城市中，三口、四口之家的小家庭很普遍，他们大多呈现这样的特点：
夫妻双方都是家庭收入的重要来源，共同承担房贷、车贷。孩子还小，奶粉、幼儿园、课外班等花钱的地方很多，家庭积蓄不算多，万一出现突发意外，很可能陷入困境。
这样的小家庭也许年收入不算低，但抗风险能力不足。相比于所谓的“富人”，他们更需要保险来转嫁风险。
那怎样配置家庭保险才能既科学又划算呢？如果你是或者身边有这样的小家庭，一定要往下看。
小家庭需要防范的风险
在配置保险前，我们首先要清楚可能会发生什么风险，才能有针对性地预防。小家庭需要防范的风险，总结下来主要有三类：
01
大病风险
一旦某个家庭成员得了重大疾病，一般收入就会中断，而治疗费少则几十万，多则上百万，之后还有康复费。而其他成员为了照顾生病的成员，工作也会受到影响。
虽然年轻夫妇和孩子大病的发病率不高，但一旦意外发生，很多家庭都难以承受住。因此大病风险需要重点保障。
02
身故风险
南南表哥在单身时很潇洒，属于“一人吃饱，全家不愁”的状态，但成家之后明显感觉他有了牵挂。他说现在房贷、孩子、父母，该花的子儿一个都少不了，重担在肩，连病也不敢生。
这应该是所有家庭经济支柱共同的心声，不能倒下，一旦倒下，物质上难以维持不说，家人精神上也无法承受。所以预防家庭支柱因疾病或意外导致的身故风险也要关注。
03
意外风险
老话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。成年人的活动范围很大，经常需要搭乘各种交通工具外出，而孩子因为天性爱玩好动，都需要防范突发意外的风险。
如何配置保险？
大病风险，身故风险、意外风险这三种是小家庭重点需要防范的，对应的保险险种分别是：重疾险、医疗险、寿险和意外险。
那么爸爸妈妈孩子分别需要哪些险种呢？
重疾险，可以保障多种重大疾病，一旦得病就能按保额赔付，可以作为治疗费、康复费和收入补偿等，大人和孩子都需要。
因为人的一生罹患重疾的概率较大，且该险种一旦确诊就能赔付，所以保费较贵，一年几千是常态。
而医疗险是报销型的，治疗之后才能报销，一般保险公司会报销扣除医保报销的，扣除免赔额以后的治疗费用。同样大人和孩子都需要。保费一般几百元，有社保的会更便宜。
意外险可以保障意外身故或伤残，身故赔付金会留给家人，伤残可作为治疗康复费。大人和孩子也都需要。
最后是寿险，寿险的理赔款，一般是留给家人的。这款保险一般只需要为家庭经济支柱配置即可。寿险一般分为终身寿险和定期寿险，普通家庭配置定期寿险即可，保费较低。
总结来说，孩子需要配置重疾险、医疗险和意外险，作为家庭经济支柱的成人在此基础上需要加一个定期寿险。
配置保险的原则
看到这么多保险，可能有南粉心里打鼓：贵不贵，买不买得起。其实市场各个险种的保险可选择的非常多，全家配置下来从五千入门级到四五万全面级的都有，不一定要买最贵的，和自己的家庭收入匹配最重要。
一般预算以家庭年收入的5%-8%为宜。另外南南还总结了配置保险三点原则。
一、先大人后孩子
很多父母有了孩子之后总想给孩子最好的，但在保险方面，大人是家里的顶梁柱，是劳动力和收入来源，一旦有意外，对家庭的打击最大。所以一定要先给大人买好保险，再去考虑孩子。
二、消费型优先
市场上有消费型和返还型两种保险，消费型只具有保障功能，返还型在保障期内没有出现意外，则可以返还。乍听返还型的很优秀，但返还型支付的保费很高，压力较大。
而消费型保险花较少的钱，可以保障比较高的保额。省下的钱可以用来做基金投资。让基金做理财，让保险做保险，各司其职。
三、保额尽量高一些
买保险，最重要的就是买保额。如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步是要把保额买够了。比如重疾险一线城市一般最好不低于50万。
保险是转嫁疾病和意外风险的必备工具，给不确定的未来托底。
就像在最新视频号中我们讨论10万块如何理财时所说，投资是为了生钱，而保险是为了我们的投资和生活建一个安全网，是为了护钱，两者缺一不可。
病的成员，工作也会受到影响。
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