时至今日，估计没有人不知道什么是金融杠杆了。不知道哪一天开始，“穷人才存钱，富人都是负债”成了坊间对杠杆公认的理解。然而，以讹传讹之后，这句话往往被理解成富人之所以富，是因为敢于借债，穷人要想好的生活，也要开始贷款。
于是，噩梦就此开始了。再说房贷之前，我们先来看看其它贷款，主要就是大家常见的信用卡和网贷。
因为被富人都是负债蛊惑，于是越来越多的人，尤其是年轻人，开始超前消费；今天手里没几张卡，没用过花呗、白条什么的，都不好意思跟人打招呼。
然而，有没有想过，银行借给你钱让你花，利息到底有多高呢？可能你会说，借10000元，一天才5块钱，不多。万分之五嘛。问题在于，这个万分之五，是日息；乘以365算下来，基本上年化利率都在18%左右。
这是个什么概念？最高法对于高利贷的界定是，在借贷纠纷中，低于24%的利率借款合同，予以支持。这就意味着，18%已经接近法律认定的高利贷了。
目前，我们把钱存到余额宝，已经到不了年化3%的收益，而借来的万分之五利息的贷款，却要多支出18%的利息。存贷一差额，15%，就在你跟风借钱的时候，白白丢掉了。
此外，余额宝是日息，啥时候取出来钱，就不再计息。而信贷分期通常只给借款人等额本息的还款方式，也就是说，从一开始还款的时候，就把利息全部算出来，即便到了后期你借贷的本金所剩不多时，也依然按照最初的借款数收取利息。
这还是合法的消费贷款平台，如果是网贷，714高炮之类的，那就是赤裸裸的吸血了。所以，当借款人打着富人都是借钱的口号，既不存钱，也不琢磨首付、养老等，而是花光了工资花贷款，贷款还不上就以贷养贷……如此下来，人越来越瘦，脸色越来越绿，坊间给这种人起了一个形象的名字：韭菜。
然而，等到借款买房的时候，大手大脚花钱的他们，反而谨慎了。
他们往往认为，房贷有以下几个问题：
一、利息太高？
比如说，人们往往会用，房贷特别黑，借一百万，三十年下来光利息都快超过本金了。
但实际上，房贷利率目前基准就是4.9%，运气好赶上下浮，还能更低。
而且，尽管同样都是等额本息，但由于还贷中本金和利息的比例一直在变化，实际上，每个月还款的实际支出还是减少的。
没有对比就没有伤害，如果我们用信用卡（假设有100万额度可分期三十年）买房呢？最终算出的总利息大概在230万左右，相比91万的房贷利息，是不是觉得还是房贷更加人性？
二、一成不变？
实际上房贷利率的上浮或打折，在签署贷款合同时，就已经规定了。未来不管国家基础利率怎么走，你的优惠都是不会变的。
三、等额本金或等额本息？
二者的区别就在于，前者先多后少，后者压力均等。我们还是以100万为例来看，第一年还款总额，两种方式的差价大概在2万，对于普通工薪来说，可能会有压力。所以，两种还款方式没有优劣，选择自己能承受的就好。
总结一下吧，无论是花钱买房，还是花钱买个手机用两年就不能用了，只要借钱，广义上都是杠杆。只不过杠杆有优劣，记住一个数，房贷实际利率只有信用卡的40%所有！此外，随着新的征信标准实行在即，贷款买房门槛也越来越高，侧面也体现出，这种可以让普通老百姓或者投资者带来实惠的贷款，也越来越难贷了。而如果看了本文以后，既没有储蓄的意识，又没有买房的决心，还借了一堆债去买手机、包包……那么恭喜你，很快就可以获得“韭菜”的头衔咯。
本文原创，作者刘磊，福布斯金融理财师评审委员、《决胜海外房地产》《澳洲房地产投资全攻略》作者，多家媒体房地产专栏作者、作家。
