作者 | 董希淼
来源| 董希淼百度号专栏
编辑 | 武文 张云迪
美编 | 杨文华
近期，笔者亲身经历了一起以反电信网络诈骗名义实施的银行账户冻结事件。尽管问题很快得以解决，但此事让笔者对反电信网络诈骗工作有了直观的感受和更深的思考。
下一步，应以《电信网络诈骗法》出台为契机，坚持精准防治精神，恪守依法合规原则，在加强反电信网络诈骗工作的同时，减少各类“误伤”行为，保障正常生产经营活动和群众生活便利。
亲身经历一起银行账户冻结事件
8月30日上午，笔者接到公安机关的电话，说笔者可能遭遇电信网络诈骗。因为当时正在参加一家银行董事会，笔者告知说本人警惕性高、不会遭遇诈骗并挂断电话。结果，当天下午查询银行账户时，发现所有账户均被冻结。联系银行客户经理，客户经理说此类冻结系公安机关作出，银行无权解冻。联系公安机关，接线工作人员态度较差，多次挂断电话。在本人通过网络渠道反映之后，第二天一早公安机关立即解冻了本人账户。
当地公安机关上门解释说，近期可能是有境内外电信诈骗分子通过电话、短信等形式“盯上”笔者，笔者已经成为电信诈骗的“高危”人士。接到预警名单之后，为了和诈骗分子“抢人”“抢时间”，工作人员当天上午马上通过电话联系本人。因为本人正在开会，没说几句匆忙挂断电话，更让工作人员误认为本人很可能会中了诈骗分子的圈套。为了防止本人钱财损失，所以按程序上报后对本人账户进行保护性止付（冻结）。这是一种临时冻结措施，冻结期间账户资金只进不出，一般在48个小时内自动解除冻结。
加强对电信网络诈骗的预防和打击
近年来，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪十分猖獗，在世界范围内呈现迅猛增长态势。在这种形势下，国务院成立打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议，公安机关在金融、电信、网信等部门配合下，投入大量人力物力，开展“云剑”“长城”“断卡”“断流”等专项活动，不断加强对电信网络诈骗的预防和打击。从2021年4月到2022年4月，全国共破案39.4万起，抓获犯罪嫌疑人63.4万名，电信网络诈骗案件上升势头得到有效遏制。
反电信网络诈骗根本目的，是为了保护人民群众财产和生命安全。应该说，近年来我国反电信网络诈骗工作措施坚决有力，成绩有目共睹。但不可否认，反电信网络诈骗工作在执行过程还存在一些不足和问题，在一定范围内产生“误伤”行为，对少数企业和个人的正常生产生活造成困扰。
一是过度宣教干扰群众生活。一位在股份制银行总行工作的朋友告诉我，她曾在工作时间接到辖区民警的电话，要求上门进行反诈宣传。她告知自己从事金融工作、具有反诈能力且工作时间不便接受教育后，民警仍执意在晚上下班后到她家开展半个多小时的宣传教育。她未成年的女儿看到警察大晚上上门，还以为她犯了什么错误。
二是过严措施影响小微企业。笔者在广东、浙江调研，部分小微企业反映，因上下家交易对手资金被认为涉嫌电信网络诈骗，导致企业及个人账户被冻结，冻结之后长时间内难以解除。部分银行因为担心把关不严受到处罚，对小微企业和个体工商户开户进行苛刻的审核，要求提供大量证明材料，甚至“一刀切”将企业拒之门外。
三是“断卡”行动精准性不够。为配合“断卡”行动，银行对长期睡眠、交易异常的账户及银行卡采取限制性措施，包括非柜面交易限额、冻结等。少数银行工作不够精准，导致部分正常使用的账户和卡被限制。被“误伤”的用户为申请解除限制，甚至在银行网点排起长队。近年来，此类投诉大量增加，影响了银行与客户关系。
反电信网络诈骗工作的相关建议
9月2日，全国人大常委会表决通过《反电信网络诈骗法》，于12月1日起正式实施。从2021年10月《反电信网络诈骗法》草案提请全国人大常委会初次审议，到2022年9月正式表决通过，只用了不到一年的时间。作为一部重要法律，《反电信网络诈骗法》为我国开展反电信网络诈骗工作提供了法律支持。
下一步，应更加牢固树立“以人民为中心”的发展思想，以《反电信网络诈骗法》通过和实施为起点，坚持发展和安全、预防与打击、保护和服务的有机统一，细化制度办法，优化工作机制，一方面推动反电信诈骗工作取得更大成效，一方面保障公民生产生活秩序不受影响。
一是加快制定《反电信网络诈骗法》实施细则，进一步明确公安机关的职责边界，合理界定电信、金融等机构的责任。既要赋予相关部门充分的权力和必要的手段，也要对权力运行进行规范和约束，确保公共权力在法律法规授权之下依法行使。
二是公安机关优化工作理念和机制，保护好公民合法权益。对账户冻结等行为应更加审慎，建议将权限上收到省级公安机关，并建立监督机制。切勿以“我都是为你好”为由，随意冻结普通公民账户，对错误冻结应进行赔偿。同时，合理简化解冻手续。
三是金融机构应提高工作精准度。特别是银行应充分运行用金融科技手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。
（董希淼系中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员）
