作者 | 夏心愉
出品 | 愉见财经
《我不是药神》是近年来少有的能把我看哭的电影，因为感同身受。我的母亲是癌症病人，如同电影主人公们，需要长期服用抗癌特药以有效延长寿命。而我们的痛点也是一样。
痛点其一是费用负担。动辄上万或几万元的抗癌药，不少还没有进国家社保目录，即便近年来医保已在加速纳入抗癌药，但报销比例仍只有50%。以需要服用未入医保的靶向新药奥拉帕尼的卵巢癌患者为例，一个月的药费将近5万元。《我不是药神》剧情写实：有家庭因病人长期服药而卖房卖车被掏空，有患者因支付不起费用而停药，只好等待死亡的宣判。
痛点其二，虽也不乏家庭担负医药费尚有余力，可还是会遇到问题，我们家的亲身经历是，我替家人打听到了有适用于病症的好药，却仍然苦于买不到药、用不到药，医院也没有备好相关抗癌药。
有一个坏消息和一个好消息。
- 坏消息是，根据全国肿瘤登记中心发布的研究数据，我们一生中患癌的概率其实已经高达22%，且我国癌症新发病例越来越多，现在每天确诊的就有约1万例。
- 好消息是，医学的进步让癌症不再那么可怕，我们传统认为的得了癌症就要开刀、化疗、放疗等，已经有了服用靶向药、免疫药治疗的有效补充，这也是未来癌症治疗的大趋势。就像《我不是药神》中，慢粒白血病患者靠服用抗癌药，5年生存率已从30%提升到了90%。
当我国的新药研发和审批都已在快车道上前行，已经有一批过去人们认为的“不治之症”，变成了靠坚持服药就有可能长期得以控制的“慢性病”。
可是说到这里，又绕回到了上文的“痛点”：病人们需要买得起药，病人们还需要买得到药。
有时候我在想，如果有一种抗癌特药保险，能让投保人万一患癌了，就能拿到一把药房仓库的钥匙，那该多好。这个“仓库”还要有动态调整的机制，新药上市后就会自动把它们纳入库。
在别的保险还要病人治疗后千辛万苦拿着单据去报销钱的时候，这个保险直接拿药回家救命，一步到位。
前不久，腾讯微保、泰康在线、镁信健康联合推出的“药神保·抗癌特药保障计划”上线——上述我想象中的保险赔付时能“直接拿药救命”的产品问世了！
据微保数据显示，“药神保”灰度测试上线仅7天，投保转化率就达到了其明星产品微医保的4倍，成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。
打通供应链
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在产品发布会上，《我不是药神》电影主人公的原型陆勇感叹，要是17年前就能有“药神保”就好了啊，他就不会在当时两年就花掉60万。
很多朋友和当年的陆勇一样，觉得自己已经有社保和商业保险，即可高枕无忧。但陆勇现身说法回忆了他的真实经历：他在2001年即买了一份保险理财类产品、一份终身险保险产品，2002年被确诊慢粒白血病后，理财产品那头一分钱拿不到，终身险产品那头的确得到了6万元的赔付，但他需要服用的格列卫当时售价2.3万元/盒，医保无法覆盖，6万元的保险赔付只够他买两盒半的药，只能救他2个半月的命。
顺着陆勇的逻辑，大家也把“药神保”理解为“社保+1”、“商保+1”。
陆勇逗趣，说他羡慕现在可以得到保障的用户，因为他们能够以每月并不影响生活的保费投入，换得很大的安心；又说“药神保”唯一的不足，就是好产品来晚了。
可是陆勇不知道，在产品推出的背后，创新的“你病了，我给药”机制的背后，是需要许多方的合力、甚至是为了达成合作而利益让渡的，是有一条完整的供应链需要打通的——从互联网线上平台联通客户，到保险公司提供支持保证在合规层面无虞（注：因此“药神保”是一款合规的保险产品，而非此前其它平台的“相互宝”只可被认为是一款互助计划、并非保险产品），再到供药平台和合作药店，能够实现投保患者凭医生处方直接免费领药。
也正是因此，在微保执行董事兼CEO刘家明看来，整个“药神保”就是一架连接器；而“愉见财经”从行业的视角来看，“药神保”的意义已经超过了一款产品，它分明已是一座里程碑，记录着保险业供应链、生态圈的打通。
在“药神保”的链条中，最重要的三方是微保、泰康在线、镁信健康。
- 微保是在腾讯旗下的保险平台，月活用户2700万；
- 泰康在线是知名持牌财险公司，泰康集团的一员；
- 镁信健康是上海医药旗下的医疗创新支付服务品牌，其母公司上药集团每年有千亿药品的采购规模。
据介绍，镁信健康已签约合作的DTP药房（可直接向患者提供特药的药房）已超过700家，覆盖超过全国30个省、200多个城市，它的背后则是国内外各大药厂的支持。因此透过镁信健康，就能直达药品的终端网络，根据患者需求完成供药。患者可选择前往药店取药或送药上门。
一个形象的比方是，镁信健康就像是“药房仓库”；而“药神保”就是让投保人万一罹患癌症，就能拿到一把药仓钥匙。
就像《我不是药神》这样的好电影直切痛点，往往会先打动创作团队再打动大众；“药神保”这样的好产品直切痛点，也先打动了“自己人”。“愉见财经”听说了一个小八卦，说是微保、泰康在线、镁信健康的几乎所有员工都忍不住掏腰包投了“药神保”，而且还不仅是员工自己买，他们也为家人买。
科技向善
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“药侠”陆勇也是抗癌圈的舆论领袖，他曾在微博上发起过话题，问抗癌药要都进社保吗？讨论者观点众多，自然是“要”和“不要”都有人赞同。
我自己作为病人家属，于私心也于对其他患者家庭的同理心，自然是希望更多地把这些药物纳入社保，也好让更多患者在抗癌道路上少受些苦、多些生存年岁。可是作为财经专栏作者，于理性也于对更广泛大众的公平，必须要理解社保先决的“广覆盖”使命，即让最多的人享受最基本的医疗健康保障。
解决更多人都会得的感冒发烧拉肚子跌打损伤，也许一个人只需要60元；解决毕竟是很少数人所需要的抗癌特药，也许一个人就需要60万。后者自然不能不顾，但毕竟社保资源有限，也不能一味就着他们，处处都拿着相当于给10000人的资源救一个人。
在这种张力下，我们看到医保已在加速纳入抗癌新药，但不是全部，也不是全保。
2017年中国老百姓花在治病上头的花费达5万亿，其中社保出了2万亿。余下的3万亿缺口，除了靠患者自己想办法，还可以有什么依靠？那一年，保险赔付约为1700亿，这个数字较以往已有长足增长，但还远远不够。商业保险应当成为重要的补充。
而“药神保”作为专注于抗癌特药的新型保障计划，是对社保的补充，也是对商保的创新。这也符合国家的政策和号召，建立多层次的社会保障体系，用现代科技体系，让保险更普惠大众。
陆勇则从他自己曾买保险理财产品却在关键时刻起不到“保”的作用谈起，以他的切身感受体会了这两年“保险姓保”的监管要求。商业保险要回归保险本质，才是真正的金融服务大众。
从这些层面出发去看，更贴合老百姓痛点的保险保障，其实是最大的商业慈善。
与此同时，周到的“药神保”还没有忘记用它的保护网来覆盖像陆勇、像我母亲这样已经患癌的人。产品设计者们额外增加了一道公益元素，推出“药神保·抗癌特药援助项目”，即每有一人投保“药神保”，都会向中国初级卫生保健基金会捐赠1元，专项帮助需要特药的已患癌群体。
在发布会上，微保执行董事兼CEO刘家明提到了腾讯集团的“科技向善”使命与愿景。而微保的“药神保”，又何尝不是“科技向善”里，最好的注脚呢？
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