一对比，伤害就出来了。
所以，如果你一定要买平安福，徐老师再多啰嗦一句：附加长期意外险就别勾选啦。
一个顽症，难以根治
平安福2019升级的确有了实质性进步，那么大家是不是就可以高高兴兴地掏钱买单了呢？
且慢！
平安福遗留的一大顽症，恐怕难以根治。
一个字：贵！
我们选择 30 岁男性，保 50 万，交 20 年
比较平安福2019 II 和光大嘉多保的保费
平安福保障范围：
1 次重疾+3 次轻症（每次 20%）+身故+额外癌症（两次，间隔 5 年，首次重疾必须是癌症）
嘉多保保障范围：
6 次重疾+2 次中症（50%）+3 次轻症（30%/35%/40%）+身故+额外癌症（两次，间隔 3 年首次重疾可以非癌症）
结论是：
平安福年交保费18376.2元
嘉多保年交保费12250元
18376.2 PK 12250
平安福要贵上 50%！
赔付多少，案例分析
平安福比其他重疾险价格贵了一大半，那么这个贵是不是物有所值呢？
我们以平安福和光大嘉多保作比较，举 2 个案例分析：
案例1：某女士投保 2 年后罹患乳腺癌，第 8 年身故，请问保险公司该赔付多少金额？
如果她买的是平安福：
可以得到 2 次理赔
50 万重疾保险金+50 万平安福瘤（间隔 5 年）
总计 100 万。
如果她买的是嘉多保：
可以得到 3 次理赔
60 万重疾保险金（首 10 年增加 20% 保额）
两次 50 万恶性肿瘤保险金（间隔 3 年）
总计 160 万。
由于嘉多保的间隔期 3 年短于平安福的 5 年，购买嘉多保能得到更多赔付金额。
案例2：某男士投保 2 年后，32 岁罹患尿毒症，34 岁罹患肾癌，38 岁去世，请问保险公司会赔付几次？
如果他买的是平安福：
理赔 1 次，获得 50 万重疾保险金，对于之后的肾癌，平安福不予理赔。
如果他买的是嘉多保：
理赔 3 次，前 2 次是由于尿毒症赔付，第 3 次是由于肾癌赔付恶性肿瘤保险金。
看到这里，有些朋友会疑惑：为什么平安福不赔付肾癌费用呢？
仔细研读“平安福肿瘤”条款后，就会发现一个容易被忽视的坑点：
▲附加平安福18恶性肿瘤疾病保险条款
这意味着，想获得平安福肿瘤赔偿需要同时满足以下条件：
1、首次确诊重疾必须是恶性肿瘤，而非其他重疾，否则平安福肿瘤效力终止
2、首次确诊恶性肿瘤生存 5 年以上
3、生存 5 年后再次确诊恶性肿瘤
所以，只要不符合上述任何一条，消费者就得不到平安福的肿瘤赔偿。
精算师寄语
今天，在写这篇文章之时，一个朋友恰好发来微信：
我真的是要把平安福停掉了，平安真的很坑！
她买了 3 年平安福，字里行间却透露出一股怨气。
一年前，我看过她的计划书，当时就提议置换，朋友舍不得，觉得已经投了大把银子进去了。殊不知投得越多，扎在她心中的那根刺也越深。
而今即使得知平安福升级了，但她也终于义无反顾地下定决心退保。
这几年，在解答关于平安福的问题上，我的观点其实已经很清楚：
平安福这款产品，条款苛刻，保费昂贵，性价比真心不高。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
