文 | 新金融琅琊榜
在中国银行业，有些机构以零售见长，有些机构以同业闻名，它们都有着鲜明的标签。
中信银行不一样，你很难用某个标签去概括它。原因在于，这家银行以建设最佳综合金融服务企业为发展愿景，其多个业务线均有着非凡的实力。
近年来，中信银行坚持深入推进业务结构调整，对公、零售与金融市场业务齐头并进，走出了一条高质量发展之路，保障了该行经营业绩的平稳较快增长。
2019年，中信银行“三驾齐驱”渐入佳境，在养老金融、金融科技、开放银行等方面亮点纷呈。
与此同时，去年中信银行区域战略持续落地，综合化国际化取得突破；风险防控持续加强，内控合规进一步完善；基础管理持续增强，精细化水平稳步提升。此外，2019年末，经银保监会批复，中信银行获准筹建全资理财子公司。
中信银行成立于1987年，是改革开放中最早成立的商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。
战略转型：“三驾齐驱”渐入佳境，经营业绩创下新高
中信集团赋予了中信银行对公业务天然的优势。一直以来，中信银行的对公业务都在股份行中保持领先地位。
不过，中信银行并不甘于此，自2015年开始，该行启动第一个“三年规划”，推进“一体两翼”战略，即以对公业务为“一体”，零售业务、金融市场业务为“两翼”。
以此为开端，在对公业务继续做大做强的同时，中信银行的零售业务和金融市场业务也驶入了发展的快车道，实力快速提升。
从2018年起，中信银行开启了第二个“三年规划”，即2018-2020年的三年规划，并调整了战略定位，从“一体两翼”走向“三驾齐驱”，目标是实现“公司业务要轻而强，零售业务要大而强，金融市场业务要活而强”。
中信银行自此进入了“三驾马车”齐头并进的新阶段。2019年，中信银行公司银行业务一体化经营水平提升，实现营业净收入 884.19 亿元，对公存款总量超过 3 万亿元，对公客户增长 11.29 万户。
再来看零售业务。零售银行业务转型持续深化，非利息净收入 387.48 亿元，占本行非利息净收入的 66.96%，提升 9. 58 个百分点，零售管理资产突破 2 万亿元，个人存款规模超 7,000 亿元，连续两年增量超 1,500 亿元，业务内生增长动能提升，体系化发展优势显现，价值贡献继续提高。
最后是金融市场业务。金融市场业务坚持“轻资产、轻资本、轻成本”的三轻发展战略，实现营业净收入 181.20 亿元，其中金融市场非利息净收入111.02 亿元，较上年增长 32.49%，占本行非利息净收入的 19.18%。
“三驾齐驱”之下，中信银行整体经营业绩屡创新记录。2019年，中信银行集团实现营业净收入1,875.8亿元，同比增长13.8%；归属股东净利润480.2亿元，增长7.9%，为近六年来最高增幅。接下来，我们从养老金融、金融科技、开放银行和内控合规等四个层面，深度复盘中信银行2019年所取得的成绩。
养老金融：全面升级老年客户服务体系，构建全生命周期平台
经过多年的布局与积累，养老金融已然成为中信银行的一块招牌业务。
众所周知，人口老龄化，是中国所面临的最严峻的挑战之一。据世界卫生组织预测，到2050年，中国或有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家之一。
人口老龄化同样蕴藏着巨大的机遇。央行数据显示，截至2016年底，我国60岁以上老人的存款余额超17万亿元；到2019年末，全国老年人存款预估将超过20万亿元。
作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，从2009年开始，中信银行重点构建养老金融生态平台，形成了覆盖养老金筹备期和养老资金运用期的全生命周期养老金融服务体系。
在“个人养老资金筹备期”，中信银行全面布局“三大支柱”：第一支柱中，中信银行是人社部社会保障资金的主要合作银行之一；第二支柱中，中信银行服务全国近千家企业年金业务；第三支柱中，中信银行正在与人社部对接个人养老金账户系统，并积极研究延税型的保险、理财、基金等产品。
在退休后的“个人养老资金运用期”，中信银行打造了“幸福年华”老年服务生态圈，从老有所养（金融产品）、老有所医（健康银行）、老有所学（老年课堂）、老有所游（特色出国金融服务）、老有所乐（老年文化才艺大赛）和老有所享（更多老年人优惠服务）等方面全面发力。
过去这一年，中信银行养老金融布局持续完善，老年客户服务体系完成了又一次进化。
2019年7月，中信银行与中国老龄协会签署战略合作协议，并启动“幸福+”老年大学信息化行动，以综合金融服务助力老年教育事业发展。在去年10月份举办的全国“敬老月”启动仪式上，中信银行董事长李庆萍表示：“中信银行用多年不断积累的金融和金融科技经验，为中国养老体系发展助力赋能。”当月，中信银行举办了“幸福年华”老年客户服务体系全面升级暨“中信如意信用卡”产品上市发布会。
全新升级的“幸福年华1+6”老年客户服务体系，以中信集团旗下银行、信托、证券、保险协同组成的综合金融平台为基础，完善了6大老年特色服务，全面覆盖了老年人金融、健康、学习、娱乐、旅游、精神文化生活等多个方面，建立线上线下养老金融生态圈。
其中，最具亮点的是推出了老年专属信用卡、幸福年华版手机银行和老年“健康银行”。
老年专属信用卡“如意卡”，是业内首张将申请人年龄延长至70岁的信用卡，附属卡持卡人年龄更可延长至75岁。老年客户在享受刷卡消费便利性同时，还可获得运动健身、便捷出行、人身安全及用卡保障等增值服务。
幸福年华版手机银行，为老年群体定身量制，让老年人无需老花镜也可轻松享受账户查询、投资理财、生活缴费等他们最关注的金融服务。
以7*24小时家庭医生服务为特色的老年“健康银行”，为老年客户提供专属健康评估、健康资讯、微信问诊等全天候服务。
中信银行副行长谢志斌指出：“中信银行正在全面布局个人养老金融服务体系，构建全生命周期养老金融平台，为成为养老金融服务的主办行而努力。”
金融科技：中信大脑全面赋能业务，信用卡新核心系统成功投产
当前，金融科技正在成为全球金融竞争的制高点。在我国，随着央行金融科技发展规划的出台，金融科技真正迎来了黄金时代。
近年来，中信银行高度重视金融科技创新应用，持续加大信息科技基础投入，加速科技人才引进与培养，以科技引领创新发展，在互联网金融、数字化、智能化转型方面积极探索、不断创新。2019年，中信银行持续发挥创新自研的技术优势，完善综合金融服务能力，聚焦自主研发云平台及生态培育与构建，打造具有中信银行特色的金融科技产品，通过推动金融科技应用，加快零售银行数字化转型，重塑零售业务发展模式，强化核心竞争力。
为了加强金融科技创新，中信银行通过建立重大创新和科技创新专项奖励机制、为科技人员搭建类互联网式晋升激励机制、构建信息技术与业务融合式团队工作模式等措施，促进金融与科技在思维、理念、业务模式、管理模式等全方位融合。2019年，中信银行科技投入达49亿元，同比增长37%；总行端科技人员达1662人，较上年增加954人，增长近1.4倍，提前一年实现翻番目标。
目前，中信银行已经将科技创新运用到各个具体业务领域，包括公司、零售、金融市场及风险管理等方面，加速提升金融科技对业务赋能能力。
值得一提的是，去年10月，中信银行上线投产了“StarCard”，这是国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统，可以提供秒级时延的海量数据实时查询，提供数据在不同场景下横向关联的穿透能力。对于本次新核心系统成功投产，中信银行表示，“将以此为契机，加快全行数字化转型步伐，持续开展科技赋能金融业务的融合创新，使信息技术成为我行高质量发展的第一推动力。”
纵观中信银行的发展史，“创新”是根植于中信银行文化的基因，是推动银行持续快速发展的强大动力。早在2017年，中信银行成立了产品创新管理委员会，建立了绿色审批通道、上下架淘汰制、金点子研讨制等业务创新机制，产品创新释放出巨大活力。
开放银行：推出三大开放银行零售产品，构建合作新生态
近年来，全球银行业兴起了一股开放银行浪潮，从摩根大通、星展银行到汇丰银行，领先的商业银行纷纷开展开放银行布局。
开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。
在国内，中信银行正在全面建立开放银行，迎接合作新生态。通过科技赋能让银行和银行以外的场景连接、共享、生成直抵用户端的应用场景。
中信银行的思路是，以开放账户为基础，构建合作新生态；其核心是通过建立行业标准，整合资源，打造跨界合作生态平台，让客户享受全方位的金融+非金融服务。
目前，中信银行已经将账户、支付、存款、贷款、出国金融、 理财等主营和特色业务融入场景，与数百家合作伙伴实现了金融/非金融服务连接与融合。
2019年9月，中信银行推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基础上的三大开放银行零售产品：“开薪易”代发业务平台、“信视界”出国金融平台、“无卡”个人账户体系，标志着中信银行的开放银行生态取得了重要的阶段性成果。
“开薪易”开放代发业务平台，让代发业务不再受限于中信银行的客户，开放到个人可提供的任意银行账户。同时，中信银行将代发薪的服务从银行内部延伸到用户终端和企业平台，就像在企业内嵌了中信银行的“线上网点”。
“信视界”开放出国金融平台，是中信银行21年出国金融服务的延伸。通过中信出国金融小程序，解决用户签证、换汇、汇款、订酒店机票等出国留学、旅游的痛点，向出国金融客群提供一站式综合服务。
“无卡”是针对崇尚“轻生活”极简生活方式人群推出的银行一二三类账户，意味着商业银行无卡时代的开启，具有“永不挂失、永不换卡、长期有效、借助高科技提升安全等级”的四大特点，用户可以“随时、随想、随得”。
与此同时，中信银行还输出银行账户，与京东、华为、厦航等企业联手打造“电子钱包”用户，让用户在购物、乘机、通讯等多个场景下，都能轻松使用银行服务。
对此，中信银行指出：“开放银行是领先商业银行竞争的战略高地。中信银行开放银行的初心始于‘数字化转型’战略和‘做有温度的银行’服务理念，我们希望与各行各业合作伙伴共建开放银行的生态平台。”
内控合规：坚持合规经营，全面建设“平安中信”
发展也好，创新也好，前提是风险可控，这是银行业的生命线。
诚然，近年来中国银行业整体形势向好，但由于道德风险诱发的合规风险和操作风险时有发生，风险防控形势并不容乐观。有鉴于此，监管部门要求坚持不懈治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为，有序化解影子银行风险，依法处置高风险机构。
从过往的经验教训来看，银行合规问题的根源在于自身的公司治理和合规文化建设不完备、不健全，相关制度执行不到位。
这意味着，巩固金融治乱象成果，不能仅依赖于外部的高压监管措施，而是要内化成为银行主动追求的经营理念，并制定出行之有效的合规体系。
近年来，中信银行董事会和高管层始终高度重视内控合规工作， 强调合规经营，明确提出“合规出效益”文化，打造“平安中信”，并提出要将全面风险管理到位，将内控合规、案件防范到位，将监管政策执行到位。
以“坚持合规经营，全面建设平安中信”为目标，中信银行全面强化银行内控合规管理和反洗钱管理制度，明确了至2020年内控合规管理的9个大类72项重点任务。与此同时，中信银行还围绕银行案件防范管理、监管政策贯彻落实两个方面，分别出台了一系列内控合规管理办法，不断完善员工行为和案防制度管理体系，建立相应的督导跟踪机制。
为了提升合规管理的精细化水平，中信银行按照“因人、因地、因客、因质”的原则，实施授权差异化、区分基本授权和操作手册，强化了“一级法人”意识。
凡事预则立，不预则废。合规制度的建设和执行对于一家银行而言是“卫士”“保安”。制定并执行更加严格的合规标准，意味着短期内合规成本上升，但唯有以合规促发展，多效并举开展合规经营，才能行稳致远。
2019年，中信银行行业首创内控合规5C 标准化管理，针对性提升基层合规管理能力，制订并印发5C标准化管理指引，从文化、控制、合规、检查、纠偏五个方面标化、分解20项内控合规工作流程，结合总分行业务条线、合规条线以及支行网点职能定位和特点，开发上线内控合规5C平台系统，有效提升了基层合规管理人员履职能力。
正如中信银行所强调的那样，全行要有风险合规管控的意愿，要有风险合规管控的意识，要有风险合规管控的意志。中信银行将上下同欲，努力践行“让风险合规文化在全员心中落地生根，夯实中信银行基业长青的基础”。
可以预见，未来的银行将不再是一个场所，而是以用户为中心，用户在哪里，银行服务就在哪里。中信银行将不断开拓创新，努力建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业，走出一条高质量发展之路。
