2020年消费金融市场规模将达10万亿 和信贷深耕技术促发展

2020年消费金融市场规模将达10万亿 和信贷深耕技术促发展
2019年06月18日 12:26 中访网财经

都说,成年人的世界里没有情绪。如果有,就用“买买买”来解决。

据清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》指出,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元。多方预测显示,2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级的规模。

消费不仅是大众快乐的源泉,也是国民经济发展的标配。国家层面多次提到“消费升级”,强调消费推动经济转型升级,消费金融市场的巨大潜力,吸引着各界大佬入场圈地。

除了早已涉足消费金融领域的传统金融机构,互联网巨头BATJ也已完成布局。“二线梯队”,如今日头条、美团、滴滴等正在持续入场。2015年互联网企业被正式允许进入消费金融领域后,互金平台也纷纷聚焦消费贷这一优质资产,扮演着助推我国普惠金融深入发展的角色。

近两年,互联网金融行业受“强监管”洗礼,规范化尤为凸显,社会信用体系也在逐渐完善,合规经营的互金平台将脱颖而出。在良好的政策环境与金融科技的赋能下,消费金融仍大有可为。

消费金融是经济发展的驱动力

消费、投资与净出口,是拉动经济发展的三驾马车。

国家经济发展初期主要是依靠投资推动的,中国也不例外。数据显示,2009年,资本形成对GDP增长的贡献率高达86.5%,到2017年,该贡献率已降低至33.8%。

与之形成鲜明对比的是,最终消费支持对GDP增长的贡献率,在2011年突破50%后,比重持续增加,近年来基本稳定在55%左右。

由此可见,当经济发展到一定水平后,经济增长将由供给转向需求,三驾马车的发力点也会发生转变。当前,我国已由资本推动型步入消费驱动型经济发展轨道。

据了解,发达国家最终消费支出对GDP增长的贡献率平均在70%左右,相对来说,我国消费比重仍有较大差距,发展空间广阔。

消费金融顾名思义与消费有关,是为消费者提供消费贷款的一种现代金融服务方式,也是对传统消费方式的一种升级。

不管是从金融产品本身的创新发展来看,还是从扩大内需、拉动“消费升级”的国家层面来看,消费金融都具有举足轻重的积极意义。

虽然我国消费金融领域相对于西方国家起步较晚,目前企业经营模式、行业风险控制,以及监管体系都尚不完善,但成长道路十分稳妥。

2009年,银监会(现银保监会)发布了《消费金融公司试点管理办法》,启动了消费金融公司试点审批工作,北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。

消费金融这个概念被认可后,银监会将试点逐步扩散开放,成效鲜明。

2015年6月,为增强消费对经济的拉动力,国务院常务会议决定,将消费金融公司试点扩至全国。截至目前,获得消费金融牌照的机构共有27家,其中4家尚未开业。

总得来说,发展消费金融不仅可以有效拉动内需,改善居民消费结构,促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变,而且有利于丰富我国金融机构类型和金融服务产品,助推金融市场创新。

消费金融向互金行业“开闸门”

2015年7月,央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出,将支持互联网金融稳步发展,鼓励创新突破,允许有条件的互联网平台开展网络消费金融。

互联网金融迎来黄金时代,消费金融的商业模式也悄然改变。

互联网巨头们的嗅觉永远是最灵敏的永远,最早涉及互联网消费金融领域的涉是BATJ,像蚂蚁花呗、京东白条,都是依托电商平台的消费场景而诞生的。

2016年3月,人民银行、银监会联合印发《关于极大对新消费领域金融支持的指导意见》,从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面作出细化政策措施。

这一重要举措,引发了消费金融模式改革。由于互联网金融各行业纷纷聚焦消费金融,传统消费金融的各个环节都得到了互联网信息技术的赋能,服务效率大大提高了。

目前我国信贷人口渗透率不足三成,而美国信贷人口渗透率,在2015年的时候,已经达到了82.0%,因此我国传统金融机构的服务能力有限。

随着我国互联网的深入发展,90后作为互联网原住民,见证了互联网从PC端到移动端的变化。而互联网与传统消费领域的相互渗透与融合,也使得消费形态日新月异。

以90后乃至95后为代表的“年轻一族”,同时也是消费主力军,拥有着差异化的消费需求,追求快节奏的消费方式,超前享受意识更是浓烈,网络消费金融能够很好的回应消费者的消费需求。

从发展趋势来看,互联网金融介入消费信贷领域是“恰逢其时”,给传统消费金融插上腾飞的翅膀。P2P网贷作为互联网金融的主力军,早早就被消费贷借款人分散、体量较小、风险控制相对容易的特质吸引。

近年来,P2P网贷消费金融成交量呈爆发式增长,2018年成交量已经达到了5272.17亿元,相对 2017 年增长了 23.60%。目前,P2P网贷的消费场景正在向医美、教育、家装、旅游、保险等多个细分垂直领域进一步渗透,未来将更贴近小额普惠金融。

诸如趣店、乐信、和信贷等优秀上市互金平台,正紧抓消费金融爆发增长的机遇,不断发展壮大。

以和信贷为例。和信贷成立于2013年,核心业务为网贷业务,即信息撮合服务。自2016年开始,为顺应监管限额要求实行战略升级,深耕消费金融领域。2017年11月,成为首家登陆纳斯达克的中国互联网金融公司。

和信贷深耕消费金融领域有三个原因:一、消费金融符合我国经济结构调整的大方向,消费升级也是新三家马车之一,发展空间更为广大;二、消费金融小额分散等特点更符合网贷机构相关监管条例,主要覆盖有借款需求的长尾用户群体;三、受益于互联网技术创新以及大数据技术的阶段性发展成果。

当前消费金融领域竞争激烈,相较而言,和信贷的核心竞争力主要体现在“和芯”资产保障体系的开发与应用积累。和芯覆盖资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条业务,将大数据分析技术和互联网技术应用到贷后管理、前端获客、中端运营等各个环节。

消费金融的本质是金融,风控始终居于金融的核心地位。和信贷坚持以数据为基础,在应用层进行技术层面的革新,通过持续进行的机器学习、深度学习、图模型的迭代,构建出智能风控应用体系,这些智能应用集中于贷前的信用评分、反欺诈、贷中及贷后监控预警等环节。

在贷前反欺诈环节,利用知识图谱来聚合各类数据源,描述出人与人之间的潜在相关关系。当融合来自不同数据源的信息构成知识图谱时,有一些实体会同时属于两个互斥的类别,通过这种不一致性检测,可以识别潜在的欺诈风险,对借款人的风险进行更精准的评估。

都说消费金融是“场景为王”,而消费场景多元化的发展,离不开科技的助力。据了解,和信贷已经与渤海国际信托、凤凰智信在消费金融业务领域紧密合作,将科技能力输出给合作伙伴,共同驱动消费金融业务发展。

值得注意的是,和信贷一直紧密配合监管方相关工作,目前已将系统接入百行征信,与百行征信共享信用数据,可以更准确地评估借款人信用,降低风险管理成本。

近期,更是主动将注册资本增至10亿元。和信贷方面表示,此次增资一方面是顺应监管趋势,另一方面也是顺应行业发展趋势,后续实缴资金相关工作也在有序进行中。

开拓消费金融的机遇与挑战

目前消费金融领域的参与主体众多,包括商业银行、消费金融公司、互联网企业、P2P网贷平台、电商平台等等。

传统意义上消费金融具有小额分散、贷款期限短、审批快速、无抵押担保、服务方式灵活、普惠性广等独特优势,对于互金平台来说,是一个不可多得的优质资产。

互联网消费金融本质上是信用贷款业务,主要用于日常消费场景,不提供购买房屋和汽车等大额消费贷款,根据贷款是否直接用于消费场景来分辨现金贷与消费贷两种。

与传统消费金融相比,拥有互联网属性的消费金融,能够更便捷的切入到各种消费场景当中。因此,风控能力尤为关键。很多实力够硬的平台,拥有自建风控系统、完善的风控生态体系,相对传统机构更有效率。

此外,还能结合大数据、云计算、人工智能等技术优势,收集、分析用户画像,提供更加个性化和灵活的服务,从而提升用户体验。

机遇与挑战并存。互联网消费金融在创新的同时,也面临着必须跨越的鸿沟。

近两年,互联网金融行业集中风险爆发,监管频频发声。2017年底,央行、银监会联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,准入牌照、年化利率、砍头息、贷款用途、融资渠道等多方面都被提出限制。

“强监管”时代下,消费金融业务整体利润率下降,利息和服务费整体也被限制在36%以下,再加获客成本、风控成本、合规成本、资金来源等等运营成本提高,平台收入将进一步降低,许多企业“熬不下去”。相信在淘汰一批违规的企业后,互金行业集中度将得到大大的提升。

当前,我国个人信用体系还在不断完善中,百行征信的存在能将互联网的信息共享优势发挥到最大,从而降低信贷的风险管理的难度系数。另外,在违约风险方面也能起到预判作用,从而降低坏账率。

在监管的呼吁下,互联网金融的发展前景备受关注,多数传统银行、大型持牌金融机构都在等一个契机,与互联网金融企业相互融合,开拓业务边界。

未来,互联网金融的环境势必朝着更加安全、可靠的方向发展。

这是一个最坏的时代,也是个最好的时代。

随着互联网金融“强监管”的落实,无论是消费金融领域的规范化,还是P2P网贷行业的合规化,都意味着我国金融市场将进入全新阶段。

消费金融的本质也是金融,是为实体经济服务的,要牢牢把风控放在首位。

当前人们消费观念的转变,金融科技的迅猛发展,大大提高了消费金融的普惠性。在科技赋能下,消费信贷市场的场景会更加多元化,发展空间仍非常广阔。

凤凰涅槃后,市场爆发的“威力”不容小觑,消费金融未来可期!(来源:P2P观察)

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