平安白条卡:京东数科与金融机构“合伙人”的“生态共建”样本

平安白条卡:京东数科与金融机构“合伙人”的“生态共建”样本
2020年10月26日 11:56 金融界网站

本文源自:证券日报

这是一个好的时代,也是一个竞争的时代。

  早在1951年,美国一位叫麦克纳马拉的商人在纽约一家餐厅用餐,但结账时却发现没有带现金。这一次尴尬的用餐经历,催生了世界上第一张信用卡的诞生。

  1985年3月份,中国第一张信用卡问世。在短短30多年的时间,一张小小的卡片已经撬动了几十万亿的交易额。作为互联网巨头,京东数字科技集团(简称“京东数科”)进入信用支付领域布局较早,2014年便推出了互联网信用支付产品——京东白条。

  从2014年京东白条产品出现开始,迄今已经过去6年,在外界看来白条成长迅速,但如何寻找更大的生长空间、突破京东原有生态,已成了较为迫切的问题。

  但通过京东白条近日动作来看,显然其正在进行革命性的升级,也为行业打造了新样本。

  京东白条正在革命性的升级

  10月20日,平安银行与京东数字科技集团(简称“京东数科”)在北京正式签署战略合作协议,同时双方联合推出的“平安银行京东白条联名信用卡”(简称“平安白条卡”),将于近期上市。同时,以“平安白条卡”为起点,双方宣布将建立长期稳定的战略合作关系,持续在大零售、企业金融、理财资管及金融市场、智能营销运营、智能风控、金融数字化转型等领域展开全面合作。

  从京东数科招股书中可以窥探白条用户情况,其显示京东白条年活跃客户数超过5000万,年复合增长率达到52.28%。从数据来看,可以说非常的优秀。

  据了解,此次合作“平安白条卡”将让用户享受在线上线下、京东生态内外全场景“打白条”的体验。用户还将享受到更高额度、更长免息期,并有京东特色权益、消费权益、白金卡尊享权益的三大权益叠加。

  据披露“平安白条卡”实现了功能升级和权益升级,三大功能升级包括:额度升级、免息期升级、消费场景升级,用户不仅在京东场景内消费使用,还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用,满足用户吃、住、行、游、购、娱方方面面的消费需求;在权益升级方面,最大的一个亮点就是用户只要使用“平安白条卡”就可以全场景“打白条”5倍返京豆,同时还将享受京东商城购物优惠立减及闪电退款、千元心愿好礼等京东特色权益,同时获得平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费等消费权益,以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等白金卡尊享权益。

  值得关注的是,这张卡在功能升级中的描述,显示用户不仅在京东场景内消费使用,还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用,同时也可以获得平安银行提供的支付88折等权益,也就是说京东白条正在突破京东自有生态与平安生态在融合共建,其正在从“传统引流”向“场景经营”共建生态转变,从“传统竞合”升级为“共建生态”、从“传统商业”升级为“共助实体”的转变。

  简单而言,“平安白条卡”正在整合平安银行和京东数科在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势,加速白条产品革命性的升级,成为符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

  京东数科CEO 陈生强表示,京东数科B2B2C的独特商业模式,可为客户提供包括科技、产业和生态三个维度的数字化增长服务,即“TIE联结模式”,这是一个先利他,再利己的理念,是一个增量价值分享的逻辑。

  他认为,金融机构,与其说是客户,还不如说是“合伙人”。京东数科通过服务B端产业客户,与客户共建产业新生态,帮助客户提升效率,降低成本,提升用户体验、升级产业模式,使其更好地服务于自身的用户,从而实现存量业务价值的深入挖掘以及增量业务的价值创造,做产业数字化领域的“首席增长官”。

  而从京东数科招股书也可以看到,其正在沿着产业数字化领域“首席增长官”及走出生态这条路上前行。

  走出生态

  数字化决胜行业未来

  9月11日,上交所官网正式发布了京东数科科创板上市的招股书。10月16日,京东数科回复了上交所首轮问询。据回复函披露,京东数科源自京东集团生态外的收入占比已超50%,且来源于京东集团生态外的收入对京东数科营业收入的贡献度保持持续增长。

  从整个行业来看,在银行业与信用卡行业逐步步入全面数字化和存量客户经营时代的背景下,科技公司确实也正在扮演十分重要的角色,为银行差异化消费场景创新提供了更多可能。

  从目前行业情况来看,科技公司主要从三大方面助力银行信用卡业务创新,一是营销获客,二是内部经营的效率提升,三是应用度较高的风险管控、反欺诈。领先的信用卡机构,已经在产品、支付、营销、服务和渠道等方面加快业务创新与数字化转型步伐,突破传统有形介质和支付场景的局限。

  从代表性银行的动作看,2020年上半年工行针对六类电商、八大场景加大线上收单营销力度;建行则深入推进信用卡业务数字化、平台化和精细化发展,发挥数字化经营的优势,聚焦生态场景,来促进获客、黏客和业务的发展;农行表示,现在信用卡消费在某一些区域还是有爆发性增长,仍将以数字化转型来引领。

  与此同时,一些代表性股份银行也在把数字化能力打造成信用卡业务的一大核心竞争力。比如,在信用卡数字化创新上,打造覆盖用户全消费场景的“生活+金融”生态圈等等。

  纵观行业来看,银行机构与科技公司深度绑定,共建生态的案例少之又少。

  在非接触服务浪潮席卷之后,信用卡作为商业银行最具互联网基因的产品线,应如何把握机遇、顺应趋势,探索出一条线上化、数字化、智慧化、生态化的发展道路?也正是银行机构要面对的现实问题。

  此次,平安银行与京东数科达成合作,深度定制、联合共建,推出的“平安白条卡”意味着白条又率先试探了一条新的路径,即打破线上线下的次元壁,在传统的线下场景找到新的增长点,也正在打造信用支付领域的创新性尝试的新样板。

  一位国有行副行长曾评价,21世纪的第一个十年开启了信用卡产业的“沸腾年代”。

  信用卡行业的第二次腾飞,从2010年前后开始。2009年底信用卡发卡量1.86亿张,到了2012年已达3.3亿张,2012年全年信用卡交易金额首次突破10万亿元。然而,互联网金融的爆发,对信用卡也造成了一定冲击,在这一时期,敏锐的银行,开始加大与互联网巨头、科技公司的跨界合作。而这一次,银行与科技公司深度绑定、共建生态也正在成为一个时期的开端,显然平安银行与京东数科走在了行业前排。

  当前,银行业正面临百年未有之大变局,展望未来,无论是推进客户体验、提高营销效率、提升品牌影响力还是加强风控能力,科技公司都能给信用卡行业带来源源不断的动力,领先的信用卡机构有望继续破浪前行。

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