本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道
6月中旬以来，从贵州到长三角地区，出现了横亘上千公里的“狂暴”梅雨带，长江中下游反复遭遇暴雨冲刷。6月24日、25日，中央气象台更是连续两日发布暴雨红色预警。
截至发稿时止，仅平安产险一家就接到客户报案6003件，预估理赔金额1.38亿元，已预赔快赔金额3031.48万元。此次南方暴雨威力可见一斑。
暴雨席卷之下，许多车辆被困水中，遭遇水淹甚至直接被冲走。很多车主都关心，自己的车辆被水淹能不能获得赔偿，若是直接被洪水冲走又该怎么办？雨天开车出行，又有哪些注意事项？
亚太财险相关负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，购买了车辆损失险的被保险车辆，在使用期间发生暴雨、洪水等自然灾害造成的水泡事故后，保险公司赔偿因水浸造成的车辆损失。
“对于车辆被洪水冲走的情况，如果一段时间后仍未找到，车主需要向公安机关报案并出具灭失证明及车辆注销证明。”众安保险相关负责人告诉本报记者，对未找到的车辆，保险公司会处理为推定全损，按车辆实际使用年限计算折旧赔付。
车被水泡、被冲走能不能赔？
“2020年车险综合改革实施后，其中一项重要内容是拓展了车险的保障范围，增加了发动机涉水的保险责任。”众安保险相关负责人表示，这意味着购买车损险即可获得因暴雨、台风等自然灾害造成的损失的保障。
那么，针对水淹车辆的损失等级是如何划分的？亚太财险相关负责人向《华夏时报》记者介绍，按照广东省保险行业协会2024年5月《广东省车险重大灾害行业互认指引》对水淹车损失等级的划分，由原六级精简为四个等级。每个等级对应不同高度的水位和损害程度，也决定了接下来的处理方式。
具体来说，轻度水淹车是指水位在座位下平面以下，车辆只有部分座位、地板，但发动机和其他重要部件未受影响。这类车辆经过清理和修复后，不会影响其性能和使用寿命。中度水淹车是指水位在座椅以上、仪表台下部但未到仪表位置，车辆的发动机舱、驾驶舱和部分内饰受到水浸，但经过专业检查和修复，这类车辆仍然可以恢复正常性能和寿命。
严重水淹车是指水位浸及仪表和中控屏的位置，车辆的大部分内饰、电子设备和其他非金属部件受到水浸，发动机和其他关键部件也可能受损。这类车辆需要全面的检查和修复工作，不及时维修可能影响其受灾前性能和使用寿命。
极端水淹车则是指水位浸及仪表台以上或车顶，车辆的所有内饰、电子设备和非金属部件都受到水浸，发动机和其他关键部件也受到严重损害。这类车辆通常需要进行大规模的修复工作，可能需要更换关键部件，才能恢复正常使用。
“车主在面对水淹车辆时应及时向保险公司报案，保留所有相关的证明文件和资料，以便顺利通过理赔程序。”亚太财险相关负责人提醒道。
一些车主还会担心车辆被水冲跑影响到保险理赔。受访人士均表示无需担心。车车科技相关负责人告诉《华夏时报》记者：“车子被冲跑，可以先找保险公司报案，等雨停找车，找到了报保险公司定损，如果找不到车辆可以请警方出证明后，找保险理赔。”
亚太财险相关负责人提醒，车辆投保了车辆损失险并且有证据证明车辆被水冲走，可以获得保险理赔。但如果关键单证或证据材料遗失，会对理赔处理过程产生一定的影响，因此车主需要配合保险公司了解事故情况，并尽量提供能证明车辆被冲走的影像资料、证明材料、出入闸口影像或停车票据等。同时，要了解清楚自己所投保的具体险种以及各险种覆盖的风险范围。必要情况下，向公安机关或其他执法部门报案并索取报案凭证。
据众安保险相关负责人介绍，众安车险已推出视频理赔服务，针对近期暴雨频发，众安车险推荐客户使用视频理赔，体验有温度的理赔服务。一键发起视频报案，快速定位出险地点，减少查勘等待时间。对符合水淹车的出险客户，开通绿色理赔通道，简化手续和单证。对有需要的车主，还会积极调派周边救援资源。
哪些情况会被拒赔？
对于水淹车，哪些情况下会遭遇保险公司拒赔？车车科技相关负责人特别提醒称，如果车辆在水中熄火，无论是燃油车还是新能源车，都不要尝试重新启动发动机或电机，如果查明是二次点火导致进水，则不属于保险公司赔付范围。
众安保险相关负责人也指出四种情况下可能会遭遇拒赔。一是未及时报案，即事故发生后，未在规定时间（通常为48小时）内通知保险公司。二是在水中“二次点火”对发动机造成损伤，属于损失扩大。三是未定损直接修车，即未经保险公司定损，直接对车辆进行修理。四是在车辆修理期间，也就是车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失。
“在知晓车辆被水泡、发生保险事故时，要及时向保险公司报案，以便保险公司确定保险责任和损失情况。”北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向本报记者表示，有些车主为了降低保费，可能附加‘附加发动机进水损坏除外特约条款’。附加该条款后，则保险人不承担因发动机进水后导致的发动机的直接损坏。
“有些车主在购车后为车辆增加、更换了一些设备，如音箱、导航、电动座椅等。这些购车后新增或更换的设备不属于车辆原有设备，如果不投保附加新增加设备损失险，发生损失后，保险公司也不承担这些新增设备的赔偿责任。”杨泽云说道。
因暴雨出险是否会导致次年保费上涨也是广大车主关心的问题。“爱车涉水出险会影响第二年保费，但是只会影响到车损险的费用，可能会有轻微上浮，但是并不会影响到其他车险的保费。”众安保险相关负责人说道。
亚太财险相关负责人进一步指出，商业车险保险费的厘定基于基准保费和费率调整系数，费率调整系数受无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数三个因素影响。如果车辆连续投保且未发生理赔事故，客户将会享受到最优惠的无赔款优待系数。但次年保费是否上涨，取决于保险公司对车辆相关因素的综合评判。保险公司将结合各类因素，最终给出适当且合理的保费报价。
“机动车辆保险的无赔款优待条款只依据理赔次数，不管事故原因。因此，因暴雨泡水产生理赔，会影响下一年的保险保费。”杨泽云说道。
暴雨出行要注意什么？
虽然车险保障已经非常全面，但受访人士均不建议车主在极端天气出行。“为降低承保客户人身及财产损失风险，公司会在收到地方灾害预警的第一时间内，给客户发送灾害预防及应急短信提醒，将客户安全放在第一位。”亚太财险相关负责人表示，消费者在日常出行中，需要注意安全驾驶，避免恶劣天气出行，提前做好应急措施，保护好自身财产和生命安全。
“如果必须涉水行驶，在进入积水路段前，注意观察积水深度、路面是否坚实，保持低速稳定行驶。燃油车的涉水能力通常取决于进气口的高度，水深不应超过进气口。”众安保险相关负责人表示，如被淹后发动机熄火，一定不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。
“纯电车的电池和电气系统具有较高的防水等级，可以在一定深度的水中短时间安全行驶。如果发现车辆出现异常现象，如电机过热、电池系统短路等，应该立即停车并联系专业人员进行检查和维修。”众安保险相关负责人说道。
无论是纯电车还是燃油车，遇到险情生命安全永远排在第一位，车车科技相关负责人提醒称，如果水位急速增长，应迅速逃离，在保障自身安全的情况下可通过拍照或录像记录车辆损坏情况和积水情况，作为未来车险理赔的依据。
“在暴雨等极端天气用车，需要驾驶员具备更高的安全意识和驾驶技巧。通过准备应急工具、谨慎驾驶、合理使用车辆设备以及有效应对紧急情况，可以大大降低暴雨天气下的行车风险，确保自身及他人的安全。”亚太财险相关负责人说道。
中央气象台预计，今天重庆大部、贵州东北部、湖北中南部、湖南北部、江西北部、安徽南部、浙江西部和北部、上海南部以及西藏东南部等地部分地区有大到暴雨。明天起，雨带将由“东西走向”转变为明显的“西南-东北走向”，黄淮、江汉等地雨势将加强。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
