本报（chinatimes.net.cn）记者冯樱子 北京报道
近期，部分交通银行信用卡用户收到关于“信用卡最低还款额比例调整”的短信，内容是在特定时间内，客户的最低还款额比例可从5%调整至2%。
1月15日，交通银行相关工作人员对《华夏时报》记者表示，“最低还款额比例调整为2%”属于差异化还款，是交通银行提供的一种灵活的还款方式，只针对特定用户及部分符合条件的用户。
实际上，自2020年以来，银行信用卡的最低还款比例逐渐下调，多家银行经历了从10%到5%的调整。
“最低还款比例下调的确是一种趋势。”1月15日，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，对于用户而言，可以短期内减轻还款负担。对银行而言，降低了逾期发生的可能性。
部分用户最低还款额比例调整为2%
近期，银行信用卡最低还款额比例下调受到市场关注。
1月14日消息，有部分交通银行用户收到关于“信用卡最低还款额比例调整为2%”的提示。
对此，相关工作人员对《华夏时报》记者表示，这是差异化还款，例如一些客户的卡片长期未用，且符合一定条件，可能会收到类似短信，方便客户灵活性还款。此外，疫情期间，银行也曾为降低客户还款压力，将部分用户最低还款额比例调整为2%。
但同时，她提示，如果客户没有接到电话或短信提示，不能自行申请。目前交通银行信用卡最低还款额普遍为5%。
信用卡最低还款额是指在信用卡还款日前需还款的最低限额，按此金额还款不会产生滞纳金，若还款金额低于最低还款额，持卡人一般要向银行支付一定比例的违约金。
此前，大多数银行信用卡最低还款额比例默认是10%，例如中国银行、工商银行、邮储银行等。但自2020年以来，不少银行将此比例降至5%。
早在2023年，交通银行就发布公告宣布，自2023年4月1日账单日起，消费交易（不含预借现金交易、分期交易、年费、手续费、利息、违约金及我行规定的其他交易及费用）最低还款比例从10％调整至5％。
同时，值得注意的是，还款日前，持卡人按最低还款比例还款，虽然不会产生滞纳金，但仍将产生透支利息。目前国有大行及股份行日利普遍为万分之五。
“1万块钱一天要收5块钱利息。”一名银行工作人员介绍。
具体而言，银行将全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五，计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。按照单利算法近似折算年化利率为：万分之五×365=18.25%。但有银行方面表示，信用卡透支为按月收复利。
此外，信用卡最低还款额主要涉及卡内未结清的消费余额，并不包括支付预借现金、利息、分期付款余额、违约金等其他款项。
素喜智研高级研究员苏筱芮也对《华夏时报》记者表示，对于持卡人来说，下调最低还款比例能够给予更加宽松的还款方式，但同时也意味着在后续还款当中可能需要承担更多的息费支出。银行需要根据客群特征及信用评估情况、信贷结构情况等，结合自身的风险策略水平、风险承受能力来平衡收益和风险。
资深信用卡专家董峥也表示，为了保护信用记录，用户应尽量满足最低还款要求。如果用户还款金额未达到最低还款比例，银行可能收取一定比例的违约金。如果产生实际的逾期记录，则会影响用户的征信。
多家银行将最低还款比例降至5%
信用卡最低还款比例下调已然成为一种趋势。
2024年底，建设银行宣布，自2025年2月11日起所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%；2024年11月，西安银行对所有信用卡产品账单内消费本金部分的最低还款额标准予以调整，将信用卡最低还款额比例从10%降至5%。
此外，民生银行信用卡中心的历史公告显示，该行早在2020年4月14日起就将信用额度内其他未还消费计入最低还款额的比例下调至5%；北京银行信用卡中心宣布，从2022年9月28日账单起，将当期个人信用卡账单最低还款额比例从未还消费款的10%调整至5%；宁波银行2022年12月22日公告称，该行信用卡客户在2023年1月1日之后的账单中，往期未偿还消费本金及当期消费本金的最低还款额比例统一调整为5%。
苏筱芮对《华夏时报》记者表示，银行陆续开始下调信用卡最低还款比例，一方面体现出银行正在为优化客户体验做出更多有益举措，另一方面，最低还款以外的部分与信用卡业务的营收存在关联，表明银行机构试图进一步扩大生息资产规模。
“信用卡已经步入存量竞争时代，下调信用卡最低还款额度是更好地服务客户，增强客户黏性的一个方式。”中国邮储银行研究员娄飞鹏表示，从更广的意义上看，下调信用卡最低还款额度，有助于刺激居民消费，对于扩大内需也有积极作用。
实际上，信用卡最低还款额不仅对持卡人的个人信用记录有直接影响，还与银行的不良贷款率紧密相关。当信用卡持卡人未能偿还最低还款额时，该笔款项将被标记为逾期。一旦逾期时间超过特定天数，该款项便会被划分为不良贷款。
2024年三季度，15家A股上市国有行和股份行中有12家银行披露了信用卡不良贷款率，9家信用卡不良贷款率均上升，其中3家银行信用卡不良率超过3%。
中国银行深圳市分行大湾区金融研究院研究员曾圣钧认为，2024年，全球经济波动与国内经济结构调整交织，部分持卡人因失业、收入减少等原因，还款能力受到影响，导致信用卡逾期还款和不良贷款增加。
董希淼认为，银行将最低还款额比例从10%降至5%的做法，首先，在短期内减轻了客户的还款负担，改善用户体验。用户只要达到最低还款标准，就不会产生违约金，也不影响征信。同时，对于银行而言，也降低了逾期发生的可能性。
此外，业内也认为，近些年，随着快速生长，信用卡业务的不少问题也暴露出来。要想长远扭转信用卡不良攀升问题，银行更需要优化客群准入、提升风控效能、建立标准化、规范化的催收流程等。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
