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买重疾险，最应该关注啥？
价格？保障病种？保险期间？
都不是，而是保额！重要事情讲三遍：
阅读了几十家保险公司 2018 年理赔报告，徐老师发现平均重疾险理赔金额居然不足 10 万，远远低于重疾实际治疗费用。
如果有技巧能让你花最少的钱，买到 50 万重疾保额，想不想看？
那请细细阅读。
通过此文，你将了解到：
50 万终身重疾，需要多少保费？
精算师操作，底价可以有多低？
五种方式买重疾，价格差 5 倍
50 万终身重疾，需要多少保费
我们先看个具体栗子：
30 岁男性，买 50 万终身重疾，
交 20 年，每年需要多少钱？
不同保险公司给出了差异巨大的结果。
平安福 2019 II$中国平安(SH601318)$
先来看一看市场上炙手可热的平安福 2019 II
平安福重疾险由 2 部分组成：
1. 终身寿险
2. 提前给付重疾
平安福提供 1 次重疾（轻症赔付增加重疾保额）+ 3 次轻症（每次 20%）+身故赔付保额。
如果买 50 万保额，含轻症豁免：
年交 15926 元，交 20 年。
六大保险公司
除了平安，如果买其他大公司重疾险，分别需要花多少钱？
我们依然以 30 岁男性为例，保 50 万终身，交 20 年
新华多倍保，17400 元$新华保险(SH601336)$
中国人寿康宁2019，16669 元$中国人寿(SH601628)$
友邦全佑惠享2019，16635 元（交 19 年）
太保金诺优享，14100 元（交 19 年）
泰康惠健康，13200 元（交 19年）
太平今生康瑞，12150 元
购买 50 万重疾险，交 20 年；
每年保费在 1.2-1.7 万之间。
高性价比重疾险
重疾险价格都要 1 万+，难道就没有便宜一些的吗？
有！
一些头脑灵活、消息灵通的朋友，早已把眼光放远到更多保险公司，选择了高性价比含身故重疾险。
50 万终身重疾险，交 20 年
一年保费可以降低到 1 万元：
渤海嘉乐保：9680 元
复星联合康乐一生 2019：9705 元
信泰完美人生守护：10060 元
选择这些产品，每年省下几千，20 年就可以省下 10 万大洋！
精算师操作，底价可以有多低
买含身故的终身重疾险，保额 50 万，交 20 年，两种不同的买法，保费分别为：
只选大公司，1.5 万左右
选高性价比，1 万保费搞定
但是徐老师还有一波 666 的操作，可以让你的保费大幅下降！
三个技巧分享一下：
1）只买重疾轻症责任，不要身故责任
2）延长缴费年限，降低年缴费金额
3）不选保终身，选择保到 70 周岁
买消费型重疾险
第一部分列举了 10 款产品，都是含身故责任，选择 50 万保额，不幸身故，家人可以获赔 50 万。
此类含身故重疾险，其实有 2 项保险责任：
1. 疾病，包括重疾/中症/轻症
2. 身故，死亡赔付保额
保险责任越多，保费就越贵。
如果剔除身故责任，可以节约 35% 保费，即只需花 6500 元获得 50 万重疾保障。
选择交 30 年
交费期限，最高可以交多少年？
30 年！
交 30 年，通常比交 20 年便宜 20%，即从 6500 元/年，降低到 5200 元/年。
选择保至 70 岁
剔除了身故责任，交费期间选择最长 30 年，如果还想进一步降低保费呢？
可以选择更短的保险期限，即保障至 70 周岁。
保费可以从 5200 元/年，降低到 3300 元。
在此，送给大家一张亲手绘制的PPT，重疾险过山车的价格一目了然~
五种方式买重疾，价格差 5 倍
最后，我们通过 excel 表格，总结五种买重疾险方式：
以 30 岁男性，买 50 万重疾险为例：
要点如下：
1. 非大公司产品不买，需多花 30-50% 品牌溢价
2. 剔除身故责任，可节约 30-40% 保费
3. 交费年限延长到 30 年，年交保费可减少 20%
4. 保险期间缩短到 70 岁，还能再降 35% 左右
精算师寄语
买保险不能只看品牌，今年 315 消费者权益日，银保监会就对消费者买保险，提出 4 个注意点：
一看需求：人生不同阶段，需要的保险自然不同。
二看产品：买保险不能只看品牌，按需选择合适产品。
三看收入：保费支出在自己的收入承受范围内。
四看条款：了解产品都保什么，不保什么。
掌握上述四点原则，就会少花很多冤枉钱。
想了解高性价比重疾险，
请在公众号内输入“重疾险”
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
