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当下，大部分人对于重疾险的印象是啥？
很多人都会冒出一个词：贵！
动辄一万多的保费，让不少人望而兴叹，迟迟不敢下手。
于是，徐老师一直在思索，如何才能让消费者买到性价比最高的重疾险。
光有方法论还不行，这篇文章将以多款热门产品为例，细细分析重疾险宛如过山车般起起伏伏的价格。
通过此文你将了解以下内容：
重疾险，价差有多大？
地板价，已经跌破 2000 元！
儿童重疾险，你买贵了吗？
重疾险，价差有多大
7 月的天酷热异常，保险市场上也是热闹的很。
平安升级了平安福、推出大小福星，
太保推出金福人生，
太平推出福禄嘉倍。
这些都是含身故的重疾险，也是今天我们重点讨论的险种，
他们之间到底哪款性价比更高，更值得买呢？
各个代理人先别掐架，看完本文可知分晓。
含身故的重疾险，通常分为2 类：
1.主险是终身寿险，附加险是提前给付重疾，譬如最近升级的平安福19 II
30 岁男性，10 万保额，交 20 年，每年需要 3120 元，其中：
1） 终身寿险：1790 元
2） 提前给付重疾：1330 元
注意：重疾赔付 10 万后，身故保额降低到 0，即重疾与身故只能赔一次。
2.主险即含重疾责任，也包括身故责任，譬如泰康人寿的惠健康：
同样 30 岁男性，交 19 年，每年仅需 2640 元，比平安福19 II 便宜 15% 以上。
平安福19 II PK 泰康惠健康，
保险责任相似度超过 90%：
重疾赔付 1 次，每次 10 万
轻症赔付 3/5 次，每次 2/3 万
身故赔付保额，10 万
区别在于：
平安福，每次轻症赔付增加 20% 重疾保额，RUN计划达标提升 5-10% 保额
泰康惠健康，少交 1 年保费，含轻症豁免责任
选择泰康惠健康，意味着可以节约 15% 左右的保费。
但即使如此，泰康 2640 元的价格离着地板价还远远的呢。
地板价，已经跌破 2000 元
现今保险市场上，近百家人身险公司，推出上千款重疾险，哪款性价比最为极致呢？
为了科学对比，徐老师选择同一条件：
30 岁男性，保 10 万终身重疾，
交 20 年，每年需要交多少保费？
比较后发现，贵产品价格是极致产品的 2 倍以上。
我们列出 20 款重疾险，含轻症、身故责任，不选择二次癌症，结果如下：
同样 30 岁男，保终身，10 万重疾险，保费从 1941 元到 3930 元，相差幅度居然高达100%以上！
徐老师还有一些有趣的发现，与大家分享：
1.价格最低的渤海嘉乐保，首次重疾赔付比例最高，达到 150%（60 岁前），即保 10 万赔付 15 万，另外还有 3 次轻症、3 次中症责任。
2.常见大公司产品，平安福 19 II、国寿福臻享版，价格指数分别为 161、148，比渤海嘉乐保贵 61%、48%，仅包括 1 次重疾和 3 次轻症（每次 20%）。
3.价格最便宜的多次赔付重疾险，信泰完美人生守护价格指数 104，仅比单次赔付渤海嘉乐保贵 4%，提供了 5 次重疾 + 3 次轻症（每次高达 45%）。
4.若想选择大品牌——光大永明嘉多保，提供 6 次重疾 + 2 次中症 + 3 次轻症保障，价格指数 113，附加三次癌症性价比更高。
5.新华多倍保，价格指数为 180，虽然责任包括：5 次重疾+ 5 次轻症（每次 20%）+ 特定疾病额外 20% + 额外关爱金，但这个价格指数有点过火，不推荐；
6.太保金佑人生 2018，价格指数为 203，虽有分红功能，但很不实惠，不推荐。
以后遇到业务员推荐重疾险产品，
不妨让他做个标准版的计划书：
男，30 岁，10 万保额，
交 20 年，保终身，
看看他能交出一份啥样的答卷。
假设他的报价是 2800 元，
2800 / 1936 = 145%，
说明这款重疾险比极致产品贵 45%（不考虑疾病差异）。
在你心中，就可以默默把他拉黑了。
此法虽然简单粗暴，但相当实用！
儿童重疾险，你买贵了吗
上文我们重点讨论了 30 岁男性价格，那么对于 5 岁女孩，重疾险的底价是多少？
就以刚刚上市的平安小福星为例，我们看一下这款儿童重疾险的性价比。
5 岁女孩，买 50 万保额平安小福星，主要保障如下：
1. 重疾 50 万，赔付 1 次
2.轻症10 万，赔付 3 次
3. 附加轻症豁免
4. 身故 50 万（18 岁后）
选择交 20 年，年交 6306.24 元。
贵吗？普通消费者很难判断！
徐老师给你们送上最简单有效的判断办法：
货比三家，有请极致产品登场——渤海嘉乐保
下表列出：渤海嘉乐保，10 万保额，交 20 年，每年所需的费用
对于 5 岁女孩，购买渤海嘉乐保 10 万保额，每年保费778元；购买 50 万保额，每年保费也就 778×5=3890 元。
万万没想到！平安小福星价格比渤海嘉乐保贵 62%！
还有你没想到的呢，这款极致重疾险，年交 3890 元，保险责任居然更多：
1. 重疾 50 万，赔付 1 次，60 岁前赔 150% 保额，即 75 万
2.轻症赔付 3 次，依次 15/17.5/20 万
3. 中症赔付 3 次，依次 25/27.5/30 万
4. 自带轻症、中症豁免
5. 身故 50 万（18 岁后）
精算师寄语
大公司的重疾险，动辄 30%-50% 溢价，有的甚至达到 70-100%！
贵的有道理吗？
保障责任更多吗？
赔付金额更高吗？
理赔服务更好吗？
本周我还将给您一一分析：
业务员销售重疾险的话术。
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
