在这个万物皆可内卷的时代，养老问题也不例外。不少90后和00后都开始放弃研究脱发和养生，直接跳到了养老规划问题。不得不说这届年轻人规划起养老是认真的，就像他们所说，“如果老了注定要在广场舞中相见，我要默默努力，然后惊艳所有同龄人！”
养老也“内卷”
目前，多方数据都显示出我国未来养老形势严峻，老龄化的速度也远比我们预想的要快。根据第七次人口普查数据显示，我国65岁以上老龄人口达1.9亿人，占比13.5%注1。同时，中国发展基金会的测算也显示，2035年和2050年时，我国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿，占总人口比例则分别达到 22.3%和27.9%注2。
此外，从个人寿命来看，2010年我国平均预期寿命为74.93岁，2021年，我国平均预期寿命提升至78.2岁，提高了3.27岁。平均寿命的延长意味着养老周期也会更久，需要的养老资金也就越多注3。
但由于我国养老金制度是现收现付，也就是收取目前正在工作的人缴纳的养老保险，发放给目前已经退休的老人用作养老金。随着老龄人口的不断增加，养老保险基金也会随之减少，据社科院预测，城镇职工基本养老保险基金将于2027年达到峰值6.99万亿后迅速下降注4。因此，仅依靠社保兜底的养老模式将遭遇较为严峻的考验，这也是我国当前大力发展养老第二、第三支柱的原因。
对于个人来说，如果希望过上更加有质量的老年生活，提前进行养老理财规划，为自己提供更加多元的养老收入，在此时显得非常必要。
（注1：数据来源-国家统计局，第七次全国人口普查主要数据情况，2021.5.11；注2：数据来源-《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》；注3：数据来源-国家卫健委，《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》，2022.7.13；注4：数据来源:-中国社科院世界社保研究中心，《中国养老金精算报告2019-2050》，2019.4.10）
道理我都懂，为啥迟迟不行动？
虽然现在越来越多的人开始重视未来的养老质量，但奇怪的是，不少年轻人却并未将理念付诸行动。去年，蚂蚁理财智库发布的《2022当代青年养老规划调查图鉴》就显示，虽然90.30%的受访青年认同养老要越早准备越好，但仅有16.60%的人已经配置相关资产，有43.7%觉得“人无远虑必有近忧”，慢慢开始了解养老产品，同时，仍有39.7%的受访青年表示没有进行过任何行动。
该报告也对其中的原因进行了调查。在还没开始对养老进行规划的青年人群中，有超过半数的人认为“自己的收入尚可，也有稳定缴纳社保养老金，养老应该不是大问题”，还有相当一部分人则认为“新型养老模式将不断涌现，未来养老或许可以实现互助”，另外，也有超30%的人表示有心无力，不知如何规划。
可见，年轻人们面对养老这个大课题仍然缺乏规划，或许是因为没有那么多资产可供配置，或许是因为无暇顾及，或许是过于乐观……但制定养老计划是一个循序渐进的过程，提早开始，或许能让我们更加从容，更加有底气。
提前规划，抢占先机
事实上，在去年年底，国家就已经为我们提供了一个不错的养老规划选择——个人养老金制度。但是大家对于个人养老金的参与程度较低，从人社部公布的数据来看，截至2022年底，个人养老金制度在36个先行城市和地区实施后，参加人数达1954万，缴费人数却只有613万，总缴费金额142亿，以此推算，实际参与后续投资的人数仅占开户人数的约三成。这样看来，个人养老金未来仍具有较大的发展空间。未来，随着个人养老金制度的不断完善，销售机构以及金融产品的不断扩容，我们的养老规划也将有更多元的选择。
（数据来源：人社部养老保险司，2022.12.31）
作为普通投资者的我们，面对养老内卷问题，不必过度焦虑，但也不能盲目乐观，选择优质的理财产品并仔细规划、尽早起跑，才能为未来的高品质养老生活做好准备，跑赢“广场舞”上的同龄人。
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