老吾老以及人之老。自古以来，对于中国人而言，养老既是家中要事，也是社会大事。随着中国社会老龄化的不断加深，养老金融作为“五篇大文章”之一，已成为金融业发展的重要方向。
当前，养老金融顶层设计不断完善、政策支持持续加强。12月12日，人力资源和社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确12月15日起将个人养老金实施范围扩大到全国。12月13日，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，明确养老金融发展中期和长期目标。
聚焦“银发”一族，什么产品是其所需？什么服务又为其所爱？中国银行陕西省分行（下称“陕西中行”）给出答案：围绕利老、惠老、享老，创新养老产品矩阵、绘就服务延长线、聚力养老产业发展，履行国有大行担当，写好养老金融大文章，守护最美“夕阳红”。
兜实“钱袋子” 丰富养老金融产品供给
“感谢你们专业、周到的服务！我今天还学到了很多新知识！”近日，陕西中行辖属鼓楼支行接待了一位特殊客户，银行专业贴心的服务得到了老人的称赞。
张老先生是一位高职退休人员，前期，张老先生去某金融机构咨询理财产品，工作人员以其年龄较大为由回复暂无合适产品。这让有多年炒股理财经验的张老先生深感因年龄问题被“特殊对待”。
在中行网点，理财经理热情接待了他。经过对其家庭资产配置详细了解，理财经理发现，张老先生投资经验丰富，有一定的风险承受能力，随即给张老先生作了风险测评，提供了理财目标建议，并为其作了详细的金融资产规划，对产品信息和风险进行充分提示。张老先生对银行员工的专业素养表示高度认可，最终购买满意的产品后离开。“每个金融机构都有责任和义务保障‘银发’客群合法权益。”支行理财经理直言。
与此同时，中国银行作为个人养老金业务首批开办行之一，立足“养老金融领先银行”发展目标，可为客户提供包含账户开立、资金缴存、产品投资等在内的一站式个人养老金综合服务。截至目前，陕西中行已开立个人养老金账户近40万户，共计缴费近1.2亿元。
“陕西境内所有中行网点均提供个人养老金服务。市民在开通养老金账户后，可根据自身情况和投资偏好，申购个人养老金产品。”陕西中行工作人员介绍道。
目前，中行已推出超180只个人养老金产品，涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等，产品种类和丰富度均居行业前列。作为养老金融的重要部分，个人养老金制度扩围也将为金融机构带来账户开立、产品销售等更多机会，激发金融机构进一步丰富产品和服务，更好地满足个人养老金多元化金融需求。
此外，陕西中行自2011年12月成为陕西省社会保障卡发卡业务合作银行，截至目前，已累计开立社保卡近400万张。目前，养老代发业务年代发量超亿元，惠及行业企业、西安市机关养老、养老中心等老年客群约130万人。
多年来，陕西中行致力于推动我省多层次、多支柱养老保险体系建设。企业年金和职业年金作为养老保险体系的第二支柱，近年来稳健发展。截至2024年三季度，全省企业年金积累金额突破660亿元，参加职工超70万人。陕西中行通过市场化专业服务，支持企业年金和职业年金稳健成长，在服务大客户的同时聚焦中小企业，为诸多中小企业完善薪酬福利体系提供服务；在企业年金和职业年金投资管理方面，积极提升投资组合的专业性，科学平衡投资风险与收益。在年金法人受托、账户管理和托管等方面陕西中行持续加强年金营销及管理能力建设，保障资金安全和合规运营。截至2024年三季度，陕西中行年金受托资产近60亿元，有力地支持了第二支柱养老体系的健康发展。
心系“银发族” 提升养老金融服务质效
“感谢你们的帮助，让我不用多跑路，顺利办好了事情……”这是发生在中国银行西安雁塔路支行的一幕，写信的是92岁高龄的退休职工王师傅。前些天，王师傅发现自己未收到当月养老金，前来中行咨询。网点理财经理张译仁热情接待，并主动替老人联系相关部门快速解决，让王师傅很是感动，回家后专门给中行手写了这封感谢信。
金融为民、百姓点赞的动人场景时常在中行网点发生着。主动提供上门服务，把“柜台”搬到老年客户家中，为行动不便的老人提供激活社保卡、挂失、更新维护客户信息等免费上门服务，解决特殊客户行动不便的难题，已成为陕西中行“着力满足年长客户群体的特殊金融服务需求”的常态。
同时，陕西中行着力打造网点适老金融服务阵地，推出了《“暖心行动”网点服务提升专项实施方案》，在全辖网点清单式梳理、补充、更新老花镜、爱心药箱、便民箱、饮水设施、敬老座椅等助老服务设施，坚持“进门扶一把、到号有提醒、现金有手袋、出门有送别、一杯热水暖手更暖心”等细致入微的暖心服务。
目前，中国银行在陕西的280家营业网点，已全面完成适老化改造，并在全省建成20家养老服务示范网点。
在产品方面，陕西中行积极推广老年客户专属的“岁悦长情卡”，为其减免开卡费、年费、短信通知等相关费用。针对年龄偏大、不擅长使用智能机的客户，员工全程协助并指导其在智能服务区快速完成业务办理，减少等待时间。推荐老年客户下载使用字体更大、操作更便捷的手机银行“岁悦长情”版本，为年长客户甄选产品和服务提供便利。
针对老年人使用现金等支付习惯，陕西中行建立了常态化现金直通服务机制，在全辖范围创新推出标准化人民币零钱包服务，为客户提供便捷的小面额人民币兑换、不宜流通人民币收兑等暖心服务。
与此同时，陕西中行还定期举办厅堂沙龙、人民币假钞鉴别、金融知识和消费者权益保护、反电信诈骗宣传等活动，引导广大老年人在金融活动中提升风险防范意识，强化风险管理能力，增强依法维权能力，为老年人“养老钱”树牢防护篱笆，提供安全保障。
镶金“夕阳红” 加大养老产业支持力度
“将养老服务行业列为信贷重点支持行业，针对不同规模和发展阶段的养老产业机构，探索开发各具特色的金融产品，提供接力式信贷服务。”《陕西养老金融高质量发展实施方案》作出如是要求。
据此，陕西中行创新推出“中银医养结合贷”“养老e贷”等产品，积极为养老机构、养老服务企业等提供融资支持，助力养老产业的发展壮大。
例如，以“科创贷”“中银科技秦创贷”支持养老产业科技型企业日常资金周转、科技研发、技术改造、成果转化等经营活动；以“知惠贷”“惠担贷”支持拥有知识产权的养老产业科技型企业；以“订单贷”支持核心养老产业企业（平台）链条上下游企业；以“园区贷”支持园区内优质养老产业小微企业生产经营。
在10月11日开幕的第二届西安国际养老产业博览会上，陕西中行现场参展并参与“全省金融保险机构支持养老产业发展千亿行动”，承诺向全省养老产业提供百亿授信额度。数据显示，截至目前，陕西中行在养老产业项目累计投放1.1亿元，助力为老年人提供更加舒适、便捷的养老环境。
值得一提的是，陕西中行用好普惠养老再贷款政策，对符合条件的养老机构及生产制造企业提供利率优惠，加大对养老产业的授信支持。例如，陕西中行与国家级养老标准化试点企业荣华集团已达成密切合作，与该集团旗下荣华养老、荣华农业、荣华工惠绿康医养三家子公司开展业务往来，提供普惠金融贷款1500万元，以补充其短期流动资金。
“携手百年中行，活力期颐人生。”未来，中国银行陕西省分行将坚守金融为民，为老年客群提供更加优质、高效的金融服务，促进“银发经济”高质量发展，让老年人老有所养、老有所乐，安享最美“夕阳红”。
张翌晨
