近期，随着股市行情的一度走强和房贷利率的持续下行，金融监管部门重提严禁信贷资金违规流入股市、房市是商业银行必须始终坚持的金融监管红线。
为了充分了解当前各银行个人消费信用贷款的利率、额度、还款方式以及风险防控的真实情况，《大众证券报》记者日前走访调研了南京地区24家商业银行的85个营业网点。汇总调研情况发现，银行发放的个人消费信用贷款最低利率位于2.72%—3.96%区间，最高贷款额度从30万元到100万元不等，贷款年限客户可结合自身需求选择一年期、三年期或五年期，还款方式上大多可实现随借随还，部分银行根据不同客户情况提供了先息后本、等额本息和等额本金的多样化选择。(详见表格)
值得关注的是，记者在调研中发现，在被问及是否可将贷款资金用于偿还房贷或投入股市时，有约20%的银行网点给出了肯定的回复或者委婉的暗示，有的网点还“传授”了避开监管的招数。
额度最高可达100万元
贷款利率最低可至2.72%
100万元是此次调研中部分银行可以给到的最高贷款额度，分别是建设银行、邮政储蓄银行、南京银行和浙商银行。其中，浙商银行南京河西支行个贷经理告知100万元额度中，约60万元-70万元能以2.98%的利率下款，但是需要“一年一调头”(即还贷后再贷)。邮储银行建邺区支行客户经理则告知个人消费信用贷面向国企、上市公司、公务员、事业单位等优质客户群体，不仅额度最高可达100万元，而且最低可享受3%的利率，三年先息后本不用“调头”。汇总调研信息发现，有10家银行的最高贷款额度在50万元以下，其中，紫金农商银行的最高贷款额度是年收入的2倍，工行、农行、中行等10家银行的最高贷款额度均为30万元。
调研发现，不少银行在个人消费信用贷的贷款利率上都通过发放优惠券或组团的方式给予了贷款客户不同折扣的优惠，比如上海银行建邺支行个贷经理告知面向个人的消费信用贷款基础利率最低是3.2%，用券后最低可以达到2.82%，而上海银行龙江支行个贷经理则告知5个人团办可以享受最低2.72%的优惠利率，额度最高为70万元(线上+线下组合方式)。这一利率也是此次调研中的最低利率水平。
汇总调研信息还发现，共有12家银行的最低贷款利率低于3%(含用券后)，8家银行的最低贷款利率高于3%(含用券后)，其中，个人消费信用贷款利率最高的是广州银行，为3.96%。
工行、光大、杭州银行等网点
严格把关资金流向
汇总此次调研信息发现，大多数银行网点的个贷经理在了解客户信贷需求，控制信贷资金风险上能够做到严格把关，坚守红线，及时甚至严肃地制止客户挪用信贷资金的意愿，有的个贷经理还能结合客户贷款需求的实际情况给出建设性意见。
工商银行江东中路支行个贷经理在个人消费信用贷的风控上展现出过硬的专业素质。“首先要开收入证明，其次是公积金在‘我的南京’里面截屏，然后是身份证复印件、工资流水，提供这四样东西后做风险筛查，看在我们系统里面能不能过，如果过不了就不能贷，过了才可以走审批流程。”该个贷经理表示，整个流程走下来最起码要7—10天。她还特别提醒，个人消费信用贷的资金“严禁以贷还贷，严禁进入房地产，严禁进入投资领域，如果被大数据抓取到，以后可能会上灰名单，有终身做不了贷款的可能性”。
在走访民生银行朗诗国际社区支行时，个贷经理反复强调加杠杆是国家明令禁止的行为，消费贷资金只能用于消费，不能用于还贷。“消费贷资金只要流入股市或楼市，第二天就会收到监管电话。无论转多少手，贷款资金都是能追查出来的。”
光大银行南京分行营业部个贷经理则认为，现在用信贷资金去还房贷的行为不仅“不合规”而且“没必要”。她指出：“房贷利率已经下调了，完全可以耐心等一等。”
杭州银行华侨路支行的个贷经理建议借款人根据自己的个性化需求选择适配银行。“有的银行发放的优惠券只针对首笔贷款，再办理就无法享受;有的银行贷款利率偏低，但约定必须用满一年，提前还款会取消优惠利率;有的银行需要‘一年一调头’;有的银行则是不能在整个有效期内随借随还等。”
民生、中信、上海银行等网点
回复可用来炒股或还贷
记者调研中发现，大部分网点的个贷经理在被问及贷款资金能否个人随意使用时，均明确告知不能流入股市、房市，只能用于装修、买车、旅游等日常消费，但是也有网点个贷经理在被问到能否拿来炒股或者还房贷时，给出了肯定的答复。
在民生银行南京明发城市广场社区支行，个贷经理被问到“没钱还房贷了，能不能用来转一下”时，明确表示“可以”，并爽快地说马上就可以办理，预计1个工作日就能下款。
中信银行雨花支行的个贷经理则告知，只要是在该行白名单内符合办理个贷条件的客户，不仅可以做到当天办理当天下款，而且当天就能转入本人的炒股账户。
为了给予优质客户群体更好的优惠，不少银行设立了白名单制度。比如中信银行对于前来咨询该项业务的客户都会首先查询是否在白名单内，对于不在白名单内的客户，即便有社保公积金也未必能办理。但调研同时发现，包括民生银行、中信银行、上海银行、苏州银行、平安银行等在内的部分网点在信贷资金流向上存在风控漏洞，个贷经理委婉地透露可以通过“倒几手”“转几圈”的方式规避监管。
在民生银行南京分行营业部，个贷经理表示有规定信贷资金不能用于还房贷，也不能流入股市，要想这么用的话要注意下款后“不能转给本人和本人同名账户，要转给其他人账户过一手”，并直言之后怎么使用，“银行也查不了你”了。
在民生银行万江共和新寓社区支行，个贷经理告知“先转到家里其他人名下的银行卡，经由别人再转给本人”后，就可以自由地打入证券账户或者转到还贷卡上。
中信银行南京城中支行的个贷经理在被问到“贷款出来拿去还房贷”是否可以时，不仅明确回复“可以”，且在被追问会不会被查到时告知“要转几手，不能转到还贷卡上直接还”。
中信银行栖霞支行的个贷经理也表示原则上不允许进入房市、股市，但是多转几手应该就能避免不被系统查到。
上海银行龙江支行的个贷经理表示下款当天就可以转入炒股账户，但“最好倒几手，然后取个现金再转入”。
苏州银行鼓楼支行的个贷经理也是建议以贷还贷最好“多走几张卡，不要直接导进去”。
平安银行山西路支行的个贷经理也表示虽然不合规，但如果想要用来还房贷，可以先取现金出来再转到还贷卡上。
调研走访中还发现，部分银行已经取消了个人消费贷业务，比如恒丰银行、徽商银行。
《大众证券报》记者注意到，2024年7月1日起施行的《个人贷款管理办法》第七条规定，“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。”此外，2020年7月份施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也明确规定，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途，贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资，以及固定资产、股本权益性投资等。
有专业人士指出，在贷款人与银行签订的消费贷借款合同上面会详细约定贷款资金的具体用途只能用于日常消费，不能用于投资、炒股等。“虽然不排除有人这样去做，但如果监管查到了消费贷的资金流向并没有用于消费，而是用于投资或者还房贷，会要求提前还款。如果不能及时还款，不排除因为贷款资金用途违约被上征信进而影响到今后的日常生活。”
（文章来源：大众证券报；记者：蔡方）
