本文源自:机构之家
11月5日，国家金融监督管理总局的一系列行政许可凸显了车险市场的激烈竞争。其中，申能财险获批使用全国统一的交强险条款和费率，标志着其业务发展的关键一步；爱和谊日生同和财险（中国）业务范围的扩展，尤其是进入机动车保险领域，显示了其多元化战略的深化；深圳比亚迪财险的营业场所大幅扩张，直接映射了公司规模的扩大。
然而，最引人注目的莫过于法国巴黎保险集团、四川银米科技有限责任公司、大众汽车金融服务海外股份公司三者筹建的北京法巴天星财产保险股份有限公司。这一重量级公告，不仅因为其背后的强大资本和品牌，更因为小米的参与而备受瞩目。小米SU7的成功，已经预示着小米在汽车领域的野心已成为现实，而其参股的保险公司无疑将成为车险市场的新焦点。
小米的这一举动，不禁让人回想起机构之家在4月的发文《小米SU7续保保费或居高不下，收购获取保险牌照成必选战略》，文章前瞻性地指出小米拿下保险牌照将是其汽车商业版图的关键一步。短短半年，这一预测已成为现实，凸显出小米的行动之迅速。
在这场车险市场的激烈竞争中，我们看到了新旧势力的碰撞，看到了多元化战略的深化，更看到了市场格局重塑的可能。小米的加入，不仅仅是一个新玩家的入场，更是一个行业变革的信号。它预示着车险市场将不再是传统保险巨头们的主导场，而是一场多方势力角逐的竞技场。在这个竞技场中，谁能更好地把握市场脉搏，谁能更精准地满足消费者需求，谁就能在竞争中占据有利地位。小米的加入，无疑为这场竞争增添了更多的不确定性和可能性。
比亚迪交出前三季度成绩单，单季保费近5亿元
近年来，车险市场的鲇鱼可不止小米这一条。5月6日，比亚迪财险获批在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳等地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，这一举措标志着比亚迪正式进军车险市场。
半年过去，比亚迪财险的成绩颇受业内关注，今年前三季度，其保险业务收入达到了5.46亿元，其中仅三季度保费4.78亿元，这一成绩已经超过很多小型保险公司一年的保费规模。盈利方面，年累计净亏损为8780.97万元，主要系缺乏历史业务转回，导致已赚保费为负值，进而亏损。比亚迪财险解释称，随着经营周期的逐步推进，这些指标有望转变为正值。
从业务结构来看，比亚迪财险的保费收入以车险业务为绝对主导，车险保费达到了5.55亿元。尤其是其车均保费指标引发了业内的高度关注，前三季度累计车均保费达到了4700元，显著高于行业内的老三家——平安财险（2900元）、太保财险（2823元）和人保财险（2498元），比老三家中最低者人保财险高出88.2%。
虽然这其中涉及险种结构的差异，比亚迪主要承保新能源私家车及网约车，而老三家则承保了大量传统燃油车，拉低了车均保费。但这一数据仍然反映出新能源车保费的高水平，对于那些被平均的高保费者来说，数年的保费几乎足以再购一辆比亚迪的新车。
借助母公司比亚迪在新能源汽车市场的庞大占有率，比亚迪财险的保费增长迅猛，这一点从其短短一个季度就达到近5亿元的保费规模就可见一斑。然而，保费的增长并不等同于经营质效的提升，消费者是否真正享受到了实质性的优惠，才是行业寄以厚望的关键。然而，媒体平台上，对比亚迪财险服务质量的批评和指责之声不绝于耳，主要问题集中在客服响应迟缓、效率低下，以及投保过程中的异常困难，甚至有变相拒保的嫌疑。
来源：网络截图
来源：网络截图尽管比亚迪财险作为一家业务开展时间不长的险企，业界和消费者对其保持适当的宽容度是可以理解的。但是，随着保费规模的迅速膨胀，公司在服务和核保规则上的问题也逐渐暴露。一些消费者反映，即使是比亚迪自家的车辆，在投保时也遭遇了困难，这反映出比亚迪财险在核保规则上可能存在“一刀切”的问题，缺乏灵活性和个性化服务。
从更深层次来看，市场对车险新玩家的期待不仅在于保费的迅猛增长，更在于能否提供高效、优质的服务，真正满足消费者的需求，打破新能源车险行业“三高”难题。若比亚迪财险无法在车险定价、服务质量上有所突破，未来在竞争中将面临压力，可能会被淹没在众多保险公司之中、沦为平庸。
小米剑指全球前十汽车品牌，两条鲇鱼谁更胜一筹
在北京法巴天星财产保险股份有限公司的筹建中，我们不仅看到了外资巨头的布局，也见证了小米集团在保险领域的野心。这一合资企业的成立，不仅折射出国家对外资开放的态度，也显示了外资机构对中国市场的雄心，而小米通过这一合资公司，进一步推进其“人车家全生态”战略，增强用户粘性，将构建更为紧密的生态系统。
雷军的造车梦想不仅是个人跨界挑战的体现，更是对传统汽车行业的一次深刻颠覆。他曾表示，小米汽车是他人生中最后一个重大的创业项目，愿意押上所有的声誉和战绩。同时，雷军明确了小米汽车的目标：在十年内成为全球前十的汽车品牌，可谓是雄心勃勃。
小米SU7的市场表现无疑是令人瞩目的，但随之而来的挑战也同样严峻，尤其是其保费问题和事故频发引起了公众的广泛关注。与同级别的传统燃油车相比，小米SU7的保费显著更高，即使是基础车型的保费也超过了6000元。高昂的保费不仅增加了消费者的购车负担，也暴露了新能源汽车保险市场所面临的“三高”困境——高保费、高出险率和高赔付率。
小米汽车的高保费问题，实际上是新能源车险市场的一个缩影。它揭示了新能源汽车在保险定价上的复杂性和风险评估的不确定性。因此，小米汽车的成功不仅依赖于其产品力，更在于其能否在保险领域实现颠覆性的变革，为消费者提供更加公平、合理的保险服务。
在小米与比亚迪的车险经营竞争中，两家公司各有千秋。比亚迪已经通过收购易安财险，更名为比亚迪财险，获得了经营车险的资质，形成了新能源车和车险的闭环。而小米通过“曲线”入股北京法巴天星财险，也显示出其在车险领域的野心。两者的竞争，不仅仅是在汽车制造领域，更延伸到了车险这一汽车生态的重要组成部分。
今年北京车展，雷军和王传福的会面，更是引发了外界对两家公司未来竞争与合作的无限遐想。作为新能源汽车领域的两位领军人物，他们的交流不仅是技术和市场的探讨，更是对未来趋势的洞察。在这场竞争与合作并存的游戏中，小米和比亚迪谁将更胜一筹，或许时间会给出答案。但可以肯定的是，随着小米和比亚迪在新能源车以及车险领域的深入布局，市场竞争将更加激烈，而消费者将是最终的受益者。
