京东金融车白条:低调精耕,一直朝着光的方向

京东金融车白条:低调精耕,一直朝着光的方向
2019年12月24日 00:01 秦朔朋友圈

5600亿的市场规模!

80.3%的意向偏好!

上述数据是12月12日iiMedia Research(艾媒咨询)在《2019中国互联网汽车金融发展专题研究报告》里披露的。

数据显示,80后和90后新一代消费主力对于金融和互联网服务接受程度更高,未来互联网汽车金融行业将迎来快速发展期。

蛋糕大,需求强,且容易发挥互联网改造传统行业的优势,自然会引来互联网行业巨头垂涎。

报告中唯一列举的互联网巨头背景的汽车金融产品是京东金融旗下的“京东金融车白条”。

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深度解剖“京东金融车白条”的发展历程和独特优势,我们可以看到互联网基因的注入对传统汽车金融的巨大改变,也可以看到金融科技的赋能对汽车金融行业发展起到了关键性作用。

与互联网巨头涉猎其他传统行业先从投资开始试水一样,京东进军汽车金融也是从投资业内标杆企业开始的。

2016年-占领高地,提前试水

京东金融决定战略投资汽车金融业务,先后领投了花生好车的A轮和B轮。京东金融将基于自身在大数据风控和消费金融领域所积攒的经验和能力,为花生好车提供包括风控能力、产品能力、资金端能力等多方面支持,同时也借助花生好车的线下渠道能力,实现资源互补,生态共赢。

2017年-红利显现,正式试水

随着汽车金融的市场红利逐渐“暴露”,京东金融推出了自己的汽车金融产品——小白用车,正式试水互联网汽车金融。当时一系列分期付款、置换新车或退还车辆的灵活用车方案是京东金融的第一款面向受众的优惠用车方案。

2018年-强强联合,拓宽合作

京东金融继续在行业中开疆拓土,京东数科汽车金融部先后与融资租赁公司建元资本、毛豆新车网合作,和厂商金融一汽汽车金融形成战略合作推出厂商金融产品,同时先后与传统汽车主机厂品牌,一汽大众奥迪、海马汽车等达成合作。

2019年-整合升级,持续精耕

在数年深耕行业的基础上,今年10月,京东金融整合升级汽车分期产品为——车白条,是包括融资租赁汽车金融产品、厂商金融产品在内的一款全线上化汽车分期产品,为买车用户提供方便快捷的一站式汽车金融服务。同时,“京东金融车白条”精选优质的汽车主机厂、4S店经销商、金融机构等合作伙伴,全力打造从选车、车金融、用车、养车的精致车生活。

升级后更是斩获行业各类殊荣,先后获得了“中国汽车金引擎奖 ”、“2019最佳汽车金融全生态服务平台”、“2019年度最佳科技金融产品/平台”,以及“2019年度优秀金融服务商”等大奖。

背靠京东的品牌实力,依托京东数科的数字科技能力、基于京东金融白条的品牌积淀,“京东金融车白条”用工匠精神持续对行业进行深耕细作,保持匠心,做先行者,也做推动者,助力汽车金融行业顺利扬帆、安全起航、精准抛锚。

顺利扬帆:金融科技赋能 买前买后都轻松

“京东金融车白条”通过金融科技手段,为汽车厂商、4S店经销商、金融机构等企业建立起“链接”消费者的能力。

京东金融自主专利的AI智能模型与生物探针等反欺诈技术,更让风险无处遁形,其中人脸识别技术,识别准确率可达99.9%。

传统汽车金融采取的是以“车”的价值为维度的风控审核逻辑,对“人”不关注,所以我们经常看到一些小广告:黑户可放款,有车就能贷。

以为给车装上两个GPS,就可以安枕无忧,逾期就暴力催收,不还钱就拖车。这种简单粗暴的风控模式,一方面导致催收成本居高不下,另一方面面临法律风险,事前简单省事,事后麻烦不断。

而车白条是以“人”为核心的准入风控审核机制。

买车的是“人”,还款的也是“人”,“人”对了,一切就都对了。

逻辑不同,是因为资源不同。

车白条转变风控逻辑,基于“人”来审核信贷资质,通过京东信用评分体系,可轻松判断用户等级,全程感受安全便捷的一站式汽车金融体验,轻轻松松把爱车开回家。

安全起航:手中有粮,心中不慌

控制风险是汽车金融的核心,安全合规是金融行业第一准则。

2016年,P2P平台纷纷进军车贷业务,基于的理由是,车贷在P2P业务中被认为是一种可复制、高标准化的产品,产品定价清晰、风控流程透明,极大地降低了平台的进入成本,车贷业务在贷后处置上占有优势,让车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。

然而,到了2018年年中,据统计显示,车贷平台在过去一年内减少了206家,时至今日,所剩无几。

因为随着国家对互联网金融监管的不断加强,行业趋于正规化,那些野蛮生长的草根平台所采取的贷前风控松散、贷后暴力催收的模式已经不可持续。

车贷产品确实有可复制、高标准化的优点,但传统的线下机构却忽略了两点:

第一,车贷业务扩张需要布局相应规模的线下团队,成本较高;

第二,线下风控存在时效低、员工有较高道德风险的缺点,而线上风控,需要效率较高的审贷系统并调用相对多维度的信用数据,这对传统的车贷平台来说,难以实现。

可以说,即使不是因为互联网金融行业监管的加强,导致合规成本高,仅凭操作成本高和贷前风控难这两点,线下机构在汽车金融行业中也难以做大做强,所以整个行业存在散乱小的格局,形成不了规模优势,降低不了行业成本,制约了行业扩张。

另外还有一个关键的软肋,这些车贷平台的资金来源成本高且不稳定,主要是面向个人投资者在平台上进行整合,行业一有风吹草动,对资金的稳定性影响很大。兵马未动,粮草先行,掌控不了资金,就会受制于人。

在行业与经济下行的环境下,更要重视风险的准入,车白条的建立基于全消费场景的风控数据与风控手段,建立了完善的数据模型和风控模型,严格遵循数据使用规定,稳定对接了400余家知名银行进行紧密合作,保证资产的合规。

精准抛锚-稳不住的船,难靠岸

车白条借助金融科技的整体赋能,把对数据营销、运营等能力赋能给主机厂,助力他们经营体系的提升。例如京东数字科技与一汽汽车金融的合作覆盖大数据建模、智能风控、金融科技服务、用户与运营、资产管理、渠道共建等多个环节,解决了风险防控难、用户购车效率低等痛点。

车白条也借助京东数科数字营销和金融科技的优势,根据奥迪目标用户画像精准打造了“Audi Day”等智能营销项目,为奥迪在618期间实现销售转化最大化。

在汽车行业增量市场面临下滑的今天,怎样把用户从购车到用车的全生命周期服务好,离不开平台的合理运营和管理,车白条认为买完车不是汽车消费的终点,而恰是汽车消费生态的开始,如何深耕存量市场,通过资源的优化整合提升交易各方的福祉,把用户从购车到用车的保养、维修、保险到车主贷、二手车置换全生命周期服务好是未来车白条非常明确的方向标。

打开京东APP或京东金融App,搜索“车白条”即可一键体验,超低首付,产品息费一目了然,没有套路贷,申请材料告别复杂,无额外服务费,按照提示输入相关信息,按需制定分期计划基本上几分钟可以搞定。

除此之外,还会不定期放出低息券、免息券、特价车等“羊毛”,有购车意向的车友可以持续关注。

「 本文仅代表作者个人观点 」

「 图片 | 视觉中国 」

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