自2015年10月二胎全面开放到现在已经近4年了，全国人民积极响应二孩政策。据统计，2018年我国全年出生人口达1523万人。孩子一出生，就有三件大事必须要做：取名字、上户口、办保险。
有人会问：为什么要着急上保险呢？
一个新生命诞生到这个世界，开启了她的生命之旅，既可能阳光明媚，也可能风雨交加。相信每一个父母都不希望孩子“裸奔前行”，而保险就是对新生儿最早最有效的保障之一。
不少家长都会好奇，为什么购买保险要求新生儿出生满28天呢？
原因很简单：防止带病投保
新生儿免疫力低，身体各面器官都不成熟，与外界病菌、病毒接触时还未形成抗体，很容易引发疾病。黄疸、肺炎、粟粒疹、扁桃体炎等都是典型高发的新生儿疾病，甚至还有一些会伴有先天性疾病。
新生儿普遍在出生一个月左右会到医院复查体检，以确定是否健康。与成人一样，保险公司对新生儿也有一套核保标准。为了保证大多数用户的权益，防止有先天疾病的被保人带病投保，保险公司规定只有出生满28天的健康体才能购买保险。
那么少儿应该如何买保险呢？
0-28天，少儿医保
孩子一出生，家长们就可以给孩子办理医保了。和成人医保相同，少儿医保办理后，孩子可以享受医保待遇，符合规定即可报销，这为父母减轻了大部分的医疗费用负担，并且也不会因为孩子患有疾病而被拒保。少儿医保是国家为每个国民在人生中提供的第一件“装备”。很多地方并不需要有当地户口，暂住证或者临时居住证也可以办！
28天-17周岁，少儿意外险儿童天性活泼好动，自我保护意识差，容易受到意外伤害。来自《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示：跌倒/坠落是青少年儿童伤害导致的门急诊中，第一大原因所在，占所有伤害门急诊总数的49.66%！
噩耗频发，敲响少儿意外预防警钟：
2019年9月2日，四川省巴中市巴州七中两中学生因嬉戏打闹从教学楼五楼坠下，一人死亡，一人受伤；
2019年3月23日，杭州萧山某小区一个4岁的小男孩从19楼掉了下来。小孩掉下时整个人是趴在地上的，当时还有呼吸，随即被送往医院，可最终仍没能挽回孩子的生命；
2018年5月26日，在福建福清某小区内，有3名儿童在小区景观池内玩耍时触电，经120医护人员现场急救并送医抢救，但最终因抢救无效死亡。
儿童意外事故一旦发生，危害极大，轻则导致孩子受伤带来经济损失；重则致残甚至死亡。所以，在孩子成长过程中意外险是必不可少的。一旦遇到风险，至少可将风险转移给保险公司，为孩子提供一份保障。
那么，少儿意外险应该怎么选呢？
少儿意外险，价格便宜且保障范围全面，往往几十块钱就能买到性价比很高的产品。意外险里最需要关注的是意外身故、伤残保额和意外医疗责任。
意外身故、伤残保额要高：
由于国家规定，不满10周岁的被保险人身故赔付不得超过20万；10至18周岁的身故赔付不得超过50万。所以在此范围内尽量选择保额高的产品。
意外医疗条件要松
对成年人来说，意外险最重要的是死亡和伤残保额，但对孩子来说，最重要的却是意外医疗。主要看报销范围、免赔额和报销比例这三点。
报销范围：现代医疗技术发展迅速，社保范围也在不断调整，但仍然有许多先进医疗项目不在社保范围内。比如D产品在报销时就需要考虑报销范围的问题，而ABC产品不限社保范围则可以自由选择医疗项目。
免赔额：C产品的免赔额度是1000元，意思是1000元以下的医疗费用不予报销。对公司而言免赔额能够消除很多发生频率比较高的小额索赔，对用户而言则可以降低保费。
报销比例：顾名思义，按比例报销所花费医疗费用的百分比，一般来说也是越高越好。
其他责任
很多意外险会有一些自己的小“特色”，比如公共交通意外身故及伤残保障，疫苗接种责任，第三者责任，住院津贴，救护车费用等等。但这些附加责任的含金量差异很大。
比如疫苗接种责任，2周岁之前是宝宝接种疫苗的密集期，但2周岁之后就很少打疫苗了。
比如公共交通意外责任，只是意外身故伤残中的一种特例情况，常见于成人意外险。对大部分低龄儿童来说基本没有意义，因为出门机会不多且小学初中普遍都有家长接送，所以还是提高基本保额更实际。
时代的产物——学平险
说到这里很多家长应该会想起来每年学校组织购买的集体保险，我们称之为学平险。学平险属于意外险的一种。
2013年8月份之前，学平险一直由学校统一购买，投保率几乎达到100%。2015年6月，教育部、国家发改委发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》提出严禁各级各类学校代收商业保险保费，不允许保险公司进校设点推销商业保险。自此大部分学校都不再组织学生统一购买学平险。
28天-50周岁，重疾险
人民日报称：在我国儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。白血病是0-14岁儿童最常见的癌症，占儿童癌症病例的近1/3。
但我国医疗水平不断提高，大多数儿童癌症是可以完全治愈的。据了解，目前我国儿童肿瘤的治愈率已经从过去的不到30%，提升到了现在的80%。儿童白血病的治疗已接近世界水平，而经济负担成为最大的难点。
重疾险普遍具有保费低保额高的特点，可以很好地转嫁风险，让患病儿童放心的接受最好的治疗。
少儿在选择重疾险的时候应该着重关注保额和多次赔付。
多次赔付值得考虑
人们常说“祸不单行”，很多人在患病治愈后仍然面临着复发和再次罹患其他疾病的风险。一次性的保障对于几十年的生命旅程明显不够。
购买单次赔付的产品在首次患重疾后，就基本与重疾险等健康险绝缘了，投保无门的尴尬境地可不要轻易尝试。
选择多次赔付型重疾险还须关注“病症分组”。保险公司按照分组来进行多次赔付，再次出险的病症如果和首次出险的病症同组将不予赔付。如果产品将多个高发重症归为一组，那么多次赔付将毫无意义。
其他责任
少儿特定疾病：不同于成人疾病，少儿有一些特定疾病，要确认是否在保障范围之内。
轻症豁免：轻症是比重疾更加轻微的一类疾病，比重疾更易发病和高发。很多宝宝都是大病不得小病不断，一旦出险轻症豁免就可以帮助家庭解决剩余的保费开支，属于实实在在的保障。
其他保险产品——可以，但非必要
购买少儿险应遵循“先社保，后商保；先基本，后完善”的原则，首次为孩子投保，尽可能挑选简单易懂、保障全面的基础保险，
在家庭条件允许的情况下可以逐步为孩子配置其他险种，比如医疗险、定期寿险、教育险等。这些都是锦上添花的产品，最核心的还是意外险和重疾险。切忌孩子“全副武装”，家长“全程裸奔”，毕竟父母才是孩子最大的保障。
