反洗钱一直是监管关注的重点，今年以来有好多金融机构因反洗钱不力被处罚。近期新网银行也收到了央妈的大额罚单。
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半年内被监管“点名”两次
7月23日，央行营业管理部和央行成都分行同日披露了两则行政处罚信息，处罚对象分别为中金支付有限公司（以下简称“中金支付”）和四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）。其中，前者是年内央行向支付机构开出的首张千万元级别罚单，后者则刷新了民营银行最高罚单金额的纪录。此前民营银行被罚款最多是湖南三湘银行，2019年2月2日，湖南三湘银行和该行5名相关责任人合计被罚432.4万元。
这是新网银行半年来第二次被“点名”。
官网资料显示，四川新网银行是全国三家互联网银行之一，2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务。
罚单信息显示，此次新网银行的违法行为均与客户身份识别有关，具体包括未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易。
而客户身份识别，是金融机构反洗钱工作的第一道防线和基础。
针对上述违法行为，时任新网银行副行长刘波、B2C消费金融部总经理李秀梅、合规总监兼法务合规部总经理刘刚、存款理财部副总经理郭军也被分别罚款9.5万元、8.5万元、4.5万元和1万元。
对于罚单中列举的违规事项，针对其整改情况以及后续合规安排，独角金融向新网银行方面咨询，对方回应称已经按照通告进行了整改，主要问题已经整改完成。
今年3月份，新网银行曾因违规放款、贷款息费过高、暴力催收等问题被银保监会消保局通报批评。
对于通报指出的问题，新网银行官方曾公开回复称，主要集中发生在开业初期的个别业务渠道。该行还称，近一年多来，已经成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。
然而时隔四个月新网银行再次被罚。
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千亿贷款规模却问题不断
新网银行在开业时明确定位为“互联网银行”，无客户经理、无线下网点，以“互联网开放平台”为运营模式走过了5个年头。
新网银行官网披露，公司始终保持开放的姿态，做金融服务领域的“万能连接器”。根据公开信息，包括美利车金融，以及来分期、拉卡拉、美团、优信等互联网消费分期巨头平台，新网银行主要以资金提供方角色与合作伙伴展开合作。在开业后三个月内,新网银行开发了一款作为主打的消费类信用贷产品之一“好人贷”。
个人消费信贷领域的利息收入一直是新网银行的主要收入来源。Wind数据显示，新网银行2017-2020年的营业收入分别为3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元、23.57亿元，营收增长率呈持续下降趋势。其中利息收入分别为3.13亿元、11.06亿元、20.18亿元，22.30亿元，利息收入占营收比重超80%，2020年占比营收达94.62%。
刚开业的两年内，新网银行业绩处于亏损状态。直到2018年，净利润扭亏为盈，2019年全年，其净利润达11.33亿元，同比增幅207.61%。
新网银行业绩由亏转盈离不开贷款量的巨大增长。根据新网银行的披露，成立不到两年，新网银行累计放贷金额就已超过千亿，放款笔数超过4千万笔。截至2019年12月底，新网银行累计放贷更是达到3568亿元，累计服务人数6758万人。
虽然依靠互联网流量成就了数千亿的贷款规模，但是其间围绕消费贷的问题也不断。
自2020年6月以来，裁判文书网公布了多起金融借款合同纠纷判决书，其中涉及新网银行的案件达500余起。被告人多数通过联合贷款业务从新网银行获得个人授信借款，但最终未能按照约定偿还，出现逾期纠纷，这些贷款产品均为“好人贷”。
而且新网银行的不良贷款率逐年增加，2020年末达1.19%，同比增长约98个百分点。
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“反洗钱”成监管重点
随着互联网交易逐渐增长,网络诈骗和洗钱更加泛滥,给监管机构带来很大压力。而客户身份识别是金融机构反洗钱工作中最基础、最关键的一项工作。对维护金融交易的安全与秩序、预防与遏制洗钱、恐怖融资等犯罪行为均有重大意义，是商业银行做好反洗钱工作的第一道防线。
自2018年7月底以来，央行陆续发布了《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》等多项公告，进一步加强对反洗钱监管力度。监管部门多次召开反洗钱会议，提升监管部门的工作水平，完善反洗钱监管链条。
一位业内人士表示，“一方面客户的信息可能不全，而且客户是单方面提供信息的，金融机构在做客户身份识别时存在一定的难点，不能保证绝对的识别率。”
监管高压下金融机构的合规管理仍然是重中之重。除了监管机构严防之外，金融机构也应综合运用科技手段，提高客户身份识别的精准度和信息的有效利用率。
新网银行此次因与身份不明客户进行交易等问题被央妈罚630万。标榜以金融科技和大数据风控为核心能力的新网银行或许可以汲取教训，借互联网技术进一步提高客户身份识别精准度。
内容来源： 独角金融
作者：赵玉涛
