浅议农村信用社风险管理存在问题及应对策略

浅议农村信用社风险管理存在问题及应对策略
2019年08月20日 08:54 中国新闻网

中新网河南新闻8月19日电近年来,农村信用社作为我国农村金融体系的重要组成部分,持续深化改革,资产质量和盈利水平明显提升,缓释和抗御风险能力不断增强,整体上保持着稳健发展的态势。当前宏观经济供给侧改革深入推进,实体经济结构持续调整,同业竞争不断加剧,金融技术突飞猛进,农村信用社面临前所未有的挑战和压力,风险管理工作远远不能满足战略转型发展、同业竞争日趋激烈以及监管日益严格的要求,理念、机制、工具、文化等方面严重滞后于业务发展。如何加快转型升级、增强风险管理能力、更好服务实体经济,是一个需要深入探索、亟需解决的课题。总体上,要借鉴商业银行风险管理良好实践,围绕理念、架构、流程、工具、文化,实施“五个转变、一个践行”,逐步推动风险管理由虚、大、空、弱向实、精、高、强转变。

转变思想观念。风险具有业务防火墙和发展助推器作用,风险与发展是车之两轮,目标是一致的,但手段措施会有差别,二者平衡协调,才能持续稳健发展。在当前市场政策复杂多变、监管趋严的情况下,总体上要以监管评级和MPA为导向,以资本和风险为约束,保持适中的风险偏好,协同相关部门,制定资产负债管理计划,核心指标不突破监管红线。践行“宁可不发展、决不出风险,宁可发展慢、决不违规干”的风险理念,严防实质性违规,坚持守住不发生案件风险的底线。传导渗透经营银行就是经营风险的理念,把“市场第一、风险第一”落到实处,坚持业务运行和风险管理并重、利润和风险兼顾的原则,逐步推行全面、垂直、独立的风险管理模式。

转变组织架构。设立负责全面风险管理的独立专业的部门,牵头负责信用风险、市场风险、流动性风险、市场风险等的识别、预警、计量、监测与排查等。逐步建立全面风险管理部门统管、条线部门分管、内部审计和合规部门监督的机制。在风险管理组织形式上,在风险管理部设立风险经理岗(可分为信用风险管理岗、市场风险管理岗、流动性风险管理岗),派驻信贷部门、金融市场部门及其他重点业务部门风险经理,在支行派驻区域风险经理,实行“垂直管理为主、条线管理为辅”,实行“分工制衡”和“协同防控”,逐步改变风险管理由事后向事前事中转变,由单一风险向组合风险、全面风险管理转变,由分散管理向集中管理转变,着力构建包括信用风险、市场风险和操作风险在内的、全程、量化和立体的全面风险管理体系。

转变管理流程。风险管理与业务发展同步,构筑“三道防线”,对风险管理实现层层防控,严守风险底线;各业务条线、管理条线、支持条线是各类风险管理的最前沿、第一道防线,是本条线风险的直接管理者和承担者,在业务、管理和支持运行过程中实行条线管理,“上下牵制”;风险管理部、合规管理部门是第二道防线,监测、协调、评估、指导风险管理活动,对业务条线部门实行“平行牵制”;内部审计部门是第三道防线,负责对风险管理体系的有效性、充分性进行评估、监督;保证第一道防线的“相对自主性”,第二道防线的“相对独立性”,以及第三道防线的“独立性”。

转变管理手段。重点做到:分类施策,实时识别,及时处置。在操作风险监测方面,建立柜面业务风险预警系统,对每一笔业务进行风险透析、筛选、推送,前瞻性地及时提示和处置风险,逐步以量化、精细化的管理系统取代定性判断、感性决策的管理方式,逐步以数据和系统替代人工现场和非现场检查。协同业务部门和运营部门依托反洗钱系统,从基础管理、数据报送、调查分析、风险评级、统计报表、自主检测、运维管理方面入手,有效防范日常交易中可能存在的洗钱风险。在信用风险监测方面,依托信用风险监测系统,从信贷风险数据管理、信贷风险预警、督办落实、报表生成等方面入手,实现信用风险的识别、计量、控制管理等功能。流动性风险监测方面,协同相关部门建立紧密型的流动性支持联盟,完善流动性识别、监测和补充机制,加强资产负债管理,统筹精准配置流动性资源。从监管核心指标、业务管理要求、客户风险三个层面,以风险快报、风险提示、风险评估、关注警示函等形式,及时向董事会、高管层及相关业务条线和内审部门,推送差错或违规风险信息,做到防控靠前、监督有力、预警有效、反馈及时。

践行风控文化。竞争和改变不会停止,风险总是不期而遇,甚至扑面而来。围绕企业文化,恪守“宁可不发展、绝不出风险,宁可发展慢、绝不违规干”的风险理念,严格落实“员工行为管理、双十禁令、从业人员行为守则”、“从业人员三十个严禁”、双罚、案件责任追究等规定,对信贷、会计、资金等重点业务和高管、基层网点负责人和会计、储蓄、信贷等重点岗位人员重点岗位人员,按季进行精细化排查,强力传导依法合规、审慎经营理念。加强过程和细节监督,全员参与风险管理,防范道德风险,倡树弘扬“人人合规,事事合规”、“合规从高管做起”、“合规为本、内控先行”的文化氛围。(董学敏)

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