除医保外，面对未知的不确定性，商业医疗险在未来会承担更多的责任。
挖掘保险产品被后的逻辑，比纯粹去解读单一产品来的更有意义，医疗险，确切的说是带门诊责任的医疗险，作为在寿险、意外险、重大疾病保险中最能让人「见得到」的险种，可以说是保险中的排头兵，也是最能接触到它实际作用的责任险种。
在「行为经济学」中有一个概念，叫「损失厌恶」。
人们面对同样数量的收益和损失时，认为损失更加令他们难以忍受。 同量的损失带来的负效用为同量收益的正效用的2.5倍。损失厌恶反映了人们的风险偏好并不是一致的，当涉及的是收益时，人们表现为风险厌恶；当涉及的是损失时，人们则表现为风险寻求。
我将它解读为人们使用保险和不使用保险都是一种「损失厌恶」，前者是为未来可能发生经济损失而产生的损失厌恶，发生购买保险的行为，后者因购买保险后不发生风险，而花费的保险费用产生的损失厌恶。不去评价这两种思维的优劣，但它确实存在人的行为中。
如果知道「损失厌恶」这种心理机制，也可以利用损失厌恶的。所以在使用保险这一工具中，能破除一些对保险的认知障碍。以及对保险采取抵触态度的人们。
1.医保门诊责任和商业医疗门诊责任
人的一生不一定会发生重疾，但一定会生病，这点毋庸置疑，尤其是在科技发展的今天，医疗技术也日益完善，但有很多配套设施无法更上，此时保险能连接万物，只要能量化，有数据精算模型，承保公司又有风控措施都能设计成保险产品。所以保险可以作为事物的节点。
过去感冒发烧需要挂水，医保当时不含门诊的，如果感冒发烧了，我记得去一次医院，尤其是去我们当地的卫生所，都要两三百。现在医保里有些门诊报销责任了，部分能报销了，去看病的话，先要验个血，挂水，最后配点药，下来的话两百多，有几十块报销了，相当于打折。不过一次流程下来也要好几百的，这些支出就是聚少成多。
刚刚说过保险可以作为能连接万物的节点，只要规划的好，分析的巧，这部分的经济费用，可以转换、分担。记住保险不只是保障发生的重大的风险，规划的好，配置的好，能让家庭达到动态平衡。
「百万医疗」作为商业医疗险的开端，通俗的说是让人了解到这类产品的好处，在一定年龄段，低廉的保费，带免赔额，保障大额支出。这类性价比高的险种，让更多人的人了解到。但是「百万医疗」险发展到现在，已经出现了分水岭，有的产品停售了，有的产品不断在升级，有的产品还稳定，有的产品直接就消失了。
门诊责任：通常可以报销门诊费用的医疗险，目前带门诊责任的医疗险，昙花一现，不可持续的产品很多，稳定性差。
医保门诊：部分规定的内容可以按照一定比例报销，相当于打折，报销比例较少。
但是保险市场也是有一些内容可以挖掘的。
2.如何选择一款商业医疗险？
随着商业医疗险的普及，保险市场上这类产品大多同质化了，每次别人咨询的时候，总是会有拿着好几款，甚至十几款产品来问我，哪款产品好？有时候我会看一眼，直接告诉对方，这几款不用看了，那几款可以按照自己的需求选择一下，这里我给大家介绍一下我的逻辑。
再说逻辑之前，有些常识你要知道。
医疗险保障内容，适用性，保障范围，以及免责内容
续保条件
短期保险的含义
逻辑是基于一些基础概念理解之上，加上自己的思考得出来的，连基本概念都无法搞清楚的人，往往会产生鸡同鸭讲，发生抬杠的行为，而不是去讨论一个问题。只有理解了一些基本的常识性内容，才能明白为什么会这样去选择，找到这个内容是否构成这个逻辑的核心，这样就不会偏离了。
一款医疗险的注意要点
不要过分依赖对比
对比表往往是一个保险小白或者想了解保险内容的人都会喜欢看的，这看起来会觉得非常专业，其实大部分时候障眼法很多，而且这是被动思维，做好的一张对比表，你去看了此时的「锚定效应」已经形成，此时的你就一定会在对比的内容作出抉择了，如果对比的多了，选择困难症犯了。
正确做法：拿一张纸，现将自己的需要的内容写下来，这就是我为什么要让你知道一些常识，连一点常识性的东西不了解，又怎么知道自己的需求，当有自己需求的内容后，再去找匹配你需求的产品，这样做的好处是你先锁定了自己的需求，而不是让对比来框定你的需求。
举个例子：医疗服务 质子重离子医院 医疗资源 绿通服务 门诊责任 续保条件好
当我写下这些条件要求之后，直接找产品好了，不符合条件的直接险去掉，但前提是这些条件合理的，这些目标就缩小了，说的再好的产品，也不关自己的事，不会出现想猴子下山那个寓言故事一样，捡了西瓜，丢了芝麻。
续保条件好
这一条还是需要你懂一些保险常识的，通常需要多次审核的，这类产品考虑就得靠后了，肯定是不因被保险人不发生风险而拒保的产品有限考虑。有点考察阅读理解能力，需要大家辨别一下。
产品稳定性好
这一条很关键，因为目前市场上的商业医疗险都是面临停售不续保这一问题，都是有这个问题的时候，那就相对来说不是重要的问题了，稳定性就是关键了。那稳定性怎么去量化呢？这个就得靠经验了，相对稳定的产品，你能替保险公司去思考风控了。
我说一下我的看法，支付宝上有过带门诊的医疗险，价格也相对便宜，后来也都没了，我们来分析下，有门诊责任，价格还便宜。这肯定存在风险，要知道羊毛党可是所到之地寸草不生的。一分析就可以预见不可持续，有的门诊责任上还有诸多限制。这样一分析结论就得出来了。带门诊责任的医疗险，责任全面又要稳定，相对价格来说得高一点。
以上几点就是常见的分析医疗险的方法，这类思路还可以用到分析重疾险上的。
3.这款商业医疗险潜力很大
回到主题，分享一下复星系保险公司的「复星联合乐健一生」医疗保险，可以关注一下它，基于这些内容。
医疗生态资源
现在任何行业都离不开一些资源整合，复星系所有的产业都是按照它自己的生态布局的，至于它能把产业整合成什么样子，就看复星系的能力了。但是作为一种判断，不是等所有人都觉得好了，才去关注它。
复星系的医疗资源，完全可以和保险打通，享受优质的资源，通过保险为纽带。不必付出昂贵的支出，享受优质的医疗条件，优先坚持以人为本。
稳定性、持续性好
通过几次产品迭代，输出性还是稳定的，也能得到持续，同时也别忘记了，这是一款带有门诊责任的医疗险。因为人性这一不可抗拒因素，很多保险公司其实不大愿意开发门诊的医疗险的，一些团险有门诊责任，也都是昙花一现，原因很简单，人不懂珍惜啊，同时也造成大量医疗资源的浪费。想想带门诊责任都能迭代几次，说明有一定风控能力。
可选择扩展性强
这款医疗险身上，你会发现可规划性极强，同样是用这款产品做配置，可以根据对方情况作出不同的方案来，举个例子，通过加大免赔额可以降低保费，也可以通过扩展保障内容增加门诊报销的内容，甚至可以选择特需门诊或病房。以不单单是保险保障大的风险为主。
有一点这款产品做的特别好，就是附加门诊责任，让人们更容易去接近了解它，传统的重疾、寿险、意外这些都有在它特定条件下触发的，一般发生的概率相对来说不确定性，但是人总会去医院吧，去看门诊，这是确定的，一方面它避开便宜的价格还要加诸多的限制，去作为打市场的标杆，直接把带门诊的责任部分拉到一些相对高的价格，同时保障责任的部分做的又是细致，这样更能让人了解它的用处。
4.谈谈风险，清楚了就没事 最后说说风险。 首先就是停售的风险，所有的医疗险都有这个风险，那就不算是一个风险了。其次就是人性的风险，道德风险，带有门诊责任的医疗险毁于人的道德风险的特别多，不过从产品设计的角度以及额度方面，肯定是做了风险控制的，当你知道这些，再去锁定自己的需求，应该方便多了。
