经过近几年来互联网金融蓬勃发展的“调教”，现在的你无论是消费、理财、借贷，都习惯打开手机就完成，有多少人还爱跑线下银行网点？在AI的加持下，我们的金融习惯变化如此之大，从个人体验来看不过短短几年，但从企业角度看却是近十年的厚积薄发。
虽然近几年是互联网金融的蓬勃时代，但萌芽却是早在十年以前，比如从诞生之初就一直坚持“真P2P模式”的拍拍贷。它的发展史，就是国内智能信贷进化之路的缩影——从无到有，到繁荣发展，再到对外输出。
而从它身上，我们也可以看到，什么样的互联网金融企业，才有资格谈“输出”。
11年的进化之路：
数据积累不可能一蹴而就
拍拍贷成立于2007年，那时候的国内，对P2P这个词还很陌生，也毫无线上借贷或理财的概念。而拍拍贷却在很早之前就坚定了走“纯线上运营”的决心，所以也在早期开始了智能信贷的原始用户数据积累。
在积累了一定的经验和用户后，拍拍贷也迎来互联网金融大爆发的时代，传统的运营和风控模式已经不能满足大量的客户需求，拍拍贷也开始了大数据应用于风控的尝试，并对技术加大投入。
2014年，拍拍贷以风险定价为核心的“魔镜”风控系统开始上线运营，通过上千个维度对借款人进行综合评估，将借款人根据信用评级分为七档，使得精准定价变得可行。现在回头看似乎已是稀松平常，但要知道，2014年很多平台才刚刚诞生，而已经诞生的很多平台还在埋头于线下业务和风控，那时候的大数据风控在业内还仅是少数头部平台有能力做的新鲜事。
而后的几年，拍拍贷依然持续加大对科技的投入，这在同业当中也较为少见。到2015年，拍拍贷新增借款人60.2万，并成为国内首个完成C轮融资的网贷平台，对技术的投入也在持续增加。
到2016年，拍拍贷新增借款人已达299.9万，大数据分析和AI为核心的技术升级换代，并已经成熟应用于信贷审核、风险控制、精准营销和智能客服等方面。同年，首届“魔镜杯”数据应用大赛开幕，拍拍贷搭建了属于自身的AI角逐舞台。
到2017年上半年，在AI的加持下，拍拍贷审核自动化程度已达96.1%，并于2017年9月取消了人工审核岗位，全面实现自动化审核。而同时期的网贷平台，在2016年到2017年之间，多数还在为居高不下的获客成本头疼，AI的加持又让拍拍贷先行一步，在获客成本和用户转换上获得巨大优势。2017年，拍拍贷正式登陆纽交所，斩获净利润10.8亿元，同比增长115%。
几乎可以说，技术的进化之路，也是拍拍贷的进步之路。2018年，拍拍贷已经实现借贷业务链接AI全覆盖，在11年智能信贷市场经验积累的加持下，拍拍贷正式开始实现对外的技术输出，年底的“智慧金融大学”也成立在即。与此同时，历时三年的“魔镜杯”数据大赛也已升级换代，不仅聚集国内NLP领域的顶尖人才，吸引了来自全国各地576支队伍、946名选手报名参赛。
借贷业务链条AI全覆盖
对外输出成未来进化新方向
拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣在“第三届魔镜杯数据大赛”上表示，除了本次赛事所涉及的智能客服机器人，拍拍贷已实现了AI技术在借贷业务链条上的全覆盖。
具体来看，拍拍贷的AI能力已经覆盖了借贷业务流程中完整的贷前、贷中、贷后三个环节。
在贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；
在贷中有智能风控系统、智能质检；
在贷后有贷后模型体系、智能催收；
除此之外还包括智能客服和智能投顾等。
在智能反欺诈方面，拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万图案样本、对抗网络和11年业务经验，构建了强大的模型体系,自主研发了用于全流程反欺诈调查的风险识别利器——“明镜”，投入使用后，拍拍贷反欺诈团队的调查效能提高了70%。
不仅如此，拍拍贷的智能催收机器人也已经投入业务应用，目前平台上逾期10天以内的贷后案件都可以交由机器人来催收，从而大幅提升效率和体验。从效果来看，拍拍贷“智牛”机器人已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率可达到人工的90%以上。
“在传统观念中，催收是一个劳动力密集型的、比较低端的业务，但通过AI技术的应用，我们让催收变成了一个技术密集型的高门槛业务，不仅节省了大量人力成本，还让整个催收变得更合规，毕竟，机器是不会骂人的。”顾鸣表示，目前拍拍贷的智能催收服务也已经实现对外输出，合作的传统银行机构已有三家。
对外输出≠卖技术和流量
深度助力银行再造智能信贷业务
对于很多中小银行而言，传统信贷服务开展轻车熟路，但对于智能信贷市场的经验却是0。而要完成这个从0到1的过程，简单粗暴地卖技术、卖流量是不够的，银行更需要的是你帮助解决全流程的方案，结合每家银行的实际情况，为其再造一个完整的智能信贷业务。
“我们对外输出的定位，并不是单方面的概念，而是参与银行再造智能信贷服务的每一个流程，包括运营、获客、市场、风控、催收、客服等全流程的服务。”拍拍贷相关负责人表示，简单的“卖技术或流量”并非对外输出的真正价值所在，我们真正看重的是深度参与银行的智能信贷业务再造，并与银行一起分享这个市场未来的红利。
简单而言，银行有持牌和资金优势，而拍拍贷有技术和经验优势，两者相互助力相互成长，才是拍拍贷对外输出所追求的目标。
而从目前已有的案例来看，拍拍贷的输出对传统银行机构的业务改善有目共睹：以催收效果为例，使用“智牛”对逾期3天内的客户进行催收，回款率可达到人工催收的90%以上。在“智牛”上线的短短3个月内，B端客户由3家小型公司迅速扩大至13家规模不同的机构，其中包括三家持牌的传统金融机构，累计委案金额由300万元扩大至超过3亿元，试催客户包括大型WTA、保险公司等。
而在这些持牌机构引入的多家催收服务当中，“智牛”的BPO在银行、消费金融等机构中持续三个月排名第一。
智能催收上线后迅速揽下日常新案催收50%的重任
“未来，面向B端市场的输出有可能发展成为一个独立的业务板块，并且成为新的利润增长点之一。”上述负责人透露。与此同时，拍拍贷也将在2018年年底成立“智慧金融大学”，进行理念与技术的双输出，这个“智慧金融大学”还会有哪些“黑科技”惊喜，且拭目以待。
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