近日，蚂蚁集团旗下的支付宝APP上线业内首个消费者权益保护频道，提出保障用户对产品和服务的“自主权”。具体来说，在进入“我的”页面，从上方的“消费者权益保护频道”入口点击进入就可以使用各项功能，目前包括服务协议、隐私设置、新消息通知、免密支付/自动扣款、服务管理，支持在一个频道内查看服务协议、管理隐私设置，关闭消息通知和不需要的服务等。“自主权”指的是让消费者更好地行使对产品使用的自主权，自主选择和管理服务，并且对相关服务内容充分知情、一目了然，更简单、便捷地享受应有的选择退出的权利，可以在一个频道中关闭不需要的消息推送、关闭花呗借呗服务、注销支付宝账号等，而不需要在客户端中如同迷宫一样地到处寻找。
尽管这一频道在功能上还有待进步的空间，但这种专设频道、主动保障用户“自主权”的理念，我认为有三点价值：坚决贯彻政策监管要求、充分保护消费者权益、遏制负外部性倡导理性消费。
坚决贯彻政策监管要求
在央行公众号上发布的《大型互联网平台消费者金融信息保护问题研究》这篇文章第二条中就指出，欧盟等主要经济体信息保护监管标准趋严，国内的信息保护监管力度也将进一步提升，大型互联网金融平台应成为重点关注对象。大型互联网金融平台的信息保护应当加强，不能为了单纯追求经营的扩张而短视地选择一些所谓的“捷径”。
支付宝的这个变化，坚决贯彻了监管的要求。面对迅速发展的互联网金融，我国监管部门大力支持互联网金融的发展，采取了包容监管的态度，同时在监管过程中积累了丰富的经验。互联网金融在全球都是一个前沿部门，面对迅速发展的互联网金融，监管部门加强前沿研究，近半年来，监管部门不断释放信号，要求平台加强消费者权益保障，针对舆论反映强烈的现象发布了一系列政策措施。
2020年9月15日，人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号），11月1日正式实施。《新办法》加强金融消费者权利保护，指出金融机构应当及时、真实、准确、全面的披露影响金融消费者权益的信息；同时加强金融信息处理规范约束，强调处理消费者金融信息时应该经其明示同意、使用时符合授权范围和目的、严格落实分级授权相关规定。
2020年11月，中国银保监会办公厅下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，其中第三条规定“强化消费者权益保护。准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向，不断完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准。加强对催收公司的甄别，选择法律意识强和行为规范的机构协助催收，杜绝暴力催收行为。积极回应消费者投诉[下载黑猫投诉客户端]或诉讼，保护消费者的合法权益。”2020年11月13日，国务院办公厅对外发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，其中提出，要坚持市场化和法治化原则，坚持审慎监管与行为监管相结合，建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制，规范金融机构行为，培育公平竞争和诚信的市场环境，切实保护金融消费者合法权益，防范和化解金融风险，促进金融业持续健康发展。并针对当前我国金融消费纠纷频发现状，提出保障金融消费者的八大权利，即财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等。
业内人士普遍认为，当前我国的经济金融改革正在不断深化，金融消费者的合法权益保护亟需制度、机制、执法等多方位完善强化，为经济金融改革塑造一个安全稳定的金融和社会环境。
从支付宝这一变动可以看出，以蚂蚁集团为代表的企业正在积极贯彻执行政策，积极履行企业整改要求。
保护消费者权益方便消费者使用是最重要考量
我国消费者权益法的第八条规定：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。第九条规定：消费者享有自主选择商品或者服务的权利。也就是说，消费者应该有知情权，也应该有选择权，互联网企业应该在APP的产品设计中充分考虑到消费者的选择权和知情权，让消费者能够更加清晰地了解。
支付宝上线业内首个消费者权益保护频道，将原本散落在APP内的各项消费者需要的功能聚集到一起，大大方便了消费者的操作，后续还将有不断的功能迭代更新。其中，比较受人关注的是，首期就把花呗、借呗的关闭放在频道页中，甚至还有支付宝账号的注销。随着产品的发展，互联网企业的产品界面越来越复杂，让消费者权益的内容能够更加清晰地显示出来，就是保护消费者的知情权和选择权。
与之形成对比的是，不少互联网产品仍然是“进的容易、出来难”。
这样的案例不少，去年12月16日，上海市消保委发布《APP广告消费者权益保护评价报告（2020）》。报告显示，APP广告“关不掉”问题仍然严重。通过对600款APP广告行为分析发现，58%的APP含有广告，其中69.7%的内容广告不能一键关闭。没有发现关闭键的APP如微信、汽车之家、快看视频、36氪等。报告指出，个性化广告推荐“不可选择”问题突出。测试发现，微信APP个性化广告推荐关闭入口极其隐蔽，关闭流程设置繁琐，还利用技术手段限制消费者永久关闭个性化广告推荐的权利，消费者仅能进行为期六个月的关闭且仍旧会看到广告。
遏制负外部性，倡导理性消费
经济学认为，平台负外部性，也称外部成本或外部不经济，是指一个人的行为或企业的行为影响了其他人或企业，使之支付了额外的成本费用，但后者又无法获得相应补偿的现象。或是对交易双方之外的第三者所带来的未在价格中得以反映的成本费用。要解决负外部性的问题就需要通过协商，比如就互联网金融平台而言，就需要通过协商和产品的优化设计降低自身的负外部性。如果因为消费者通过互联网金融平台借款用于不理性消费，对于消费者而言可能造成负面影响，对于社会而言也造成了不良贷款，就是负外部性的体现，同时对于社会风气而言也会形成不劳而获思想和片面追求高消费的心理。
在社会学家鲍德里亚的《消费社会》中，鲍德里亚对于现代社会的消费主义现象进行了批判。很多时候，消费者就是因为信息的诱导而盲目消费，尤其在数据时代，信息的轰炸和诱导很容易对消费者形成诱惑。平台企业随着规模扩大，就不能忘记自己的初心，“不要因为走得太远而忘了如何出发”，企业随着规模的扩大，就需要承担起社会责任，平台除了创造了巨大的经济效益，也可能给社会造成负外部性。大型平台企业，拥有先进的技术实力，更是权力越大则责任越大。
在此之前，蚂蚁还下调了年轻人的花呗额度，给用户开通更便捷的自主调整花呗、借呗额度等功能，倡导理性消费，就是一个在具备更多社会责任上的进步。
当然如何让互联网金融平台企业更好良性发展，是需要进一步加强前沿研究，通过消费者、监管机构、行业组织的协同监管和博弈来促进。
