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最近，复星联合健康保险上线了一款很有特色的重疾险「倍吉星」，可附加重疾多次赔付、癌症二次赔付、特定疾病失能等保险责任。
她的最大特色是：重疾不分组，赔付 3 次，赔付比例依次递增为 100/120/150%。
可以说，这是复星联合继「妈咪保贝」、「康乐一生2019」、「备哆分1号」之后，推出的又一重磅之作！
通过此文，你将了解以下内容：
重疾分组，到底有啥门道？
复联倍吉星，产品长啥样？
如何挑选搭配重疾险？
重疾分组，到底有啥门道
很多人对于重疾险的分组概念不甚了解，我们且用游乐园门票来打个比方吧。
国内某嘉年华开放，有三大板块 12 个游玩设施，乐园推出两种售票制度：
一种是分组票，即惊险刺激、参观游览、儿童乐园三大板块中，每个板块只能选择一个游玩设施；
另一种是不分组票，即不分板块任意选择三个游玩设施。
相比之下，相信更多的游客会选择不分组票，自由自在嘛～
重疾险差不多也是这个理，通常来说：
不分组多次赔付重疾险 >分组多次赔付重疾险> 单次赔付重疾险
而这款「倍吉星」就可通过自选责任从单次赔付升级为不分组多次赔付，完成一个华丽丽的变身！
成为了不分组多次赔付重疾险，我们将「倍吉星」与其同类「信泰完美人生尊享」、「光大永明嘉多保」相比，就会发现她的好。
对于「完美人生尊享」、「嘉多保」而言，重疾都是分 6 组赔 6 次。
以「信泰完美人生尊享」为例，重疾共 110 种，分为 ABCDEF 共 6 个组别，下图为 A、B 组的情况：
被保人首次罹患急性心肌梗塞（B1），过了 2 年后又施行了主动脉手术（B5），是否可以获得二次重疾赔付呢？
答案：否。因为上面两种疾病，都属于 B 组，第二次罹患同组别重疾，无法获赔。
如果首次罹患急性心肌梗塞（B1），过了 2 年后又得了恶性肿瘤（A1），则可以获得二次重疾赔付。
我们再来看一下「复星联合倍吉星」，首次罹患急性心肌梗塞，过了 2 年后又施行了主动脉手术，是否可以获得二次重疾赔付呢？
答案：是，可以获赔二次赔付。
上图是「倍吉星」部分重疾列表。因为重疾不分组，患者 2 年后施行了主动脉手术，可以获赔二次重疾保险金，120% 保额。如果 4 年后确诊了严重心肌病，还可以获得第三次重疾保险金，150% 保额。
结论： 多次重疾险，最好的形式就是不分组。不分组大大提高了重疾二次、三次获赔的概率。
复联倍吉星，产品长啥样
「复星联合倍吉星」基础保障责任类似于「复星联合康乐一生2019」、「渤海嘉乐保·前行无忧」，单次重疾赔付含身故责任。
此外还有 3 项可选责任：
不分组重疾多次赔
二次癌症
特定疾病失能
哪些人群可以买「倍吉星」？
投保规则要点如下：
投保年龄：0-50 岁
投保职业：1-4 类
投保地区：可填写全国地址，全国通赔
保障期间：至 70 岁 / 终身
交费年期：最长 30 年
等待期：180 天
「倍吉星」保障责任这么美丽，价格如何？
徐老师教你一招，可以用 M30 法来快速判断一款重疾险的性价比。
M30 法，是指 30 岁男性，购买 10 万保额终身重疾险，选择 20 年交费期间，通过比较每年所交的保费，快速判断重疾险性价比。
「倍吉星」的基本责任属于单次赔付含身故的重疾险，M30（即 30 岁男性）的价格为 1990 元。
年交 1990 元，到底是便宜还是贵呢？
我们只要看 2 个同类产品价格，就能作出快速判断。
渤海嘉乐保，1936 元（极致产品）
平安福19II，3120 元
「倍吉星」仅比极致产品「嘉乐保」贵 1-2%，比平安福产品要便宜上千元，跻身高性价比产品系列绝对绰绰有余。
如何挑选搭配重疾险
重疾险产品这么多，到底如何挑选？
买重疾险前，最重要的是，回答 2 个问题：
1. 保多久？至 70 岁，还是终身？
2. 身故是否需要赔付保额？
接着再考虑次要问题：
3. 重疾赔几次？单次，还是多次？
4. 恶性肿瘤是否需要多次赔？
由于篇幅有限，我们不展开讨论上述问题，
直接就你们最感兴趣的问题给出答案——
「倍吉星」 适合哪一类消费者？
需要多次重疾不分组的消费者，强烈推荐选择倍吉星。
我们选取了 3 款类似产品
复星联合倍吉星
长生人寿福优加
信泰完美人生尊享
「倍吉星」和「长生福优加」属于不分组重疾险，两则相比：
「倍吉星」价格便宜约 5%
「倍吉星」重疾赔付次数 3 次，且比例依次递增
如果您想选择一款不分组多次赔付重疾险，「倍吉星」值得考虑。
如果可以接受分组多次赔付重疾，「完美人生尊享」可以帮您节约 10-15% 保费 。
精算师寄语
在重疾险竞争已经非常激烈的今天，「倍吉星」的 上 市让我们有了更多的选择。
她保障全面，主险覆盖重疾、中症和轻症，重疾首次确诊在第十个保单周年日之前，还能额外赔付 50%。
她选择灵活，3 种自选责任任意搭配，可享受不分组 3 次赔付，最高累计 420% 保额，还有恶性肿瘤额外给付等。
如果您有一定的预算且看重「倍吉星」特点，不妨可以配置一份。
追求保障全面、喜爱自由搭配的，这款是一个不错的选择。
如果追求高性价比，也可考虑其他同类产品。
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
