在昨日公布的2019年财报里，工商银行正式公布了打造“第一个人金融银行”的新战略。
去年是工行“第一个人金融银行”建设全面起航的第一年，该行交出的成绩单是：
个人客户总量达6.5亿户，个人存款余额超过10万亿，信用卡用户破亿；全年个人金融业务营业收入3414亿元，个人金融业务税前利润1529亿元。
宇宙行面前，没有什么零售之王。
大可不必拿零售业务的营收与利润占比来说事，实力全面何错之有？宇宙行之所以是宇宙行，恰恰在于稳健而全面。
当然，工行要想坐稳“第一个人金融银行”的宝座，并非全无挑战。
一方面，与工行零售业务实力最接近的是建行，双方差距并不大，建行也不存在明显的短板。
另一方面，工行在一些细分领域缺乏明显优势。诸如信用卡业务，工行虽然发卡量和用户量居首，但交易额与营收指标并不占优；在私人银行业务方面，招行也领先于工行。
此外，如何取得年轻人的欢心，对工行等国有大行来说，是一个很重要的问题。招行、中信和平安等股份行，正在加速攻占年轻群体；还有蚂蚁金服、腾讯金融等跨界玩家的挑战，更是不容忽视。
上述种种，或许是工行提出“打造第一个人金融银行”战略的重要背景。
这份财报，既是秀肌肉、鼓士气，也是再接再厉、更进一步的战斗号角。
“第一个人金融银行”起航
从公开资料来看，去年9月份左右，工行内部明确了打造“第一个人金融银行”的战略目标，不过没有正式对外发声。
在2019年财报开头，工行正式发布了最新的“战略内涵”，共有六条，第一条是“坚持党建引领、从严治理”，第二条是“坚持客户至上、服务实体”：
坚守实体经济本源，致力于满足人民群众对金融服务的新期待新要求，全力打造第一个人金融银行。
不难看出，第一个人金融银行，已经成为工行当前的战略重心。这亦是董事长陈四清在去年履新之后作出的重大调整。
陈四清在财报中指出，去年工行全面启动“第一个人金融银行”战略，个人客户、储蓄存款增长均创近年最好水平。
数据显示，2019年末，工行个人金融资产总额14.6万亿元。个人存款104,777.44亿元，增加10,413.26 亿元，增长11.0%；个人贷款63,836.24亿元，增加7,470.50亿元，增长13.3%；个人客户数量达到6.50亿户，增加4,329万户。
截至去年末，工行银行卡发卡量10.72亿张，其中借记卡发卡量9.13亿张，信用卡发卡量 1.59 亿张。信用卡透支余额6,779.33亿元，同比增长8.2%；全年银行卡实现消费额6.93万亿元，其中借记卡消费额3.71万亿元，信用卡消费额3.22万亿元。
值得一提的是，去年，工行个人存贷款增量位居市场第一，个人贷款增量位居市场第一；客户新拓、净增均则创下近六年最好水平；信用卡客户破亿，领先全球同业。
财报还提到，工行将手机银行作为业务转型的核心、竞争制胜的 “重器”，致力打造领先的线上综合金融服务平台，手机银行客户规模、粘性、 活跃度指标保持同业领先。
据财报，去年工行个人金融业务营业收入3414亿元，占比39.9%，较上年提升0.4个百分点；个人金融业务税前利润1529.19亿元，占比为39.0%，较上年提升0.3个百分点。
宇宙行的挑战
在激烈竞争之下，工行要想成为真正的“第一个人金融银行”，还需要付出更多努力。
在存款方面，农行对工行仍保持着微弱的优势。目前农行尚未公布其2019年财报，从中报来看，截至2019年6月末，农行境内个人存款余额为104,468.64亿元，相当于工行去年末的水平。
在贷款方面，工行与建行不相伯仲。截至2019年6月末，建行个人贷款和垫款余额61,328.51亿元，信用卡贷款余额6,721.48亿元，已经非常接近工行去年末的水平。
在信用卡业务方面，工行的发卡量、用户数仍然领先，但是3.22万亿的交易额不及招行的4.35万亿；去年全年，招行信用卡业务营收接近800亿元，应该是行业最高水平。
还有私人银行业务，截至2019 末，工行金融资产达到800万及以上的个人客户90,224户，管理资产15,547亿元；同期，招行私人银行客户（1,000万元及以上的零售客户）81,674户，管理资产22,310.52亿元。
而工行的强大之处在于其全面，不管哪方面或者哪项指标，就算不是行业第一，也都处在第一阵营，没有明显软肋。
这是工行打造“第一个人金融银行”的底气。
在年报展望环节，工行旗帜鲜明地提出了零售优先——“将第一个人金融银行战略作为全行优先发展战略”。
工行的金融科技实力，也是其打造第一个人金融银行的有力支撑。
去年，工行快速推动智慧银行战略转型，成立工银科技有限公司、金融科技研究院，构建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新布局；同时发布了智慧银行生态系统 ECOS，以新科技构建新生态，赋能全行业务转型发展。
财报提到，通过开放平台API和金融生态云，工行已经将1000多项金融服务开放给合作伙伴，服务上亿用户；而围绕“把网点开到互联网上”，去年该行线上获客超过1300万户，占当年获客总量的30%。
