现在买房子,房贷选择多少年才合适?

现在买房子,房贷选择多少年才合适?
2019年09月08日 23:30 三人聚众

小明:现在买房子,房贷选择多少年才合适?

三人:多少年都合适,不存在具体多少年“才”合适的说法,因为还款期限选择主要取决于自身投资收益率和具体贷款利率。

如果你有较强的理财能力,投资收益率远在房贷利率之上,那么房贷期限越长越好。例如投资收益率10%,而房贷利率为5%,那么每年就能多赚5%,为何要选择短期限呢?

可能你会说,谁那么厉害投资收益率能高达10%,岂不是要承受高风险?所以说,首先要对自身的投资能力进行评估。

其实,只要稍有经验的投资者,在我国进行投资理财达到10%的收益率还是较为简单的。例如闭着眼睛买入多只银行股,其收益率就能达到10%,因为其市盈率都是个位数,并且长期基本保持不变。既然市盈率长期保持不变,那么收益率就是1除于个位数,结果是要高于10%的(其中四大行每年现金分红部分就要高达5%左右)。

那么你为什么达不到10%呢?因为你不是以年为单位进行相应的投资,看不上银行股或承担不起股票带来的价格波动风险。

再例如,长期持有指数型基金,比如沪深300(2005年基点1000,如今3948,14年不到涨幅近4倍),其复合年化收益率(复利)要高于10%,算单利的话高达21%,然而又有多少人愿意长期持有一只指数基金呢?

总结:如果自身投资收益率能高于房贷利率,那么期限选择越长越好。而自身投资收益率低于房贷利率,例如只知道购买余额宝,那么建议在保证生活质量的前提下,选择越短越好。

目前个人房贷利率普遍出现上浮,甚至有高达百分之三四十的现象。如果房贷利率上浮太高,而自己又有相应的资产,可以保证生活质量的前提下,建议越短越好,反之相反。但是如果没有上浮,建议选择较长的期限。

贷款利率的上浮空间不受基准利率调整而调整(10月8日以后,LPR以上加基点部分不受基准利率的调整而调整),这一点需要注意。

例如现今基准利率4.9%,上浮10%,则房贷利率是5.39%(4.9%+4.9%*10%);而当交了一段时间房贷后,基准利率上涨到5%,则剩余本金房贷利率则是5.5%(5%+5%*10%)。

而在我国目前贷款基准利率接近无风险收益率,比如5年国债可以达到4.27%,甚至小型商业银行五年存款利率可以高达5.5%。也就是说,只要上浮空间不大,或者没有上浮,甚至出现下浮(10月8日以后不存在下浮,利率不得低于LPR),我们就不应当为付利息而发愁,因为无风险收益利在那里,稍微进行相应的资产配置,收益率就能高于房贷利率。

总结:银行商业贷款上浮较小,建议选择较长的还款期限;而上浮较大,建议选择较短的还款期限。当然,不管还多还少,都应当是在保证现有生活质量的前提下。

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