2022年底，市面上大部分高收益的增额终身寿险被“一扫而空”。
买到的人偷着乐，买不到的人后悔叹息。
最近很多朋友刚发年终奖，也在急着问奶爸有没有收益还不错的产品可以买的。
确实还有一些产品靠着护理险的外表，侥幸存活下来，
比如和谐健康的人我行终身护理险，就是一款优秀护理保障加持的高收益增额护理险。
最近这款产品也一改之前仅有10年缴费的形态，新增了趸交、3年交和5年交的选择。
我们一起来看看：
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人我行的保障如何？
先来看一下具体的保障内容：
1、投保规则
投保年龄为18-55周岁，成年人才能购买，
职业要求是1-6类，保障期限为终身，可选趸交/3/5/10年缴费，1万元起投，门槛不算高。
2、保障内容
作为护理险，人我行提供疾病身故保障和护理金保障。
不过，它的身故保障只保疾病身故，不保意外身故，所以如果没有买其它保障型保险，建议搭配多一份意外险。
其中的护理保险金：
若被保险人进入长期护理状态，并且在观察期结束后仍然处于长期护理状态的，
可以获赔长期护理保险金，赔付的比例和身故全残保险金一样。
观察期只有90天，比其它产品短了3个月，更加人性化。
对于长期护理状态的约定也跟其他护理险一样：
自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力。
万一不幸失能，这份保单提供的经济支持，也能够很好地减轻家庭的经济负担。
3、保单权益
人我行支持减保和保单贷款，让保单资金使用更灵活。
其中减保规则是白纸黑字写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。
来看一下减保的要求：
合同生效满5年就可以减保，每年减保金额不能超过合同生效时基本保额的20%。
减少后的基本保额也要符合最低基本保额要求。
这一规则是现有增额寿产品的标配。
再来重点关注一下这款产品的收益情况：
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人我行收益情况
以30岁男性，10年交，每年交10万，一共投入100万为例：
在38岁，也就是保单第8年，现金价值达到838162元，已经超过了已交保费，
此时缴费期还没有结束，就已经实现了资金回笼，回本速度非常快。
40岁时，它的IRR就已经突破3.4%。
55岁时，保单现金价值达到1024692元，已经超过已交保费的2倍。
随着时间的推移，现金价值也不断上涨。
如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR已经达到3.482%，折合单利5.51%；
退保时间越晚，IRR也更高，80岁达到3.492%，折合单利8.33%。
IRR表现非常不错，在目前的市场上具有很大的竞争优势。
而且如果投保年龄更小，后期的IRR水平会更高，更能无限接近3.5%。
当然在中途也可以通过减保来满足不同人生阶段的需求，比如子女教育金、创业基金或者养老保障等。
可以说，这款产品的现金价值增长速度非常亮眼。
我们还是以30岁男性，年交10万为例，来看看不同缴费期下的现金价值变化：
先说回本速度：
选择10年交的资金回笼速度比较，
在保单第8年的时候，现金价值就超过了总保费，而此时还在缴费期内。
当然其他缴费期的资金回笼速度也不错，趸交在第6年回本，3/5年交的都是在第7年回本。
再来看IRR的表现：
也是选择10年交的时候，IRR的表现是最优秀的。
60岁的时候达到3.482%，80岁达到3.492%，100岁达到3.496%。
其次，3年交和5年交的IRR表现也不错，在后期IRR都能突破3.49%，特别是5年交的收益水平跟10年交非常接近。
所以人我行更适合中长期缴费，尤其是5年交和10年交。随着时间的推移，中后期的收益更有优势。
可以说，在调整之后，人我行的竞争实力再次大幅提升，
不同缴费期下，IRR达到3.4%的时间都非常早，5/10年交更是能在80岁的时候就超过3.49%的高水平。
而现在很多产品即使到100岁，收益也只有3.3%左右。
3/5/10年交的收益水平相对其他产品都有绝对的优势，
如果是18-55岁的朋友，又刚好想兼顾收益和长期护理保障的，这款产品是绝对的首选。
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奶爸总结
目前监管越来越严格，市面上可供选择的增额终身寿越来越少，高收益的产品更是寥寥无几。
而和谐人我行作为一款兼备护理和理财作用的增额护理险，收益水平已经绝对算是目前的天花板级别了。
长缴的回本速度快，而且支持灵活减保，至于能够坚持多久真不好说，
如果有资金规划需求的朋友，一定不要错过！
