昨日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”）。
这是自2007年版规范出台后，17年来的首次修订。虽是意见稿，和正式版应不会有太大出入。
不过相比于提意见，更多人关心的还是对买保险的影响：是现在买，还是等正式版出来再买？
回答前，先看看这些改动是否和你有关：
1.
主要改动
a）病种扩容，区分了重症和轻症
意见稿将旧版规范里的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按严重程度拆成了重症和轻症，3变6；重症中又新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种。28种重症和3种轻症，构成了这版31种疾病标准。
不过眼下随便一款重疾险都是轻症+重症100种起，扩容不稀罕，关键看定义。
b）疾病定义更规范，TNM分期I期甲状腺癌被划入轻症
传了很久要剔出重疾的甲状腺癌还在，不过TNM分期为1期的甲状腺癌划入轻症。
急性心肌梗塞的定义完全重拟。
此外，类似冠状动脉搭桥术定义中把“开胸”改为“切开心包”，意见稿扩充了重大器官移植术、主动脉手术、心脏瓣膜手术等疾病的保障范围。
医学的进步助力对疾病认知和诊疗方法的升级，意见稿既与时俱进，也从实际出发。
c）使用原则更规范，轻症比例不得高于20%
对遏制轻症“攀比”现象有积极意义，但额度限制如此决绝又不包含中症，高比例赔付的“中症”或是今后重疾的标配。
另有一些改动如规范了疾病名称和定义措辞，补充了术语释义等等，感兴趣可后台回复“对比”看完整彩注版对比表。
2.
要不要等正式版再买？
倾向性建议：不必等，现在买。
换做任何时候，我都会不假思索建议马上买。等这个字，在保险的字典里就不存在。谁知道等来的是“正式版”，还是“黑天鹅”版？想想2020这个春天……
不过既然是意见稿发布，谨慎起见且思考一番，说说甲状腺癌。
也许你感觉近几年甲状腺癌特别“流行”，数据也印证了感觉。从各大公司2019年理赔年报可以看出，不论公司什么规模，不论男性女性，甲状腺癌赔付比例几乎都在恶性肿瘤中排到了第一。
要弄清楚其中有多少是TNM分期I期的甲状腺癌，这就得先弄明白什么是TNM分期。
TNM分期，是美国癌症联合会AJCC（American Joint Committee on Cancer）制定的癌症分期标准，目前已出到第八版。我国卫健委2018年发布《甲状腺癌诊疗规范(2018年版)》时采用的也是这个标准。
从AJCC网站上可以查到TNM分期的说明
T代表原发灶情况，分为T0、Tis、T1-T4；
N代表向淋巴结扩散的情况，分为N0-N3；
M代表是否存在远处转移，分为M0和M1。
绝大多数M1期（有远处转移）癌症都是晚期。
I期的标准，意见稿里也给了：
甲状腺乳头状癌，对甲状腺疾病稍有耳闻的一定不陌生。
根据默沙东诊疗手册记载，乳头状和滤泡状癌合计占所有甲状腺癌的85%～95%；山东大学齐鲁医院一份统计也显示，该院2006年1月1日至2015年12月31日共收入的3950位甲状腺癌患者中，甲状腺乳头状癌就有3725例，占比94.3%。
占比如此高的乳头状癌中，TNM分期I期的比例有多少呢？
北京协和医院2013-2015年收治的甲状腺乳头状癌 I期占到了所有甲状腺癌病例的93.6%。虽然三甲医院病例数据相对集中，但几乎可以判断，甲状腺癌患者绝大部分罹患的是乳头状癌或滤泡状癌，且大部分是I期。
当这样高发的疾病将被划入轻症，确定要等新规范落地再买吗？
当然，官方的考虑不全是因为高发，更多也是因为它如今治疗容易、预后良好、五年和十年生存率都很高（接近100%），和继续留在重症里和重大疾病的定义相悖。划入轻症更科学，也会让推动重疾险降费。
但鉴于TNM分期为1期甲状腺癌＜甲状腺癌＜恶性肿瘤＜重症，这项调整对费率最终的影响有限，估算不超10%。
因此与其纠结，不如做个变通：先买一点，再买一点！
比如原本打算买50万保额？不妨先买20万，等正式版出台再买30万。岂不快哉？！这意见稿“缝缝补补”至少仨月，那时候先买的连等待期都过了，再加保会从容得多。
3.
对其他人的影响
在这之前就买过的朋友不受影响，“本规范发布之日前已承保的重大疾病保险合同，保险公司应按原条款约定做好相关服务工作”。
至于不买重疾险的朋友，能读到这算吃了块专业大瓜。此次重疾定义新规出台也算国内重疾险发展的一大步，中保协还承诺未来至少五年会评估一次，可见行业已走上健康规范发展的康庄大道！
换工作吗，考虑一下？
