冰鉴科技董事长兼CEO顾凌云:金融科技是典型的“大家闺秀”

冰鉴科技董事长兼CEO顾凌云:金融科技是典型的“大家闺秀”
2020年10月20日 21:11 投中网

2020年10月19-20日,由南京市江北新区管理委员会、江苏省政府投资基金管理办公室、投中信息主办,南京市江北新区财政局、南京江北新区中央商务区、江苏省股权投资中心有限公司承办,投中疌孚、投中网协办的,以“新金融、新科技、新江北”为主题的“2020中国投资年会•投资人峰会”在南京市江北新区拉开帷幕。凭借投中信息在中国股权投资和创新经济领域的强大影响力,峰会吸引了国内资本端和产业端的头部资源集聚南京市江北新区,打造资本高地,助推产业腾飞。

冰鉴科技董事长兼CEO顾凌云指出,不论是金融还是科技,最终一定要落脚在金融上面。而人口红利减少自动化兴起、监管与金融创新相辅相成、大数据时代到来,是金融科技行业在中国爆发的三个因素。

此外,顾凌云认为金融科技不是传统金融的颠覆者,而是相辅相成的关系。对于已经度过野蛮发展期的金融机构来说,引入科技平台对业务板块赋能,是金融机构为了生存必须要做的事情。

冰鉴科技董事长兼CEO顾凌云

顾凌云演讲全文如下:

聚焦金融科技,迎接数字未来,从过去在金融行业当中,科技领域当中一路走过来,我们的感受还是不太一样的,所以简单分享一下我们自己的一些感受。

金融还是科技?

首先到底是金融科技还是科技金融?用一句话总结二者之间的区别:金融科技落脚在科技上,是不需要牌照的;科技金融的主题是落在金融上面,是需要牌照的。

这个还牵扯到把总部放在哪里,我们现在的双总部在上海和南京。早期我个人非常喜欢深圳,还专门跑到深圳看了很长时间。我觉得深圳是科技氛围非常好的一片沃土,但后来还是下定决心,想要做金融科技还是要回到上海,回到南京来。

为什么?看过去五年未必看得清,现在回头看,一件很简单的事情,很多以科技为背景,无论做金融科技的还是科技金融的都锒铛入狱了。

不管是金融还是科技,最终一定是会落脚在金融上面。就像AI+医疗也好,AI+教育也好,掌舵的人不能在教育或者医疗当中,多多少少有会有些问题。

我们回头再看什么是一家真正的科技公司,我对它的定义,如果在任何一个领域和任何一个技术方向当中,你可以自信地认为你的团队在这个赛道当中领先于其他的竞争对手大概三个月到九个月,最长不超过12个月,在我看来这就是一家真正的科技公司。

有了科技公司的标签,金融科技公司在中国如果要做的好,还有一些必要的条件。首先是中国现在人口红利的消失,不仅仅是人口增长在减少,互联网人口的红利也在变得越来越少,集中体现出来就是2C企业的估值波动特别大。这才正是金融科技真正兴起的时候,因为企业的用人成本,尤其是高端人才的成本越来越高,寻求用2B自动化解决自己效能产能问题就变得更加重要。

再就是金融监管和创新的相辅相成。所有玩家血腥拼杀的时候要什么科技,哪怕坏帐率高一点,利息提的高一点不就可以了吗?但现在不可以了,随着监管的层层加码,对于任何一家金融企业,任何一个形式的牌照持有者,这个时候还想赚钱,还想生存,无论是主动还是被动,都必须要拥抱一个科技平台才能生存下去,这是金融科技在中国能发展的第二点。

第三点就是大数据时代来临。2012年的时候大家都说大数据来临了,今天在人工智能企业的赛道当中,有些目前为止连个完整的模式都没有找到的企业,明显估值虚高。现在大家已经比较冷静,也知道了一些注了水的猪肉到底是几斤几两。

金融科技不是颠覆,与持牌机构相辅相成

金融科技没有那么好做,这个产业是一个非常典型的大家闺秀,是要经过大量且长时间富裕人家的养成,最后才能够水到渠成,目前为止仍然在培育期。

金融科技虽然在中国已经蔚然成风,在美国境遇没有那么好,但最近已经出现了改变,不知道是因为疫情的影响还是中美关系影响,美国的金融科技越来越好了。早期的时候,在一片原始的乐园当中,大家可以互相之间搏杀,随意的野蛮发展,没有监管的时候创新是很容易做出来的。

中国为什么在金融科技当中领先?在我看来,在科技上想要超越世界太难了,无人驾驶、芯片赶超世界先进水平还有一定的距离。现在真正的结合点就是金融科技,只有一部分的科技,去结合中国最好的市场经营模式,把它整合在一起以后就变成了世界最强。

整个金融科技真正的价值之一就是信贷行业,我们从借贷的角度谈谈为什么金融科技在信贷当中反映的这么明显。

我有一个三段论,平台、数据和技术。东盟11个国家现在的发展几乎跟中国在十年前的发展是一样的——对于P2P平台的错误理解,如何把线上电商的流量导给金融机构,什么金融机构应该持什么样的牌。可以看到平台的数量在风起云涌,而且还不能满足大量的借贷需求,总的来说天时地利人和都没有达到。这个时候作为一家科技公司不应该入场,作为一家投资机构也不应该投这样的科技公司。

这个阶段过去了以后平台已经变成红海,大家再也不想做P2P平台了,它对于技术仍然没有需求,这样时候他们会拼命的侵犯用户的隐私,把买卖用户数据作为最理想的风控手段来接纳。这个就是我们说的信贷领域的第二个阶段,跟中国2015到2018年及其相似,直到中国出现网络安全法、个人信息保护条例等,才开始对中国数据的乱象进行了严格的监管。

到了第三个阶段就是技术的苛求,这个阶段像冰鉴这样的金融科技公司才应该入场,这个时候任何一个金融机构,无论它是大象,还是野驴,都要求他们在刀尖上进行跳舞,他们才会知道当年在草原上肆意狂奔的日子已经过去了,他们必须拥抱任何一家技术平台才能让自己的生活继续下去。

很多人会问,作为冰鉴这样的科技公司为银行服务,科技公司就是为金融赋能的,你跟银行有没有冲突?实际上不是的,我们二者之间泾渭分明,有明确的分工。我们叫做技术风控,比如说在人工智能的一个特定领域——NLP自然语言处理,也就是在PDF当中把每一篇自然语言的文章提取出来,客观判断这篇文章到底对这个企业进行了正面的评价还是负面的评价。

银行一定不会做这个事情,这个团队需要花多少钱呢?一个人50万来算,20个人的团队就需要几千万。银行一定不会养这个团队吗,只是为银行的部门服务,几千万养这样一个部门没有用处。我们跟银行之间在技术上是一个零售和批发的关系,我们成功通过我们的成本节约做成了一家批发商,银行只不过是技术的采购商而已。

由此可以看出,为什么金融科技公司与银行的合作,在拥抱数字未来的时候有非常重要的地位。持牌金融机构想要把借贷业务做好必须有三点:资金成本一定要低;流量要又便宜又好;风控技术也一定要好。目前30家消费金融的持牌机构无外乎是两派,一派是背靠银行,一派是以流量为基础。他们都需要技术,而任何一家没有技术的公司,只要跟冰鉴进行合作,就可以让它的风控达到行业当中最好的0.1%。

同时,我们的风控跟他们的风控是不一样的,二者之间是相互依存的关系,不是相互竞争的关系,所以他们跟我们合作的时候是一点心理负担都没有的,我们是所谓的第三方独立人工智能技术平台,对于任何一家机构来讲,要求我们不光是独立的第三方,同时还必须是一家科技平台,如果我们自己也放贷,对于任何一家金融机构来说都是不能接受的。

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