百业云的诞生，体现了商业银行深度助力产业数字化的最新探索。这种“金融+产业”的合作模式，或许才刚刚拉开大幕。
作者：董云峰
编辑：叶冬
在政策持续引导与宽松的流动性环境下，普惠金融市场竞争进一步白热化。
面对坐拥品牌优势与资金优势的国有大行和股份行，城商行等中小银行群体的压力前所未有，打破同质化局面迫在眉睫。
除了“卷”利率，能否通过提供差异化的服务，为客户创造更多价值，进而获得更好的发展？
想法很好，但成本的瓶颈始终存在。面对笔均贷款数万元、数十万元级别的小微经营者，金融机构的投入很难覆盖产出，商业可持续是个难题。
怎么办？纵观当代金融业变革历程，唯有更多借助技术的力量，革新传统的服务模式，在服务成本大幅下降的同时，不断提高服务的广度、深度和精细度。
杭州银行蹚出了一条路。2024年9月，杭州银行在行业里首次推出电商产业生态云服务，短短数月里取得了重大反响与多方共赢，为金融业助力产业数字化树立了新样本。
01
杭州银行的使命
近年来，杭州加速迈向全国“数字经济第一城”。目前，数字经济核心产业增加值已占到杭州地区生产总值近30%，明显高于全国和全省平均水平。
身处数字经济高地，杭州银行主动融入数字经济大潮，加快推进“数智杭银”建设，希冀在数字金融和普惠金融方面取得更多作为，将金融之水灌溉到数字经济领域的更多小微企业。
围绕小微企业服务，杭州银行建立了普惠金融长效机制。杭州银行2024年三季度报告显示，截至2024年9月末，该行小微企业信贷余额达到1,277.73亿元，同比增长9.44%；普惠型小微信用贷款余额177.67亿元，同比增长17.79%。
而在覆盖面不断扩充的同时，杭州银行也在思考如何深入产业，将普惠金融服务做深做细。
电商领域成为杭州银行重点关注的方向。从“电商之都”到“直播带货第一城”，杭州始终走在时代前沿，聚集着大量电商领域的小微经营者，他们需要更多、更有针对性的扶持。
根据杭州银行此前的一份小微企业调研结果，除了资金相对匮乏，小微电商企业更加缺乏数字化的运营工具与运营服务，尤其随着直播电商等新型业态的崛起，更令他们有心无力。
如果打造一个专门面向电商企业的综合服务平台呢？杭州银行发现，被调研的电商企业普遍对这类服务平台持欢迎态度。
具体来说，电商企业天然具备线上化数字化特点，在日常经营过程中亟需有效好用的SaaS工具，以提升经营效率，降低人力成本；在实际经营中，它们还面临大量专业性要求及挑战，需要如新店陪跑、广告投流、短视频制作、直播带货、达人触达等服务。面对如此繁杂的经营压力，小微企业很难从容应对。
需要指出的是，由商业银行搭建面向垂直行业的综合服务平台，并非没有先例，但过往的实践基本都是面向传统行业，客群定位上也以大中型企业为主。
早在多年前，部分股份行就大力推进事业部制改革，推出了为数众多的行业金融部，典型行业诸如地产、能源、交通和冶金等，主要服务于国企及其他大企业。
之所以难以覆盖到小微经营者，说到底还是成本问题——对于贷款金额数万元、数十万元的客群，银行要自己搭建服务平台，还要匹配大量人力去维护支持，投入与产出相差太大，需要很长时间才能看到盈利的可能。
另一方面，站在风控的角度，面向电商等小微企业密集的产业领域，由于它们以轻资产经营为主，普遍缺乏符合传统标准的抵押物，商业银行如果不能深入到经营环节，掌握真实经营状况，也很难确保风险管理的有效性。
无论是做好数字金融与普惠金融等大文章，还是践行作为地方性法人金融机构的责任担当，杭州银行都决心走下去，因为这是其使命所在。
02
首个电商产业生态云
向技术要答案。杭州银行选择了与火山引擎共同探路“深水区”。
除了看重火山引擎成熟的技术，杭州银行同样关注的是通过火山引擎打通的抖音电商生态——在直播电商日渐成为趋势的当下，将抖音电商优质的生态资源带给客户。
另一边，火山引擎希望与杭州银行一道，整合探索“场景+模型+算力”的落地方式，提升知识库、营销展业、数据分析等业务领域的智能化水平，推动人机协同智能化、经营决策智能化、业务流程智能化，更好实现数字化转型。
双方的合作由来已久。在数智化建设上，此前杭州银行已经通过与火山引擎数智平台VeDI达成合作，在数据分析、数据融合、人群圈选、营销触达等环节获取数智助力，打造精准营销闭环。
此次，杭州银行携手火山引擎，借助电商领域主流平台构建电商供应链金融新模式，在帮助商家解决资金周转问题的同时，还为电商企业客户打造了“百业云”管理平台。
这是金融行业首个电商产业生态服务平台。通过一站式SaaS支撑全域电商运营，百业云帮助商家提供控制台、权益中心、应用中心、金融产品中心等四大平台，并引入打单工具、商品管理、直播工具、电商ERP等必备能力。
依托火山引擎AIGC能力，百业云平台还构建了智能客服助手，在无需增加人力投入的情况下，向小微企业提供更为便捷、高效的沟通体验。
对杭州银行而言，依托这朵产业生态云，获得了丰富的触达手段，包括抖店服务市场、抖店服务商、SaaS服务商与行业协会，这些都可以直接引流金融需求，带来业务转化。而小微电商企业在百业云平台上所沉淀的数据，将不断助力营销与风控，形成金融业务闭环。
最终，通过百业云管理平台，小微企业获得了更优质、更全面的服务，经营能力与信用资质持续改善；杭州银行提升了获客效率与风险管理水平，服务实体经济的能力也得到增强，实现了银企双赢。
03
结语
百业云的诞生，体现了商业银行深度助力产业数字化的最新探索。
作为构建新质生产力的重要途径，产业数字化是推进新型工业化、建设现代化产业体系的重要举措，是新时期金融机构助力金融强国建设的重要组成部分。
不仅如此，金融机构与火山引擎等科技平台合作共建，以“金融+产业”合作模式促进产业数字化发展，还契合了监管层引导金融机构运用数字技术提升重点领域金融服务质效的诉求。
近期，中国人民银行、国家发展改革委等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》明确提出，支持金融机构搭建数字化金融服务平台，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务；鼓励金融机构发挥金融科技优势，输出技术、平台等服务资源，促进中小企业数字化转型。
这种“金融+产业”的合作模式，或许才刚刚拉开大幕。
