本文源自:券商中国
9月28日，蚂蚁集团旗下的蚂蚁银行（香港）正式开业。
据了解，蚂蚁银行（香港）面向香港市民提供7*24小时电子银行服务，业务特色是在手机上最快只要3分钟开户、使用本地转账服务，以及推出年利率最高2.5厘的“存款宝”活期储蓄存款，后续将推出中小企业金融服务。
自2019年3月开始，香港金管局先后下发了8张虚拟银行牌照，从今年3月下旬，香港众安银行首家试营业开始。截至目前，券商中国记者不完全统计，已有香港天星银行（大股东为小米）、平安壹账通银行、LiviVB，以及蚂蚁银行（香港）这五家虚拟银行在港陆续开业。
券商中国记者从当前已经开业的数家银行获悉，其面向香港市民、均推出了利率定价灵活的数款活期储蓄存款产品；同时，依托股东方的金融科技优势，多家银行在7*24小时全天候服务、移动支付、IT架构等方面显现了科技特色。
香港蚂蚁银行开业，主打3分钟开户和活期存款理财
券商中国记者从蚂蚁集团方面人士获悉，蚂蚁集团旗下的蚂蚁银行（香港），9月28日起正式开业，面向香港市民提供7*24小时的全天候电子银行服务。
据介绍，“即日起，香港用户可用手机下载蚂蚁银行（香港）APP，凭香港永久居民身份证，无需像传统银行那样去柜面申办，在手机上最快只要3分钟即可远程开户，使用本地转账服务以及年利率最高2.5厘的‘存款宝’活期储蓄存款。”
此外，蚂蚁银行还将通过与AlipayHK合作，下一步有望实现直接从AlipayHK电子钱包的小程序完成银行远程开户，“届时AlipayHK的200多万用户在线下5万多家香港商户消费时可直接从银行的‘存款宝’内划账支付，进一步拓宽香港虚拟银行业的应用场景。”
据悉，目前在香港尚未有其他虚拟银行与数字钱包账户打通的先例。
除了面向普通用户和上商户的存储服务，蚂蚁银行（香港）还在研究支持中小微企业的方案。蚂蚁银行（香港）行政总裁王澜向记者透露，下一阶段希望以阿里巴巴经济体内的电商作为其中小企商户服务试点，积极研发包括数字化贸易融资在内的小微金融服务；等到服务成熟后，希望进一步拓展范围，覆盖香港更多中小微企业。
根据金管局定义，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，不设实体网点降低运营成本，且能提供7×24小时服务；以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。
自2019年3月开始，香港金管局先后下发了8张虚拟银行牌照，包括：
2019年3月27日首次下发虚拟银行牌照，获批的3家公司为Livi VB Limited（中银香港、京东数科等合资）、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融有限公司（众安银行）。
2019年4月10日，金融科技公司Welab Digital Limited获得第4块虚拟银行牌照。
2019年5月9日，蚂蚁商家服务（香港）有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行，牌照于当日生效。
从今年3月下旬，香港众安银行首家试营业开始，截至目前，券商中国记者不完全统计，已有香港天星银行（大股东为小米）、平安壹账通银行、LiviVB，以及蚂蚁银行（香港）这五家虚拟银行在港陆续开业。
主推高息活期存款理财业务，金融科技是特色
着眼于服务香港本地中小企及个人客户，推动普惠金融，是虚拟银行的重要发力点。
券商中国记者从当前已经开业的数家虚拟银行获悉，面向香港市民，银行均推出了利率定价灵活的数款活期储蓄存款产品；同时，依托股东方的金融科技优势，多家银行在7*24小时全天候服务、移动支付、IT架构等方面展现了科技特色。
今年6月11日开业的天星银行，由小米金融持股90％，是第二家正式开业的香港虚拟银行；和第一家众安银行类似，开业首日推出利息优惠的灵活存款产品。此外，从市民体验情况来看，首批开业的虚拟银行重要的营业特色是科技感、便民快捷。
比如，天星银行推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户将享有高达1％的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等，客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。
今年6月24日，平安壹账通银行（香港）有限公司宣布，在香港金管局的金融科技监管沙盒下启动试营业，将致力于创建虚拟银行生态圈，通过科技来降低营运成本，拓展个人银行业务及中小企银行业务。
平安壹账通银行为平安壹账通的全资子公司，试营业期间将邀请香港约200间特选贸易中小企业客户及2000位个人客户参与。券商中国记者从金融壹账通相关人士获悉，其开业后对个人客户推出”优易赏”优惠计划，存款额1百万港元的客户可赚取1％基本存款年利率，还可在优惠期（6月24日-9月9日）内赚取额外的“优易赏”利息。部分用户优惠期间享高达8.8％的存款年利率，存款额上限为8.8万港元。
值得一提的是，首批开业的虚拟银行另一个重要营业特色是则是科技感。比如，香港蚂蚁银行正式营业后，称下一步将联合AlipayHK拓香港虚拟银行业科技使用场景。
今年8月中旬，京东数科与中银香港和怡和集团合资成立的香港虚拟银行livi bank（简称livi），正式面对香港市场展业，开业期的产品主要包括电子支付功能，客户可以在全港数万间零售商户使用银联二维码进行购物。券商中国记者从京东数科方面人士获悉，京东数科为livi搭建了银行的IT架构，该架构支持livi账户和交易，此外，京东数科还支持了中间软件平台及工具体系、反欺诈系统、智能在线客服、APP整体设计等。
中泰证券研究所所长戴志峰指出，对于内地的互联网巨头来说，获取香港的虚拟银行牌照有十分积极的作用，是海外业务扩张的重要跳板。主要原因有三方面：“一是香港是国际自由贸易港、有助于开展跨境金融业务；二是立足粤港澳大湾区的金融科技市场空间广阔；三是香港有众多的金融机构，内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式复制到香港及其他海外地区。”
多位行业人士均认为，目前中国香港地区的银行服务还不能完全满足中小企业对贷款的需求，要避免透过牺牲收益发动价格战去争夺市场份额，“相比于零售客户，虚拟银行最大的市场潜力在于中小企业贷款。” 民生银行研究院高级经济师郭晓蓓认为，虚拟银行可以利用一些大数据进行信贷风险评估，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。
