新黄河记者：刘瑾阳
合规的贷款业务新增流量稀缺，但“地下”的流量生意却没有降温。从银行到消费金融，到小贷，再到地下市场。流量越是往下级市场，价格越是水涨船高。有一类产品，以小贷牌照主体认证上架在各个渠道大肆获客，但自身却不放贷。例如，一款名为“盈小钱”的贷款产品，合作了至少四家地方小贷公司，最终竟可提供花呗等消费信贷产品套现，以及网贷“撸口子”（利用一切资源借钱不还的群体）的“指导”，从而获得35%的套现收益及299元+20%的撸口子手续费。
“持牌产品”帮用户“撸口子”？
“盈小钱”申请页面显示，额度最高20万元，利率7.2%-24%之间。点击申请后跳转页面显示，贷款资金由“成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司”提供。
在“盈小钱”点击申请后，则跳转至“通睿达”的产品页面。页面显示，额度为1000元-20万元，年化利率12%，可分1-36期，《个人信息共享授权书》显示，第三方服务机构为眉山市通睿达有限责任公司。点击“同意协议并去借钱”后，用户被引导跳转至微信公众号，添加客服企业微信。按照引导步骤，用户最终沉淀在 “小易钱包官方客服”公众号。按照引导提供姓名、电话、年龄、芝麻分等个人信息后，“下款专员”则进一步指引用户添加企业微信操作。
该企业微信认证主体为“黑龙江信航小额贷款有限公司”。客服提供了两种贷款方案：一种为花呗套现，另一种为“信贷”，信贷最终是推荐各种网贷平台，客服的朋友圈还展示了租机套现服务。对于收费标准，据客服介绍，“套现”按照七五折回款，也就是套现10000元，到账7500元，相当于收取25%的手续费；“信贷”的服务费为放款额度的20%+299元。
层层嵌套，涉及多家小贷公司
从上述申请流程可以看出，盈小钱的“贷款服务”涉及了多个运营主体。
盈小钱的运营主体为“成都市彭州仟加源小额贷款有限责任公司”，申请页面显示，资金方为“成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司”，但“盈小钱”并未对用户进行线上放款，此后流程也未涉及该小贷公司。
其匹配产品“通睿达”由眉山市通睿达有限责任公司提供，“通睿达”将用户跳转导流至公众号“小易钱包官方客服”，后者认证主体为“成都市彭州仟加源小额贷款有限责任公司”，进而导流至企业微信的认证主体为“黑龙江信航小额贷款有限公司”。
根据产品流程，业内人士指出，盈小钱是一款只进行投流获客、获取用户信息，却不进行线上放款的产品，其通过小贷牌照注册微信公众号或投放广告获客，进而将用户信息导流至第三方承接。第三方在获得用户信息后，则通过电销或线上营销，以撸网贷、套现、租机分期等各类违规方式“收割”用户进而获利。
业内人士表示，帮助客户“撸口子”、套现花呗，是典型的金融黑灰产玩法。层层导流之下，用户信息安全丝毫得不到保证，存在被违法交易、滥用和遭受诈骗的风险。用户在这样的贷款平台完成注册后，当天就能接到多个不同机构的贷款营销电话，贷款产品合规性往往不能保证，很容易陷入套路贷、AB贷等骗局，严重损害消费者合法权益。有法律界人士表示，以花呗套现为名，收取用户高额手续费，违反了与服务提供方的合同约定，还可能触及诈骗罪或非法经营罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，可能会受到刑事处罚。虽然花呗、白条并非信用卡，但套现行为本身涉及虚假交易和欺诈，与信用卡诈骗有相似之处。
谁在为金融黑灰产导流？
盈小钱如此明目张胆导流地下金融灰产之背后，有哪些机构支持，哪些公司参与？
在小米应用商店中，“盈小钱”的开发者为成都市彭州仟加源小额贷款有限责任公司。而在Apple Store，盈小钱在介绍中提到，盈小钱是合盈小贷旗下消费金融智能化平台。
产品方面，“盈小钱”App的ICP备案主体、微信小程序认证主体，以及《用户协议》中运营主体均为“成都市彭州仟加源小额贷款有限责任公司”。
天眼查信息显示，盈小钱为“合盈小额贷款（重庆）有限公司”旗下产品，而商标注册主体及产品《隐私政策》网址主体都为“陕西盈满客信息科技有限公司”。
上述三家公司并未有股权和人员方面的交集。
盈小钱最终导流“套现”“撸口子”的企业微信主体“黑龙江信航小额贷款有限公司”，按照企业微信的官方介绍，认证企业微信需提前准备资质证明文件、对公账户或法定代表人扫脸验证、企业规模认证公函等资料。黑龙江信航小额贷款有限公司法人为李小浪，李小浪于2024年7月参股陕西盈满客信息科技有限公司，持股40%，并担任法人、财务负责人、执行董事兼总经理，于2024年10月15日退出占股及所有负责人岗位。
该公司于 2022年被列入经营异常名录，其业务范围包含小额贷款业务、典当业务等，但并未在《黑龙江省小额贷款公司名单（截至2024年6月30日）》中。
除了“盈小钱”小程序，成都市彭州仟加源小额贷款有限责任公司还注册了数个公众号，与盈小钱大同小异，均为导流至第三方贷款产品。
助贷行业从业者指出，地方小贷公司注册多个产品“马甲”进行广告投放和获客，却不对客户放款，而是导流至第三方平台进行其他活动的现象，大多是地方小贷将牌照出租给非持牌公司使用，由租牌方负责产品运营和具体的流量买卖。这类通过租赁牌照来进行的金融业务行为，其合规性完全由牌照租赁方掌握，用户安全无法得到保障。
小贷牌照租赁行为违反了2024年8月发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》规定：小额贷款公司应当在经依法批准的区域范围内开展业务。不得跨省、自治区、直辖市开展业务。不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”。
但对于租牌方来说，借小贷之牌，以放贷之名，却在隔离风险后实现一本万利。
