大行普惠“深水区”之战：科技力、下沉力、生态力__财经头条_

在国有大行的“头雁效应”下，这个曾经的中小银行“主场”，格局已然重塑。

出品/科技金融说

“五篇大文章”引领下，国有大行在普惠金融领域的竞争日趋白热化。

数据显示，截至2025年三季度末，整个银行业普惠型小微企业贷款余额达到36.5万亿元。

数字背后，是国有大行竞相下沉、深耕实体经济的战略决心。

从中小银行主场到大行“半壁江山”

普惠金融市场的版图正在经历深刻重塑。

曾经，这个领域是区域性中小银行的优势领地。数据显示，2019年，国有大行的普惠小微贷款余额占比约27%，而农村金融机构则占到了38%。

但这种平衡在持续的政策引导和大行发力下被彻底打破。

截至2025年二季度末，大型商业银行的普惠型小微企业贷款总额达到16.23万亿元，占全部银行业金融机构的比例已超过45%。

相比而言，农村金融机构的市场份额则从2024年初的27.38%逐季下滑至2024年四季度的26.87%。

这种“挤出效应”并非偶然。

相对于中小银行，大行凭借其资金成本优势、政策导向和金融科技能力，能够以更快的速度、更低的利率进入市场。

规模竞争：农行问鼎，梯队格局清晰

策略不同，成果也有所分化。

从普惠金融的绝对规模来看，国有大行已形成清晰的竞争格局。

根据2025年三季度数据，农业银行以4.33万亿元的普惠贷款余额位居榜首。该行普惠型小微企业有贷客户数已达523万户，其贷款余额增量、有贷客户数、客户增量等多项核心指标均位列同业首位。

紧随其后的是建设银行，其三季度末普惠型小微企业贷款余额为3.81万亿元，较上年末增加3976.90亿元，贷款客户达370万户。

工商银行尽管未在三季报中披露具体余额，但其普惠贷款增速“高于各项贷款平均增速”，展现出持续发力的态势。

中国银行普惠型小微企业贷款余额突破2.71万亿元，比上年末增长18.99%；邮储银行普惠型小微企业贷款余额为1.75万亿元。

值得注意的是，除普惠小微贷款外，国有大行在普惠型涉农贷款方面的投放同样强劲。截至2025年三季度末，全行业普惠型涉农贷款余额达14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。

其中，农业银行县域贷款余额已突破10万亿元；邮储银行在涉农领域优势也较为突出，涉农贷款余额已达2.47万亿元

业务创新，从金融科技竞赛到深耕产业链

国有大行的普惠金融业务正从最初的“增量扩面”向 “提质增效”与“提质控险” 并重转变。各银行依托自身禀赋，形成了差异化的业务模式。

其中，农业银行建立了横跨城乡、独具特色的 “三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动组织体系。

该行同时打造了由“小微e贷”“惠农e贷”“产业e贷”“个人e贷”组成的 “农银e贷”线上产品体系，以及线上服务平台“普惠e站”。

工商银行通过搭建标准化普惠金融产品体系，形成了经营快贷、网贷通、数字供应链三大产品线。

建设银行的特色则在于其生态整合能力。该行打造的“建行惠懂你”平台已不仅是贷款工具，更成为了普惠客户的“综合经营助手”。

该平台一方面通过接入政府采购平台、供应链系统帮助企业获得订单；另一方面，其“经营雷达”能分析行业趋势、竞品动态，帮助小微客户调整经营策略。

中国银行则展现出了“产业链思维”。该行不局限于单点服务，而是深入到产业链内部。在江苏灌云，中行聚焦豆丹产业链，为养殖、加工、餐饮等关键环节客户累计发放普惠贷款4288万元。

邮储银行充分发挥其近4万个网点深入县域的优势，创新构建了线上线下一体化金融服务平台。该平台打破物理空间限制，将实体网点功能向线上迁移，推动银行网点从“坐商”向“行商”转型。为覆盖农村及特殊客群，线上线下一体化金融服务平台运用音视频交互、大模型等技术，实现柜员云端运营，并引入数字柜员，拓展金融服务的深度与广度；同时，依托自主可控技术底座筑牢风控防线，以生态化场景整合线上线下渠道，重构以客户为中心的服务流程。

具体到产品创新方面，国有大行结合数字化转型，针对不同客群推出了各具特色的产品。

如工商银行升级了面向制造业小微企业的数字普惠信用贷款产品 “制造e贷”，并打造了厂房构建贷的线上版本——“e扩快贷”网贷通产品。

农业银行的 “续捷e贷3.0” 产品，则解决了小微企业贷款到期“过桥资金”的痛点，客户在贷款到期日无需偿还本金即可续贷。

结语

从整个普惠金融市场来看，当前显然已站在一个新旧动能转换的关口。

如业内人士分析称，普惠金融的核心使命已经不再是单纯的信贷扩张。国有大行在普惠金融领域的发展也正从“规模扩张”转向“结构优化”和“价值创造”。

差异化竞争的格局已愈发清晰。对于中小银行而言，未来更需通过深耕本地特色产业、强化社区服务等方式，在非标准化细分领域寻找生存空间。

对于大行而言，其普惠金融的下半场竞争，则将是科技能力、产业链理解和生态整合的复合较量。