对重庆农商行而言，能否将数字化转型的宏图真正转化为风控、合规的内在动力，仍是关键。
出品/产经风云
2025年的最后一个工作周，一份来自国家金融监督管理总局重庆监管局的罚单，让年初踌躇满志描绘“三种新动能”转型蓝图的重庆农商行成为了舆论焦点。
12月25日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的行政处罚信息显示，重庆农村商业银行因存在贷款“三查”不尽职、对大额风险损失的调查和问责不到位、非现场统计数据差错、未核实保证金来源、滚动开票等多项违法违规行为，被处以罚款共计870万元。
这张罚单不仅是重庆农商行近三年来收到的最大罚单，也为该行“规模与效益”协同增长的亮眼财报蒙上了一层阴影。
01三年来最大罚单
从国家金融监督管理总局重庆监管局公布的罚单信息显示，这张罚单金额高达870万元，也是重庆农商行近三年来的最大罚单。
与机构处罚相伴随的是严格的“双罚制”，共有10名责任人被追责。其中，时任副行长舒静、时任首席审贷官封洪伟被终身禁止从事银行业工作。
同时，此次处罚的违法违规事实共有五项，涵盖业务操作、风险管理和内部治理等多个层面。
其中，贷款“三查”不尽职位居首位。贷款“三查”制度是信贷风险管理的核心防线，贯穿贷前调查、贷时审查和贷后检查全流程，其执行不到位是银行业违规的“重灾区”。
另一项引人关注的违规是 “非现场统计数据差错” 。作为日常监管的重要依据，该项数据的准确性直接关系到监管当局对机构风险状况的研判。此项违规相对少见，已从一定程度上反映出该行在内部数据治理或报送流程中存在短板。
当然，2025年强监管持续，重庆农商行也不是被罚首例。单单截至2025年4月末，仅金融监管部门就对银行业金融机构开出了超过700张罚单，罚没金额达5.62亿元，“双罚制”已成常态。其中，中小银行尤其是农村金融机构是受罚的“主力军”。
从罚单可以看出，信贷业务违规和内控合规失效是监管重点。信贷业务方面，监管特别关注贷款资金被挪用、贷后管理不到位等问题。
重庆农商行的案例尤为典型。就在收到870万元主罚单的同一天，其綦江支行因“贷款‘三查’严重不尽职”被罚款30万元。更早一些的12月15日，其荣昌支行也因类似问题被罚70万元。
若拉长时间线看，仅2025年12月，重庆农商行及其分支机构就收到了三张罚单，合计被罚970万元。据不完全统计，2025年全年该行及分支机构（不含个人）合计被罚没金额高达1353万元。
处罚的频次和集中度，清晰地指向信贷审批与贷后管理环节存在系统性漏洞。此前的2024年8月，该行原党委委员、副行长舒静（即本次被终身禁业者之一）已被开除党籍和公职。调查通报中“将金融审批权作为敛财工具”、“为他人在贷款审批等方面谋利”等表述，也侧面印证了其信贷管理环节曾存在严重问题。
02压力与挑战
虽然合规问题凸显，但重庆农商行2025年的业绩还是比较亮眼的。
从规模与盈利看，重庆农商行堪称“农商行一哥”。截至2025年9月末，其资产总额 1.66万亿元，较上年末增长9.3%；存款规模突破 1万亿元，成为重庆首家存款过万亿的银行；营业收入 216.58亿元，同比增长0.67%；归母净利润 106.94亿元，同比增长3.74%。
且截至2025年前三季度末，其净息差为 1.59%，高于行业平均水平，且降幅同比有所收窄；资产质量指标也保持稳健，不良贷款率较年初微降至1.17%，拨备覆盖率维持在355.58%的充足水平。
然而，繁华之下亦有隐忧。该行党委书记刘小军在业绩会上也曾坦承，面临息差收窄、同质化竞争的压力。更严峻的是“短板”：公司存款占比仅约14%，城市与公司业务与同业相比存在“价值洼地”。
业绩增长也已显露疲态，2025年前三季度营收增速为0.67%的营收增速，也主要受行业净息差收窄拖累，同时，其中间业务（如手续费及佣金收入）发展滞后，同比出现下滑，未能形成有效补充。
另外，尽管累计净利润增长，但其2025年第三季度单季的归母净利润环比大幅下降了24.26%，显示出业绩增长的不稳定性和季度间波动。此外，负债端也过于依赖个人存款（占比超85%），而对公存款基础相对薄弱（占比不足14%），如此业务结构可能导致负债成本波动较大，并限制中长期信贷投放能力。
为应对行业性挑战，重庆农商行管理层在2025年提出了雄心勃勃的“三种新动能”转型战略，即通过“数字驱动、产业链动、场景圈动”，重塑增长逻辑。目标是打造“科技型、产业型和生态型的世界一流现代化农村商业银行”。
该战略目前已初见成效。例如在科技金融领域，其打造的获客平台已成功对接超1000户企业。但后续，仍待观察。
除了自身经营压力，该行还面临来自资本市场的“审视”。2025年12月，超过半数的H股股东对修订公司章程等议案投出反对票，实属罕见，反映出对股东利益平衡的挑战。
对重庆农商行而言，能否将数字化转型的宏图真正转化为风控、合规的内在动力，仍是关键。
毕竟，真正的挑战，不在于如何描绘未来，而在于如何在奔向未来的路上，确保每一个当下都走得稳健而合规。
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