100万存三年或五年大额存单,哪个银行更好,更令人放心?

100万存三年或五年大额存单,哪个银行更好,更令人放心?
2019年11月21日 22:12 三人聚众

100万存三年或五年大额存单,哪个银行更好,更令人放心?

《存款保险条例》最高赔付50万,当银行倒闭了,存100万只能赔50万吗?不是这样的,存款保险基金也不是商业保险公司。所谓的最高50万保障,只是针对单一存款人可获得的全额保障,而超过50万的资金可以在财产清算中受偿,甚至央行会进行相应的垫付。

我国的存款保险基金还没有实际的发生赔付情况,但它并不是保险公司,而是资产管理的事业单位,非营利性组织。也就是说,银行实际发生破产倒闭时,该组织以出借资金的方式(委托偿付)首先让存款低50万的人获得全额保障,然后在资产清算中得到一定比例资金的补偿。

如果有可能的话,该组织会首先采取支持合格投保机构收购或者承担投保机构资产负债等方式,从而充分保护存款人利益。即存款保险基金本身就不是保险的问题,而是一种补偿机制。

按照资产清算程序,债权人是要排在所有者权益(股东权益)之前的。也就是说,如果银行资不抵债破产倒闭(可能性较小,因为毕竟存在存款准备金,以及银行赚的就是利差,更大的可能是因为流动性导致的倒闭),最大的亏损者是股东,一分钱都拿不回来。而存款人作为债权人,先行在财产清算中受偿。

100万的存款,50万的存款是受《存款保险条例》保障的,而另外的50万是可以在财产清算中受偿的。而银行是高负债经营的行业(赚取利差),自身的负债也就是其资产,较不容易因为资不抵债破产倒闭,即另外50万的大部分也是可以拿回来的,包括全部,特别是被央行和银保监会接管以后(例如当前的包商银行,以及我国曾倒闭的两家银行即使没有《存款保险条例》个人储户都没有造成损失)。

那么哪个银行更放心呢?如果你对某银行的信用放心的话,那么你对该银行的利率就没信心了。比如国有四大行,破产倒闭几乎是不可能的,但是利率水平确实让人着急啊!100万的大额存单,利率4.27%几乎是封顶水平。

而小型商业银行,比如城商行、农商行、信用社、村镇银行和民营银行等,5年期存款利率高的可高达5.5%,甚至不是大额存单。也就是说,你没有必要纠结于100万存在一起,完全可以存入两家小型商业银行,获得5年期高达5.5%的利率。

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