本文源自:证券日报
本报记者于德良
当小微企业融资难融资贵“撞上”区块链，会擦出怎样的火花？特别是没有抵押、担保的农村小微企业，是否只能望“钱”兴叹？
荆棘之地总有人会开辟出新路。今年4月份，A股上市公司云图控股与科技公司祺鲲科技合作，上线了全国首个“云图农业区块链金融服务平台”（以下简称：“云图农服”平台），仅两个多月就实现了农业板块和区块链技术结合零的突破，在河北、河南、四川、山东四省走通并成功完成首批针对云图控股的经销商金额为517万元无抵押无担保的化肥贷款。
这个以区块链破解农村小微企业融资难案例的成功落地，引起了相关部门的高度关注。7月29日，一场由中国国际经济交流中心（以下简称“国经中心”）举办的“区块链+农业供应链金融”课题论证会在北京举行，与会领导和专家对于“区块链+农业供应链金融”的模式给予充分肯定，并一致认为以区块链技术赋能实体产业，对解决制约中小企业发展的融资难问题和助力“三农”发展有重要的理论价值和实践意义。
517万元首批贷款落地
“引出”一场高规格座谈会
这次课题论证会堪称“高规格”，由国经中心牵头组织，国经中心副理事长兼秘书长、河南省原副省长张大卫主持了会议，国务院参事、国经中心副理事长、国家发展改革委原副主任杜鹰，农业农村部原常务副部长尹成杰，农业农村部原副部长陈晓华，国务院参事室特约研究员、农业农村部原党组成员张玉香，及相关企业领导参加了会议。
会议共同探讨了“区块链+农业供应链金融”如何破解涉农小微企业融资难问题及该模式在全国农业板块快速复制推广的可能性。
金融为“三农”服务，为涉农企业服务，难在信息不对称，杜鹰指出，将区块链与农业供应链金融结合，为解决涉农企业融资难提供了新思路。这一创新模式让人们看到了农业融资方式除了传统的实物担保、信用担保、人格担保，还可以进行数据资产化，数据资产化的核心是提高数据的质量及含金量。
在解决农村金融问题上，尹成杰认为，既要靠制度性改革，又要靠技术性改革，其中区块链技术的应用，是一个切入点，也是一个突破口。“该模式具有创新性及实操性，在围绕农资供应上，在一定范围内有推广及复制的价值，对推进当前农村金融改革，解决乡村振兴中的金融需求问题具有积极意义。”
四方联手助力农村经济
区块链破解企业融资难
农业金融服务供给不足始终是制约我国农业发展的关键痛点。在农业农资供应链中，涉农中小企业，如在大型农资生产和流通企业、农产品经销企业、零售商之间的中小企业，由于长期缺乏信用体系、抵押不足且无法获得担保，因此，从传统金融机构很难获得贷款。而近年来在国家政策“加持”下蓬勃发展的区块链技术，成为破解涉农中小企业融资难的契机。
今年4月份，虽然疫情依然严峻，但主产复合肥的云图控股与祺鲲科技共同搭建的区块链“云图农服”平台，在云图控股8个地区的经销商无担保无抵押贷款服务的试点，依然在有条不紊地推进。截至6月底，已实现上链累计下单笔数500余笔、化肥交易量6000余吨，超过2000万人民币的应收账款资产形成上链，与金融机构配合首先对试点中河北、山东、河南、四川四省经销商实现放款517万元。
云图控股总裁助理、运营中心总经理岳洪燕在接受《证券日报》记者采访时表示，据不完全统计，全国每年化肥、种子、农药的销售额在6000亿元左右，而赊销率在60%-70%之间。由于农业农资行业，长期缺乏信用体系且抵押不足，因此赊销经营模式成为行业常态。
以四川成都大邑县经销商刘世健为例，在农忙时节，5个总储存1500多吨化肥的仓库基本无法满仓，2019年对外销售肥料6000多吨。在传统的赊销模式之下，刘世健每季都需要垫资1100万元左右，除了用房产向银行抵押贷款和向亲友拆借外，仍有七八百万元资金缺口。而“云图农服”平台上线后，刘世健和他的下级经销商及种植大户经过下单、发货、签订电子合同、实物拍照、收货、确认等完成整个业务上链，目前上链应收账款超过300余万元，经资金方核准前期已放款100多万元。“操作简单得很，跟网上购物一样方便，以前从来没想过仅凭业务数据，不要担保和抵押就能获得贷款，太方便了。”
“云图农服”平台基于区块链技术、实时抓取并穿透农业农资贸易交易的上下游全产业链数据及其原始生成过程并时时上链，进而可以将平台上涉农中小微企业完整的经营数据及应收账款数据进行交叉验真，锁定此类企业未来现金流，从而形成动态数字化资产，让农业农资中小微企业摆脱传统金融机构抵押担保、核心企业确权的贷款模式，获得金融机构无抵押无担保、无需核心企业确权的持久稳定的贷款支持。“云图农服”平台以区块链为中小企业融资模式的成功运行，涉及云图控股、祺鲲科技、牧融集团和民生银行青岛分行等四方。其中，云图控股作为平台发起方为区块链的运用和金融的创新提供了非常重要的落地场景，祺鲲科技则打造底层技术构架、打通农业供应链末端并下沉至农村底层追踪使用源，系统实时自动捕捉和抓取一手数据并验真其真实性，牧融集团以金融机构角度审核完善了风控模型并承接了保理资金放款业务，民生银行青岛分行负责资金流向监管。
“与云图控股和祺鲲科技这样有累积和有场景的公司合作，从提供资金的监管服务开始，未来也可以充当资金方的角色，共同构建行业生态，最终达到为我国经济毛血管——中小微企业提供更好服务的目的。”民生银行青岛分行党委委员、高级行长助理徐峰说。
牧融集团副总裁齐晓雪在会上谈到：“民营保理公司最大优势在于落地这些场景灵活度高、创新度高，在科技创新领域我们非常愿意拥抱国有金融，共同在金融创新业务上发挥作用，共同搭建一个科技金融生态圈，帮助这些中小企业能够更好的解决他们的融资难和融资贵的问题。”
对金融机构而言，在农业本身的产业化之后，金融活水能够“流”到农业，需要从农业产业化走向数据产业化，再从数据产业化走向数据资本化。
产业数据化走向数据资本化
探索可复制可推广模式
以区块链解决涉农供应链小微企业融资难的突破，如果解决的只是单一的公司，显然其价值和意义不大。那么，这一模式是否有可复制、可推广性？
祺鲲科技之所以在敢于“三农”服务上“亮剑”是有底气的。2018年底，祺鲲科技联手上海煤交所在煤炭贸易上率先试水，并完成了第一批10.4万多吨交易，共计融资金额6262.7万元；2019年7月份，完成国内首例中小企业无担保、无抵押贷款在机票代理行业放贷；2020年1月份，成都武侯区医疗大健康区块链融资平台成功落地。
尹成杰表示，这一模式大范围推广的关键在于，通过线上化和数据化来解决农业供应链问题，不仅要靠制度，同时也要靠技术解决市场化。通过在线化、公开化、市场化实现利益捆绑、责任捆绑，这就等于给这些中小企业松绑了，不需要抵押和担保。
正是基于考虑到“云图农服”平台这一模式能否实现可复制可推广，云图控股、祺鲲科技与金融机构采取了对四川、山东、河南和河北四省多家经销商试点，完成了第一批基于区块链技术的无担保、无抵押、没有核心企业确权的放款。
云图控股总裁宋睿对《证券日报》记者表示，下一步将把这一模式扩展到其他品类化肥经销商、农业生产资料供应链及农产品收购贸易链上的农业经营者，比如农机、农具、种子等，为农业产业发展、农业技术提升及人才提升等带来价值。目前云图控股的县级分销商4000余家，村镇零售商10万多家。未来将尽快覆盖10亿元规模，让更多的核心企业和小微企业受益。
祺鲲科技中国区业务副总裁王佳宜在接受本报记者采访时表示，“未来该模式还能跨区域、跨领域复制到更多的产业上。”
