关注精算盘，资深精算师带你体验极致保险服务！
微信公众号：精算盘管家
随着保险意识的提升，很多消费者选择在不同保险公司，购买多份保险。那么万一出险后，是否可以获得多份赔偿呢？
这个答案，你们肯定想知道。
通过此文，你将了解以下内容：
重疾险、医疗险，理赔大不同
两个关键词，秒懂重复理赔
四大险种，究竟如何理赔
重疾险医疗险，理赔大不同
徐老师先给大家出一道“数学题”：
A 先生，30 岁，买了 5 份健康险——
重疾险3 份，产品名称和保额如下：
1. 百年康惠保旗舰版，50 万
2. 渤海嘉乐保，30 万
3. 光大永明嘉多保，50 万
百万医疗险2 份，分别为：
4. 众安尊享e生 2019 版$众安在线(06060)$
5. 人保健康·好医保
过了 2 年，A 先生不幸罹患肺癌，花费了 30 万治疗费用，医保报销 10 万，自己承担 20 万。
请问，5 份健康险分别获赔多少？
快点拿个计算器算一下吧，看看是不是能获得满分答案？
答案是：A 先生合计获赔 175 万。
这个 175 万是怎么计算所得呢？我们分析：
重疾险可以重复获赔，即获得 3 份赔偿
1. 百年康惠保旗舰版，50 万
2. 渤海嘉乐保，45 万（150% 保额）
3. 光大永明嘉多保，60 万（120% 保额）
共计 155 万。
医疗险只能从一家公司获赔20 万（30 万治疗费用，需扣除 10 万社保报销），无法获赔 2 份赔偿。
为啥重疾险可以赔 3 份？
而医疗险只能赔 1 份呢？
我们且往下看。
两个关键词，秒懂重复理赔
是否能够重复理赔，关键在于掌握两个词——
重疾险，属于给付型险种，达到赔付条件（譬如罹患重疾/轻症），即可从多个产品获得理赔。理论上而言，买了 10 份重疾险，可以分别找 10 家公司索赔。
医疗险，属于报销型险种，适用补偿性原则。社保和医疗险报销总和，不能超过实际医疗费用支出。
报销型险种，理赔时要提供医疗费用发票。保险公司需了解：你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额，并加以扣除。
给付型与报销型产品的最大区别为，赔偿金额是否与实际医疗花费或损失金额有关。
给付型产品，譬如重疾险，无论花费 10 万还是 100 万治疗费，赔付金额是固定的，通常为保额的一定比例。
报销型产品，譬如医疗险，赔付金额与实际医疗花费密切挂钩。
因此，购买多份给付型产品（重疾险、定期寿险），可以多次获赔。
四大险种，究竟如何理赔
下面我们通过一个案例，了解常见的四大险种如何赔付。
W 先生，35 岁：
由于煤气爆炸，全身超过 80% 面积烧伤，在医院抢救 43 天后不幸去世，所花费医疗费用 70 万，社保报销 15 万，自己支付 55 万。
W 先生之前购买了 4 份保单：
1. 光大永明达尔文超越者，50 万
2. 众安尊享e生 2019
3. 国泰小米意外险，100 万（含 5 万意外医疗）
4. 招商仁和擎天柱 3 号，200 万
遇上意外事件，4 份保险分别获赔多少？理赔过程中需要注意啥？
1.重疾险：光大永明达尔文超越者，可获赔 67.5 万（50*135%），需要满足 III 度烧伤面积超过 20%，即达到重疾标准。
2.医疗险：众安尊享e生，扣除 1 万免赔额，以及 15 万社保报销部分，可获赔 54 万（70-15-1）。
3. 意外险：国泰小米，因意外事故身故可以获赔 100 万，另外意外医疗部分可以报销 1 万（众安尊享e生的免赔额）。
4. 定期寿险：招商仁和擎天柱 3 号，身故获赔 200 万。
综上所诉，合计获赔：422.5万。
其中，给付型产品：367.5 万，包括重疾险（严重烧伤）67.5 万、意外身故 100 万、定寿身故 200 万。
报销型产品：55 万，包括百万医疗险54 万、意外医疗险 1 万。
看到此处，你可能会问：
医疗险不能重复报销，为啥可以报 2 份？
答：总医疗费 70 万，社保报销 15 万后，自付 55 万。众安尊享e生有 1 万免赔额，只报销了 54 万，因此余下 1 万可以通过意外医疗险报销。
具体报销流程，可以前往公众号：精算盘管家，参见：一张发票，如何向多家公司申请医疗理赔？
精算师寄语
重复理赔，关键在于险种类型：
给付型，亦或是，报销型
给付型产品，包括重疾险、定期寿险、意外身故伤残
报销型产品，主要是医疗险（包括意外医疗）
大家不妨回去拿出已购的保单，看看自己的保额是否充足，保障是否全面。
既不要因保额不足而达不到覆盖风险的目的，也不要买了重复理赔的保险而多花冤枉钱。
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
