摘要：2024年能否力挽狂澜、重生？（欢迎关注杠杆游戏）
撰文|张银银&编辑|欣欣然
有网友留言说想让杠杆游戏分析一下江西银行。其实以前也写过，确实是一家事儿不少的银行。
最新的消息是，该行3月18日发布公告，其董事会会议将于2024年3月28日(星期四)举行，借以(其中包括)考虑及批准截至2023年12月31日止年度业绩及其发布，并考虑建议派发末期股息(如有)。
我们知道，江西银行2023年上半年的业绩确实不太好，准确说近年都不太好，2023年全年会好吗？我们拭目以待。
今天我们先谈谈江西银行最近，和过去1、2年时间确实不少的事儿。
1、收多张罚单、股份多次流拍
1）2024年2月23日，国家金融监管总局赣州监管分局披露多张行政处罚信息表，其中江西银行涉及好几张。
比如，江西银行赣州分行（原南昌银行赣州分行）因办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务，被罚35万元。
时任南昌银行赣州分行营业部总经理吉霞、赣州分行营业部副总经理谢麟权、赣州分行营业部客户经理胡军兵分别受到警告处分。
还如，江西银行赣州开发区支行（原南昌银行赣州开发区支行）因发放虚假商业用房按揭贷款，被罚35万元。
时任南昌银行赣州开发区支行行长周佳、赣州开发区支行客户经理王绪林分别受到警告处分。
2）2023年末，江西银行的股份因为被另外一家银行拍卖，且当时的近期挂牌三次，每次都流拍而引起媒体关注。杠杆游戏当时也有写，事情大概是这样的：
2023年11月27日，阿里资产处置平台显示，赣州银行南昌分行（下文简称“赣州银行”）对8000万股江西银行股权的公开挂拍竞价，因无人出价而失败。该次挂拍竞价周期为1天，起始价约1.63亿元，折合每股价格约2.04元。
其实近些年，中小银行股权拍卖之路往往都不顺利，折价、流拍频繁。而这背后自然和资产质量关系很大。
此前赣州银行已经挂牌拍卖过，到了第三次，继续打折出售江西银行的股份，依旧没有人买，且和第二次时一样，无人报名、无人设置提醒。
回到这8000万股股权拍卖。
赣州银行南昌分行依据《江西省南昌市中级人民法院执行裁定书》（（2020）赣01执恢137号之二、（2020）赣01执恢137号之四、（2020）赣01执恢47、48号之二)取得本次拍卖竞买标的物，未办理该标的物的过户手续，未缴纳过户至赣州银行南昌分行名下的相关过户税费。
注意时间。
媒体也注意到，哪怕2023年以来，江西银行股权也不是第一次出现在拍卖平台，具体到上述8000万股股权也并非首次拍卖。
查阅阿里资产交易平台可以发现，上述8000万股股权曾在2023年1月被拆分成9笔“上架”，但最终均因无人出价而流拍，彼时价格为每股3.63元——杠杆游戏震惊了，当时的价格真是够高。
如果继续追溯，从2022年算起，这笔股权至少经历过好几次拍卖了。也就是说，江西银行这8000万股权不是第三次流拍，而是多次流拍了。何以至此？
2、近年高管大洗牌
进入2024年，江西银行最新的一条高管变动消息是，2024年2月2日公告，该行监事会主席辞任。
公告说，刘福林先生因到达退休年龄，于2024年2月2日向该行监事会提交辞呈，辞去监事会主席、监事会提名委员会委员及本行职工监事的职务。
公告高度评价了刘福林履职以来的表现。
刘福林先生自2015年12月担任本行监事长（监事会主席）以来，恪尽职守，勤勉尽职，积极作为，带领监事会认真贯彻落实国家经济金融政策和监管要求，依法合规、扎实有序开展各项监督工作，不断完善监督机制，创新监督方式，有效发挥监督职能，在推动本行服务实体经济、提升治理能力、稳健合规经营、维护股东和其他利益相关者权益等方面取得显著成效，为推动本行高质量发展做出突出贡献。谨借此机会向刘福林先生表示衷心感谢。
江西的银行这2年，不是谁都有这么好的运气。
公开报道显示，2021年10月，江西银行原行长罗焱因管理风格及理念与实际需求不完全一致被江西银行解聘。
这不算狠的，最大的事情要属2022年3月，江西银行原董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法被查。
从2012年3月开始，陈晓明就担任江西银行前身之一南昌银行的董事长，更早之前2006年3月开始，陈晓明就担任南昌市商业银行（即南昌银行更名前）行长、副董事长。
从2012年做董事长开始，到2022年2月，陈晓明才被免去江西银行党委书记职务，并辞去董事长职务。随后当年3月，如杠杆游戏上文所述正式官宣出事。
陈晓明离职后，江西银行的董事会进行了大调整。2022年年初，曾晖和骆小林开始分别担任江西银行的党委书记和党委副书记职位；2022年8月起，曾晖任董事长职位，骆小林任副董事长、行长职位。
公开资料显示，曾晖此前曾在央行、江西银监局任职。
骆小林此前在中国农业银行、国家开发银行、江西省地方金融监督管理局任职。
空降江西银行的两位大佬，均是具有金融监管背景的人，信号有意思。
接着2022年5月，江西银行公告披露，江西银行副行长、董秘徐继红出事；
这还没有完，2022年8月，江西银行萍乡分行原行长冯亮出事
2022年11月，原江西银行资深顾问黄文杰出事；
……
同一年，江西银行的执行董事、独立非执行董事、监事、外部监事均进行了替换。
综上，如杠杆游戏文初所言，江西银行近年的业绩压力背后，我们可以想见其企业治理、内控问题。
3、近几年业绩真是一言难尽
如文初介绍的，江西银行的年度业绩尚未发布，最新可以看到的是2023年中报披露，2023上半年，江西银行的营收为53.99亿元，2022年同期为63.18亿元，同比下滑14.55%。
同期，归属净利润为12.02亿元，2022年同期为12.82亿元，同比下降6.21%——至少，利润的下滑幅度比营收下滑幅度低一些。
如果我们回溯一下会发现，2022年，该行归属净利润15.5亿元，同比下降25.15%；2021年，该指标为20.70亿元，同比增长11.36%；2020年，该行归属净利润18.59亿元，同比下降9.34%；2019年，该指标为20.51亿元，同比下降24.98%。
值得一说，2022年该行营收127.1亿元、2021年111.4亿元、2020年102.9亿元、2019年129.5亿元。
其实从2018年江西银行营收90多亿元以来，该行营收在100来亿元区间徘徊好几年了。
也就是说，不管看营收还是看利润，江西银行近几年表现都不好。
回到2023上半年，该行实现利息净收入44.82亿元，较2022年同期减少1.40亿元，下降3.03%。其中，实现利息收入99.22亿元，较2022年同期减少4.29亿元，下降4.14%。
2023上半年，江西银行的平均总资产回报率为0.47%，2022年同期为0.52%，下降0.05个百分点。
平均权益回报率6.23%，2022年同期6.80%，下降0.57个百分点。
净利差1.74%，2022年同期该指标为1.86%，下降0.12个百分点。
净利息收益率1.82%，2022年同期1.92%，下降0.10个百分点。
手续费及佣金净收入占营收比率3.09%，2022年同期为5.91%，下降2.82个百分点。
成本收入比28.25%，2022年同期23.24%，提高了5.01个百分点。
我们可以看，这日子真是不好。
截至2023年6月末，该行资产总额5386.44亿元，2022年末为5155.73亿元，同比还是增长了4.47%。
不过，截至2023年6月末，江西银行不良贷款率2.17%，2022年末为2.18%，数字不算低，高于行业平均水平，好歹有进步。
我们继续看，截至2023年6月末，江西银行不良贷款总额约71.77亿元，较2022年末增加3.96亿元，增长5.83%。
此外，杠杆游戏看到，该行的拨备覆盖率188.65%，核心一级资本充足率9.73%，一级资本充足率12.85%，资本充足率14.02%。
面对大额的经营性现金流流出，拉存款是一方面，负债也是重要办法。
2022年以来，江西银行加大了同业存单的发行力度，2021年、2022年、2023上半年，其同业存单发行规模分别为594.7亿元、802亿元、648.2亿元。
注意，2023上半年的规模，比2021年全年发行规模还大，可见资金压力确实不小。
如今，除了新的董事长等，江西银行的首席信息官及风险总监等高管团队也相继履新，2024年能否力挽狂澜、重生？
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