最近平安福 2019 升级了，徐老师就此次升级在公众号：精算盘管家上面写了篇测评文章：平安福又升级了——高发轻症千呼万唤始出来！
文章发出后，不少朋友看懂了。
虽然升级后的平安福，把高发轻症缺失这个坑补上了，也解绑了长期意外险，但她的实质并没有变，那就是贵！
而且此次升级也不是免费的午餐，消费者们还得补上差价，为这些高发轻症买单。
自然而然，就有小伙伴萌生退意。
这两天陆续有朋友微信询问：买了平安福保单，还有几天犹豫期到期，想要办理退保，但平安却不给退，怎么办？
这样的问题徐老师遇到很多次，实在连吐槽的劲都快没了：一个简单的退保程序，为啥在某些保险公司就这么难呢？
顶着被某公司代理人拍板砖的压力，徐老师决定还是要写一下退保那些事儿~
通过此文，你将了解到：
退保时，保险公司有啥托词？
碰到无厘头拖延，如何应对？
这些退保常识，你必须知道！
退保时，保险公司有啥托词
购买保险时，很多人担心理赔难，却往往忽视退保难。当消费者发现所购保险产品不合适，在柜面退保时可能遇到以下托词：
1.资料不齐
2. 系统故障
3. 公司内部检查
4. 领导不在无法审批
兵来将挡水来土掩，徐老师帮你们一一化解！
我们先把这四类托词分为主观问题和客观问题。
主观问题——资料不齐，我们是可以主动避免。
不过徐老师建议想要退保的小伙伴们：
在退保前务必先拨打客服电话！
徐老师刚刚走了一遍退保流程——拨打平安 95511，被告知投保人需要亲自办理，准备以下材料：
1. 保险合同解除申请书（在柜面填写）
2. 投保人银行卡原件
3. 投保人身份证原件
4. 保单原件，如果保单遗失，在柜面填写保单遗失声明
这些材料都不难准备，难的是接下去我们还很可能遇到种种客观麻烦，譬如系统故障、公司内部检查，领导不在无法审批。。。此时又该怎么办呢？
碰到无厘头拖延，如何应对
其实大家心知肚明，在柜台办理退保时碰到的系统故障、内部检查、领导不在等都是托词，这是保险公司希望消费者知难而退。
那么碰到上述情况，我们该如何应对呢？
摆事实，讲道德，先礼后兵
首先需要固定证据，即把退保失败理由记录下来。有个礼貌而得体的方法是——拨打客服热线，譬如平安 95511，转人工客服，向客服叙述无法退保的理由，并请客服核实是否存在柜台所述情况。如有条件，消费者可将和客服沟通的内容进行录音。
通常机灵的柜台人员看到你拨打 95511 客服热线时，系统便会恢复正常、内部检查结束、审批领导也回来了。
碰上个别业务实在不精湛的柜台人员，可以让他请出经理，协助解决系统、检查问题，帮忙找一下领导。
若还是无法解决，那么你只能使出杀手锏，拨打 12378，保险消费者维权投诉热线，言简意赅向监管部门如实报告：
购买了**保险产品，在柜台申请退保，资料齐全，由于**理由无法办理退保，请监管部门记录，敦促保险公司提高管理水平，今天完成退保。
本着与人为善的宗旨，建议在拨打 12378 前，告知柜面经办人员，如果无法解决，你不得不如实向监管部门投诉。
不出意外的话，再烂的系统，再忙的领导，看在监管部门面子上，都会帮你尽快完成退保。
这些退保常识，你必须知道
以上这些实战经验，都经过 N 次检验，相信能帮你妥善解决退保难的问题。
但当你发现自己不慎买入一份性价比低的保险后，到底选择什么时候去进行退保呢？这其中也大有讲究。
几点重要事项，大家必须了解！
犹豫期内，可以无损退保
长期人身保险合同通常有 10-20 天犹豫期，犹豫期内退保最多扣除 10 元工本费，而过了犹豫期退保，将会造成不小的损失。
因此，买好保险后，请仔细阅读合同条款，如有疑问及时与销售/客服人员联系。
那么犹豫期从哪天开始计算呢？
线下投保，一般从签收回执次日算
网上投保，一般从起保日期开始算
如果犹豫期的最后一天是 10 月 5 日，正好在国庆节假期里，今天已经是 10 月 2 日，如何办理犹豫期内退保呢？
部分公司，譬如百年人寿、弘康人寿，可以在微信公众号或网上直接办理退保。
部分公司，譬如平安人寿，可以通过业务员客户端协助办理退保。有疑难可咨询 95511 客服热线。
退保损失这么大，为啥还要退
过了犹豫期，退保只能拿回现金价值。早期现金价值远低于保费，退保有很大损失。
保险买贵了，将错就错？还是及时止损？
下面我们看一个案例：
A 先生为 0 岁宝宝买了一份大公司的重疾险，40 万保额，年交保费 5000 元，需要交 20 年。
交了 1 年后，A 先生发现另外款重疾险，50 万保额，交 20 年，年交保费只要 3500 元且保险责任更多。
若退掉老保单，只能拿回 500 元，需要损失4500 元；不退又心有不甘。
请问 A 先生是否应该退保呢？
比较下面两种方案：
方案一，维持原有重疾险不变，余下 19 年还需交纳9.5 万保费（5000 * 19），且仅能获得 40 万保障。
方案二，重新购买新品，20 年总计交7 万元保费（3500 * 20），可以获得更高 的 50 万保障。
这么一算，所有人都会选择方案二，不但有更多保险责任，还能节约2.5 万元保费。
换个角度看问题，豁然开朗。
交费日期与宽限期
如果 A 先生在 2018 年 11 月 1 日购买长期保险 X，经过研究发现 X 费率高且保障不全，应当避免被保险公司扣除次年保费。
那么 A 先生是否立即办理退保呢，非也！因为长险有 60 天宽限期，即使不交纳次年保费，保险责任也可以延期至交费日期后的 60 天。
因此，A 先生只要在 2019 年 12 月 30 日前退保即可。
当然，利用宽限期的同时必须注意交费日期，不要让保险公司在 2019 年 11 月 1 日完成次年保费划扣，这点可以通过变更交保费的银行卡，使得新卡存款为 0，而达到无法被划扣保费的目的。
空白期与等待期
为何徐老师不建议 A 先生立即退保呢？因为一旦申请退保，旧保单的保险责任将立即终止，如果没有及时购买新保单，那么就会出现保障空档，我们一般称为空白期。
退保前最重要的原则——避免空白期。这才是柜面人员务必需要提醒退保客户注意的关键事项。如果客户已经购买了新产品，或者执意退保，那么柜面人员应当高效、专业地办理退保手续。
在上面案例中， A 先生的交费日期是 11 月 1 日，加上 60 天宽限期，长期险 X 保障责任可以到 12 月底，是否A 先生只需在 12 月下旬购买新保险吗？
答案是 No！请注意新保单的等待期。通常健康险、寿险合同都有 30-180 天等待期，在等待期由于疾病发生的事故，不在保险责任内，即无法获得赔偿。
因此在退保前规划好新保险，必须考虑等待期因素，避免出现空白期。
精算师寄语
根据平安人寿 2018 年度信息披露报告，平安福终身寿险退保金超过3 亿元，这个数字是啥概念呢？意味着超过10 万人退保！
看到这一数字，我既欣慰于随着越来越多专业的分析出炉，借助互联网的力量，更多人了解到什么才是性价比高的保险；另一方面却也感到可惜，因为毕竟有如此多的人还是遭受了损失。
如果能在投保之前，更清楚地了解到这款产品的保障内容，则更好。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
