高管当街被杀，美国医保系统如何掏空国人钱包？_

当地时间12月4日，美国联合健康集团（UnitedHealth Group）旗下的联合健康保险公司CEO布莱恩·汤普森（Brian Thompson）在纽约遭枪击身亡。

案件在美国社会引发了轰动，而这并不是因为凶手近乎“行刑式”的杀人手段。许多美国民众对嫌疑人路易吉·曼吉奥内(Luigi Mangione)的态度并非指责，而是同情和支持。

在社交平台上，很多美国人都谈到了自己被保险公司拒保的负面经历，并对美国医疗体系广泛存在的缺陷表达了愤怒。

“杀手”被奉为“英雄”，联合健康为何引发众怒

联合健康集团（UnitedHealth Group）是美国最大的私营健康保险集团，位列财富五百强全球第7，市值位列全球上市公司第16名，是当之无愧的“巨无霸公司”。据报道，被害人汤普森去年获得的薪酬总额为1020万美元，其中100万美元为基本工资，另外还有大量现金和股票。

尽管商业上无比成功，可是联合健康集团近年却饱受美国民众声讨。媒体报道称，联合健康保险公司近年来致力于将其拒保率提高到30%以上，导致了大量民众的不满。公开数据表明，联合健康集团的急症后护理拒赔率从2020年的近11%攀升至2022年的近23%。而汤普森本人则将提高拒保率作为自己事业的重要成就，曾公开以此自夸。

在这一背景下，近年来，针对美国医疗体系工作者的暴力事件不断增多。数据显示，2006年至2020年间，美国医疗从业人员遭到的暴力袭击事件增长了70%。而此次枪击事件，标志着民众的怒火由医疗机构转向了医保公司高管。

美国医保现状：公立保险覆盖低，商业保险赔付难

美国的医保大致可以分为联邦医疗保险（Medicare）和联邦医疗补助（Medicaid），前者仅针对65岁以上老人，后者则针对残疾人、儿童和低收入人群，整体覆盖人群仅有30%。这也就意味着70%的美国公民需要通过付费购买商业医疗保险来自行解决医保问题。

以联合健康集团为代表的私营健康保险集团，填补了公立保险的缺位，代表了美国社会另一种主流的医疗保险模式——管理式医疗（Health Maintenance Organization，简称HMO）。管理式医疗可以有多种组织形式，可以拥有自己的医院和医生，并以工资形式支付雇员的劳务费，也可以与医院与医生分别签订合同，按服务项目付费，利润分红。

然而，近几年来，联合健康集团被频频爆出通过频繁的拒保、设定赔付条件、指定医疗机构才能赔付等方式来给患者增加赔付门槛，实现多收保费少赔付的目的。

美国国会参议院常设调查委员会在今年10月发布的《保险公司如何拒绝患者获得急性期后护理》报告指出，联合健康集团在最近几年大量部署了一款名叫nH Predict的AI工具来审理理赔申请。AI工具的使用一方面节省了大量人力支出，另一方面由于其不透明的算法，让医疗保险提供商存在刻意提高拒赔率的嫌疑。

据益博睿和美国知名卫生公共政策研究机构凯撒家族基金会（KFF）联合发布的最新版《美国医保索赔报告》，38%的受访者表示有过理赔申请被拒的经历，73%的医疗保险提供商也承认近年来提升了理赔申请的通过难度，67%的保险提供商证实理赔付款周期变长。据粗略估算，目前，每年大约有2630亿美元（约合人民币1.9万亿元）的理赔申请被医疗保险集团拒绝赔付，给参保人员带来极大的负担。

实际上，据美国破产协会（ABI）的统计，医疗账单已成为美国人破产的第一大原因，在每年约200万申请破产的美国人中，约有62%和医疗产生的债务有关。

哈佛医学院：崩溃的美国医保系统

哈佛医学院曾在报告中称美国的医保系统是“昂贵、复杂、功能失调、崩溃的”。

报告指出，美国现有的医保体系存在一种“残酷”的倾向，即延迟或拒绝向那些最需要但最无力承担高昂费用的人提供高质量的医疗服务，而这在美国医保行业中几乎是公开的事实。事实上，美国现行的医保制度已经令众多患者和临床医生感到失望，而拒保问题，也被认为是本次谋杀案的动机。

美国医保公司奥斯卡健康公司（Oscar Health）首席执行官马克•贝托里尼（Mark Bertolini）也在接受采访时坦言：“美国的医保体系现在基本上已经崩溃了，而且已经崩溃一段时间了。”

放眼历史，美国现行的医保系统初具雏形于二战时期。根据《1942年物价稳定法案》，由于雇主不得提供更高的薪资来吸引或留住员工，他们开始提供保险计划（包括医疗保险）作为员工福利，从而开始由雇主资助医疗保险的做法。因此，贝托里尼表示：“美国公众生活在一个80年前（二战后）设计的体系中，这个系统已经过时并且失效了。”