8月15日，陆家嘴金融沙龙第二十七期活动圆满举办。在主题为“以信筑基、金融赋能、深耕三农——浦东农村信用体系建设提质增效路径探索”的圆桌对话环节，与会嘉宾从政府治理、保险服务、普惠信贷、实体经营等多元视角切入，围绕农村信用体系构建、场景价值释放、多方协同机制等核心议题展开深度研讨。
本次圆桌对话由上海农村商业银行股份有限公司副行长占玲灵主持，浦东新区万祥镇副镇长龚均、太平洋安信农业保险股份有限公司上海分公司副总经理岑英、上海浦东新区康信小额贷款有限公司总经理陈秋雯、上海合庆火龙果产业股份有限公司董事长兼总经理吴奇能担任对话嘉宾。
政保协同，筑牢农业信用底座
对于街镇基层政府而言，农村信用体系的拓展始终锚定产业发展的真实需求。
龚均提出，金融信用建设可向市级现代设施农业片区集中发力。“2024年6月上海全市批复12个市级现代设施农业片区，定位高品质、高科技、高附加值的现代设施农业，代表上海都市农业的发展方向；其中浦东占据4个片区，分布于万祥镇、大团镇、宣桥镇、航头镇，单片区规模在2000—3500亩。”
“万祥镇的片区有露天高效蔬菜轮茬基地、菠菜种源基地、零碳渔光互补基地，还有现代种苗基地、植物工厂等多元业态”，龚均指出，这类农业项目投资规模大、亩均投入强度高，资金由市区财政补贴与社会资本共同构成，正需要信用体系与金融服务的精准支持，“金融服务可以朝这些已经确定的招商方向——农业产业聚焦领域发力，共同打造上海农业产业的新高地。”
在龚均看来，提升“三农”金融服务的覆盖面与可获得性，需要找到量大面广的普惠切入点。
“土地与土地流转是拓展信用覆盖的核心抓手。”龚均表示，土地涉及每个农户，土地流转涉及每个种植户，依托土地+土地流转机制，能够基本覆盖农村有金融需求的经营主体。
值得注意的是，第二轮土地承包到期后再延长30年的政策已经明确，上海土地承包将于2029年9月30日到期，后续将重新发放承包权证、签订土地流转协议，村集体统一受托流转将成为主流模式。
在这一关键节点，龚均认为，农村信用评价结果可以直接应用于优质种植主体的遴选。“如果有信用体系的背书，证明是优质信用农户或信用种植户，村集体会更倾向把土地流转给这些优质信用种植户；金融机构也可借此提前介入，扩大覆盖面，和村集体一起精准找到优质的种植户。”
作为农业保险机构代表，岑英从自身业务角度阐述了对农村信用体系搭建的看法。她认为，农村信用体系的建设重点与评价维度，和成熟的工商信用体系存在本质差异。“工商信用体系搭建主要看报表，是比较成熟的模式。农业信用的搭建更看重经营的生态与生产的过程。”
为此，她提出完善农业信用评价维度的三大核心构建方向。
首先，生产端行为的履约数据权重要高于传统财务抵押物数据。“农业生产的投入是非常长期的，而且它具有农业生产的周期性，不能从年末的利润直接反映出生产经营的真实情况”。从保险视角观察，投保持续性、全周期理赔记录、防灾减损动作等过程数据，能够直观反映经营主体的生产稳定性与风险抵御能力，是完善信用画像的重要基础。
其次，乡风文明是农村信用中不可忽视的软性参考。岑英认为，不能将人情制度作为信贷决策依据，但农村熟人社会的口碑评价仍具备现实参考价值，村委会评价、同业口碑、集体活动参与度、日常品行表现等信息，能够补充财务数据无法覆盖的信用维度。
最后，基层一线的真实反馈是细化信用颗粒度的关键补充。她指出，财务报表通常只能判断经营主体的还款能力，却难以衡量其履约意愿，“只有综合乡风文明与整体的基层反馈、综合保险数据和银行的金融数据，才能全面、准确地评估出经营主体真实的还款能力和履约意愿”。
那么如何围绕信用结果，落地转化并产生价值？岑英表示，太平洋安信农险与上海农商银行已有深厚的政银保担合作基础，未来可从三大方向深化银保协同。
一是双向开放脱敏数据，共建信用白名单，通过银保数据融合形成更全面的金融信用标签，同步提升投保与信贷审批效率。二是拓宽合作产业边界，从传统基础农业向育种、现代农业设施设备、生物制造等农业科技赛道延伸，同时布局农村集体资产、土地履约、活体抵质押等政策支持的新领域。三是探索全链条协同服务模式，事前联合开展投保调研与信贷评估，事中共同发布灾害、病虫害信息辅助风险管理，事后协同推进灾后查勘与金融支持，同步推进理赔定损与灾后融资方案。
普惠实体共话信用价值落地
对于深耕“三农”领域的持牌小贷机构而言，市场认知偏差是当前服务普惠客群的突出阻碍。陈秋雯表示，由于历史原因，小贷公司的金融机构身份长期未得到明确，叠加过往行业机构良莠不齐的印象，市场对小贷行业普遍存在刻板印象。
“很多客户短期需要融资，我们也想提供帮助，但银行等金融机构普遍认为，企业在小贷公司有借款就意味着风险很大”，陈秋雯表示，不少客户为了不影响银行授信，不得不通过多主体辗转划转资金，路径长，风险大。
如何扭转这一认知偏差？陈秋雯提出了白名单机制的构想。据其介绍，金融监管部门每年对小贷公司开展现场检查并评定A、B、C、D四级，上海约20家机构获评A级，康信小贷已连续12年获此评级。
“是不是可以共同探讨采取白名单制，金融监管局和银行机构根据白名单判断，企业的贷款来自依法合规的A级小贷，就可以作为另外的考量？”在陈秋雯看来，这既能打消市场对合规小贷的刻板印象，也能让小贷机构更顺畅地服务“三农”与普惠客群。
与此同时，政策待遇的差异也直接影响着小贷机构服务“三农”的积极性。陈秋雯指出，当前小贷公司的贷款五级分类标准与银行一致，后三类均按100%计提风险拨备，但税收政策差距显著。
“比如银行计提100万后三类拨备，可以少交25万税收；同样的拨备计提，小贷公司只能少交2500元税收。而小贷行业服务金融末端，本身业务风险偏高，叠加税收政策不均衡因素，机构开展普惠、三农业务的主动意愿不强”。陈秋雯呼吁监管与社会各方协同推动问题逐步解决，为持牌合规机构创造更公平的发展环境。
站在农业经营主体的角度，信用体系的价值最终要落到产品适配与实际获得感上。吴奇能结合自身企业的成长经历，认为涉农信贷不能简单套用工业企业的信用评价逻辑。
“农业企业一年不可能多次周转，水蜜桃一年只产一季，养殖可能两年周转一次；如果从种苗育苗算起，建设期至少三年，到盛果期还要三年”，吴奇能表示，传统一年期信贷产品与农业生产周期错配问题突出，如果用传统金融逻辑，要求一年到期还本，依靠借新还旧周转，并非依托企业自身产出实现的良性循环。
如何优化？在他看来，对于水果种植业而言，三年期信贷产品方才匹配农产品生产周期。
此外，吴奇能表示，农业信用评价应当跳出抵押物思维，建立更贴合产业规律的评价维度。都市农业的种植基地具备强属地属性，长期扎根本地的经营稳定性本身就是核心信用基础，金融机构也可据此提供中长期信贷支持。
针对行业内“小贷借款等于风险信号”的普遍认知，吴奇能也给出了产业端的思考。“如果农业企业从小贷公司借了款还能按时还清，银行反而应该加强授信”。合规小贷的履约记录应当成为正向增信依据，而非负面评判标准，这才是对农业主体信用的真正支持。
同时，吴奇能认为，产业链完整性也应当纳入信用评价体系，一二三产业融合的模式能够分散自然风险、保障产品品质，企业的真实资产投入与信用积累，也应逐步对接投贷联动等多元融资模式。
“陆家嘴金融沙龙”由上海市委金融办、上海市浦东新区人民政府指导，陆家嘴金融沙龙秘书处主办，第一财经、财联社提供媒体支持。该系列活动将构建与“陆家嘴论坛”相呼应的常态化交流平台，通过机制化、场景化、国际化运作，持续输出金融改革“浦东智慧”，深度赋能浦东经济高质量发展，全力助推上海国际金融中心核心区建设迈向新高度。
